Tutto quello che devi sapere sulle carte di credito mediche

Le carte di credito mediche sono un'opzione per pagare servizi medici costosi che la tua assicurazione non copre. Ecco cosa devi sapere

Se hai bisogno di servizi medici che non sono coperti dalla tua assicurazione o se la tua compagnia assicurativa non copre il costo totale, il tuo fornitore di servizi medici può introdurre una carta di credito medica come soluzione. Le carte di credito mediche possono essere utilizzate per coprire Lasik o altre procedure oculistiche, interventi di chirurgia estetica, lavori dentistici, servizi veterinari o altre procedure costose che non puoi coprire di tasca tua. Prima di decidere di utilizzare una carta di credito medica per le tue spese, ecco tutto ciò che devi considerare.

Le carte di credito mediche hanno un utilizzo limitato

Le carte di credito mediche non sono le principali carte di credito, come le carte di credito con il logo Visa o MasterCard. Sono carte di credito ad uso limitato, simili alle carte di credito al dettaglio. Ciò significa che queste carte possono essere utilizzate solo per coprire servizi medici e solo quando il fornitore del servizio accetta quel particolare metodo di pagamento.

Nota

Alcune carte di credito mediche possono essere utilizzate solo per determinati tipi di servizi. Assicurati che la carta richiesta possa essere utilizzata per il servizio che stai ricevendo.

Non potrai utilizzare la tua carta di credito per altri acquisti. Per alcune persone, questo uso limitato crea la tentazione di pagare per servizi medici non necessari poiché sanno che la carta di credito medica offrirà la comodità di pagare nel tempo.

Le carte di credito mediche influiscono sul tuo credito

Poiché sono un prodotto di credito, le carte di credito mediche richiedono un controllo del credito. Dovrai presentare una richiesta, proprio come con qualsiasi altra carta di credito e potresti essere rifiutata se non soddisfi i requisiti di credito. Se sei approvato, i dettagli del tuo account potrebbero essere segnalati alle agenzie di credito, inclusi nel tuo rapporto di credito e peseranno sul tuo punteggio di credito. Pagare in tempo è importante per essere sicuri che il tuo credito non venga influenzato.

Alcune carte di credito mediche richiedono il rimborso del saldo entro un determinato periodo di tempo, anziché consentirti di effettuare piccoli pagamenti minimi per il saldo. I termini di rimborso sono generalmente brevi, compresi tra 6 e 36 mesi. Tuttavia, alcune carte di credito mediche offrono periodi di rimborso fino a 60 mesi per procedure più costose.

Le carte di credito mediche hanno interessi differiti, non è vero lo 0% di interesse

Molte carte di credito mediche offrono un interesse dello 0% per un periodo introduttivo, ma queste offerte presentano un problema. La promozione è in realtà un accordo con interessi differiti, che è molto diverso dalle offerte introduttive dello 0% che vedi con le altre principali carte di credito.

Con una promozione con interessi differiti, devi pagare l'intero saldo prima della fine del periodo promozionale per ricevere l'offerta con interessi dello 0%. Altrimenti, se rimane del saldo dopo il periodo promozionale, sul tuo conto verranno applicati interessi retroattivi a partire dalla transazione iniziale. A seconda del saldo e del tasso di interesse, il saldo potrebbe risultare superiore di centinaia di dollari.

Le penalità per i ritardi di pagamento possono essere rigide se salti un solo pagamento, non solo incorrerai in una commissione per il ritardo nel pagamento, ma perderai anche il tasso di interesse promozionale; l'interesse scatterà immediatamente.

Gli interessi differiti non sono un cattivo affare, purché tu capisca che è ciò per cui ti stai iscrivendo e puoi permetterti di saldare il saldo prima della fine del periodo senza interessi. Tuttavia, non è sempre così.

Nel 2013, il Consumer Financial Protection Bureau ha richiesto a GECapital di rimborsare fino a 34,1 milioni di dollari di interessi pagati ai consumatori a cui non era stata fornita una spiegazione adeguata dei termini degli interessi differiti. (GECapital da allora ha cambiato il suo nome in Synchrony Financial.)

Fai i conti prima di accettare una promozione con interessi differiti. Dividi il prezzo dei tuoi servizi per il numero di mesi del periodo promozionale e consulta il tuo budget per decidere se puoi realisticamente permetterti di effettuare questi pagamenti. Se è difficile effettuare i pagamenti, ci sono buone probabilità che non sarai in grado di saldare il saldo prima della fine del periodo differito.

Le carte di credito mediche possono peggiorare il debito medico

Il debito medico è un problema negli Stati Uniti e mettere i servizi medici su una carta di credito può peggiorare ulteriormente il debito.

Un problema comune con le carte di credito mediche è che sono promosse da personale medico che non è sempre pienamente consapevole dei termini e delle condizioni delle carte di credito. Troppo spesso i pazienti vengono lasciati senza le informazioni sui costi di cui hanno bisogno per prendere una decisione informata.

E poiché il personale medico promuove direttamente la carta di credito, i pazienti potrebbero credere di sottoscrivere un piano di pagamento interno con lo studio medico piuttosto che aprire un nuovo conto con carta di credito. Questo fatto potrebbe aver portato il paziente a rifiutare l'offerta.

Una carta di credito medica non è la tua unica opzione

Considera le carte di credito mediche con la stessa attenzione che faresti con qualsiasi altra carta di credito, forse anche di più, poiché la utilizzerai immediatamente. Valuta eventuali finanziamenti speciali, il TAEG regolare, le commissioni, le penalità per ritardato pagamento, ecc. È particolarmente importante leggere le clausole scritte in piccolo prima di richiedere la carta di credito. Assicurati di chiedere al tuo fornitore di servizi tutti questi dettagli prima di accettare la carta di credito. Valutalo rispetto alle altre opzioni prima di prendere una decisione definitiva.

Se devi plastificare la tua procedura medica, non devi utilizzare la carta di credito presentata dal personale dello studio medico. Puoi utilizzare una carta di credito che già possiedi finché hai abbastanza credito disponibile. Potresti anche richiedere una carta di credito con un TAEG promozionale pari allo zero% sugli acquisti. Se sei idoneo, sarà un vero affare con interessi pari allo zero%: solo il saldo rimanente dopo il periodo promozionale verrà addebitato con interessi al tasso normale.

Potresti essere in grado di utilizzare un'altra carta di credito medica, una con condizioni migliori. Dovrai verificare con la carta di credito e con il tuo fornitore di servizi medici per scoprire se questa opzione funzionerà.

Puoi anche chiedere al tuo fornitore un piano di pagamento anche se ciò significa pagare a rate in anticipo. Potresti essere in grado di attingere al tuo capitale domestico o in caso di difficoltà mediche, oppure potresti essere in grado di effettuare un prelievo senza penalità dai tuoi 401k.

Non c'è niente di intrinsecamente sbagliato nell'usare una carta di credito medica per coprire le spese mediche. Assicurati solo di comprendere e accettare ciò a cui ti stai iscrivendo. Salda il saldo il più rapidamente possibile per ridurre gli interessi da pagare e per assicurarti di pagare entro il periodo di interesse differito, se presente.