Una carta di trasferimento del saldo è adatta a te

Un'offerta APR con trasferimento del saldo dello 0% può aiutare a ridurre i costi del debito, ma considera il tuo budget, il tuo credito e le tue abitudini di spesa prima di richiedere una nuova carta.

Una carta di credito che promuove un accordo promozionale sul tasso di interesse per il trasferimento del saldo può essere un ottimo strumento per saldare debiti costosi una volta per tutte. Spostando il debito da una carta di credito ad alto interesse a una con un'offerta APR di trasferimento del saldo lunga dello 0%, puoi risparmiare sugli interessi e affrontare effettivamente il debito della tua carta di credito.

Tuttavia, i trasferimenti di saldo non sono ideali per tutti. La necessità o meno di richiedere una carta per il trasferimento del saldo dipende da una serie di fattori, tra cui le tue attuali abitudini di spesa, l'offerta promozionale, il tuo budget e il tuo credito.

Cos'è una carta di trasferimento del saldo?

Una carta di trasferimento del saldo è una carta di credito che offre ai nuovi titolari della carta un determinato periodo di tempo per saldare il debito trasferito da un'altra carta a un tasso ridotto, come APR 0% per 15 mesi. Alcune carte per il trasferimento del saldo riducono o riducono anche le commissioni di trasferimento del saldo come parte dell'offerta introduttiva, che altrimenti sarebbero standard per i trasferimenti del saldo.

Quando dovresti prendere in considerazione un trasferimento di saldo

Se alcune o tutte le seguenti descrizioni si applicano a te e alla tua situazione finanziaria, prendi in considerazione l'apertura di una carta di trasferimento del saldo.

Ti qualifichi per un'offerta APR con trasferimento del saldo dello 0%.

Se disponi di un buon credito, probabilmente avrai accesso a offerte APR per trasferimento del saldo dello 0% sempre più lunghe. Le carte per il trasferimento del saldo sono generalmente commercializzate ai consumatori con un buon credito, il che significa che dovresti avere un punteggio di credito di almeno 670 (in base agli standard FICO) prima di presentare domanda.

Avere un solido punteggio di credito ti dà anche l'opportunità di qualificarti per un limite di credito che ti aiuterà a ripagare il tuo debito senza doverlo massimizzare, ha affermato Logan Allec, commercialista certificato e proprietario del sito web di finanza personale Money Done Right. Esaurire la tua carta di credito mette un freno al tuo punteggio di credito, poiché il 30% del tuo punteggio di credito viene prelevato dal tasso di utilizzo del credito.

Nota

Il tuo punteggio di credito non è l'unico fattore che un emittente della carta prenderà in considerazione al momento di decidere se approvare o meno la tua richiesta, ma è importante. Se decidi che una carta per il trasferimento del saldo è adatta a te, migliora le tue probabilità di approvazione cercandone una adatta al tuo credito.

Ti farà risparmiare denaro, anche dopo aver pagato una commissione di trasferimento

Assicurati che le offerte di carte che stai considerando ti aiuteranno effettivamente a risparmiare denaro. Se dopo aver confrontato gli APR delle carte e i potenziali costi delle commissioni, sarai comunque in vantaggio, aprire e utilizzare una nuova carta di trasferimento del saldo è una decisione finanziaria intelligente per te.

Ecco un esempio di tale confronto:

NUOVA CARTA: TRASFERIMENTO SALDO 0% APR PER 12 MESI

Puoi saldare il trasferimento prima della fine del periodo promozionale

Se i risparmi sembrano notevoli, considera l'impatto del tempo di recupero sul tuo budget. Ad esempio, se stai trasferendo $ 5.500 su una carta che offre un APR dello 0% per 15 mesi e una commissione di trasferimento del saldo del 3%, dovrai pagare almeno $ 378 ogni mese per saldare il saldo totale di $ 5.665.

Quindi, in base all'importo che prevedi di trasferire e alla durata del tuo periodo APR promozionale, puoi permetterti di effettuare il pagamento necessario ogni mese?

Se la risposta è sì, apri la carta e scrivi il tuo piano per ripagarla entro il periodo di tempo assegnato e dedicarti a pagare l'importo ogni mese, ha detto Allec. Devi concentrarti sul ripagare il debito.

Anche se non puoi saldare il saldo prima della fine del periodo promozionale, potresti comunque uscirne in vantaggio. Una ricerca condotta da The Balance mostra che l'APR medio in corso per una carta di trasferimento del saldo è inferiore all'APR medio per tutte le carte di credito. Dovrai controllare la tariffa che stai pagando, l'APR in corso per la carta di trasferimento del saldo che stai considerando, e la commissione di trasferimento.

Quando non dovresti effettuare un trasferimento di saldo

Anche se solo uno di questi scenari ti descrive, pensaci due volte prima di richiedere una carta per il trasferimento del saldo.

Stai ancora accumulando debiti

Se sei troppo impegnato e continui a spendere con le tue carte di credito più di quanto puoi permetterti di ripagare ogni mese, un trasferimento del saldo non risolverà il problema reale né ti farà risparmiare denaro.

Se stai effettuando un trasferimento di saldo perché non puoi saldare il debito della tua carta di credito, guarda il motivo della situazione, ha affermato Freddie Huynh, vicepresidente dell'analisi del rischio di credito presso Freedom Financial Network. Se non riesci a controllare le tue spese, potresti accumulare fatture sia sulla vecchia che sulla nuova carta.

Il pagamento di un trasferimento di saldo ridurrà il tuo budget

Le tariffe di trasferimento del saldo promozionale non durano per sempre. Se apri una carta per effettuare un trasferimento e risparmi sugli interessi, otterrai il massimo vantaggio se effettui pagamenti mensili sufficientemente grandi da riportare il saldo della tua nuova carta a zero prima della fine del periodo di tasso introduttivo. Se questi pagamenti sono troppo elevati, potresti essere tentato di addebitare di più su altre carte di credito perché il tuo budget è limitato.

Desideri utilizzare una carta di trasferimento New Balance per gli acquisti

Quando apri una nuova carta per usufruire di un'offerta sul tasso di trasferimento del saldo, dovrebbe essere utilizzata solo per il trasferimento, nient'altro.

Quando effettui acquisti o anticipi in contanti a tasso non promozionale, al saldo di trasferimento APR 0% verrà applicato solo il pagamento mensile minimo; il resto andrà verso il saldo con un tasso di interesse più elevato. Se non stai attento, questo potrebbe mandare fuori strada il tuo piano di rimborso.

Quel che è peggio, il saldo trasferito significherà probabilmente che il periodo di grazia senza interessi per i nuovi acquisti non sarà in vigore. Molti emittenti di carte si asterranno dall'addebitare interessi fintanto che il titolare del conto paga i nuovi saldi entro la data di scadenza; questo è noto come periodo di grazia. Poiché l'account ha un saldo in corso (quello trasferito per usufruire dell'offerta dello 0%), probabilmente ti verranno addebitati gli interessi su tali nuovi acquisti a partire dalla data di acquisto, anche se paghi i saldi dei nuovi acquisti alle date di scadenza.

Come scegliere una carta per il trasferimento del saldo

C'è molto da considerare quando si cerca una nuova carta di credito, ma soprattutto quando si sceglie una carta per il trasferimento del saldo. Queste sono le cose più importanti a cui prestare attenzione quando si confrontano le offerte.

• Requisiti minimi di punteggio di credito: la carta è per qualcuno con un credito discreto, buono o eccellente? E come si allinea il tuo punteggio di credito?
• Periodo APR lungo per trasferimento del saldo dello 0%: 12 o 15 mesi è una durata comune dell'offerta APR per trasferimento del saldo dello 0%, ma alcune carte ti daranno ancora più tempo, come la Citi Simplicity Card, che offre un APR dello 0% per 18 mesi su idonei trasferimenti di saldo.
• Quanto tempo è necessario per effettuare i trasferimenti nell'ambito dell'offerta promozionale: molte carte richiedono che tu effettui trasferimenti subito dopo l'apertura della carta (ovvero entro 60 giorni) per qualificarsi per l'APR promozionale. Di solito vorrai effettuare trasferimenti rapidamente per iniziare a pagare i tuoi saldi a un tasso inferiore il prima possibile, ma è importante anche essere consapevoli delle regole dell'offerta.
• Commissione di trasferimento del saldo bassa o sconti sulle commissioni promozionali: la maggior parte delle carte di trasferimento del saldo addebiterà una commissione per ogni trasferimento, in genere il 3%-5% della transazione. Tuttavia, alcune carte rinunceranno o ridurranno tale commissione per un breve periodo di tempo. Queste carte ti aiuteranno a risparmiare ancora di più sul rimborso del debito.

Consulta la nostra carrellata delle migliori offerte di carte per il trasferimento del saldo disponibili in questo momento per aiutarti a restringere le tue scelte.

Alternative alla carta di trasferimento del saldo

Se, dopo aver valutato tutti i fattori, hai deciso che l'utilizzo di una carta per il trasferimento del saldo non è il modo migliore per ridurre facilmente il tuo debito, ci sono altre opzioni. Eccone alcuni da considerare.

Prestito personale

I prestiti personali sono generalmente non garantiti ed emessi da una banca, da una cooperativa di credito o da un prestatore online con un tasso di interesse e un piano di rimborso fissi. Questo tipo di prestito può anche darti più tempo per ripagare il tuo debito rispetto a un'offerta con carta di trasferimento del saldo, poiché i periodi di rimborso del prestito personale possono essere brevi fino a un anno ma fino a sette, a seconda dell'emittente, del tuo credito e dell'importo. prendi in prestito.

I prestiti personali possono offrire tassi molto inferiori a quelli offerti dalle carte di credito, ha affermato Huynh. Inoltre, il loro rigoroso programma di pagamento può essere utile per mantenere un programma rigoroso per eliminare il debito.

Proprio come le migliori carte di trasferimento del saldo, avrai bisogno di un buon credito per qualificarti per un prestito personale con un TAEG basso.

Consulenza sui debiti

Se il debito della tua carta di credito è davvero schiacciante, potrebbe essere il momento di cercare un aiuto professionale. La consulenza sui debiti è un’alternativa al fallimento. Un consulente del credito o del debito esaminerà le tue fatture, le spese mensili, le entrate e i debiti per aiutarti a impostare un budget che ti tenga in linea con il rimborso. Potrebbero anche essere in grado di negoziare tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili con l'emittente della tua carta, al costo della chiusura dei tuoi conti.

Liquidazione del debito

Non si tratta di una cosa da perseguire alla leggera, ma la liquidazione del debito può essere un'opzione se si soffre di gravi difficoltà finanziarie derivanti dalla perdita del lavoro, dal divorzio o da cure mediche ad alto costo. È meglio se lavori direttamente con l'emittente della tua carta. Esistono società di risoluzione dei debiti, ma spesso ti chiedono di trattenere tutti i pagamenti ai tuoi creditori per spingerli ad accettare un accordo, il che rovinerà il tuo credito. Nel frattempo, la società di liquidazione vorrà che tu effettui depositi mensili su un conto di risparmio da utilizzare per pagare l'eventuale saldo. E non c'è garanzia di successo.

Qualunque cosa tu decida, una volta che il debito della tua carta di credito è sotto controllo, mantienilo così.

Comprendi innanzitutto perché ti sei indebitato e sii onesto con te stesso riguardo alla tua capacità di rompere quelle abitudini per sempre, ha detto Allec.