Tasso di interesse fisso e variabile sulle carte di credito qual è la differenza

I tassi di interesse fissi cambiano raramente; in tal caso, l'emittente della carta deve avvisarti. I tassi di interesse variabili cambiano spesso e senza preavviso. Saperne di più.

Quando hai una carta di credito, se non paghi l'intero saldo ogni mese, pagherai gli interessi su qualsiasi saldo che porti oltre il periodo di grazia. Tale interesse, valutato sotto forma di onere finanziario, viene calcolato in base al tasso di interesse della carta di credito, variabile o fisso.

La maggior parte delle carte di credito che incontrerai avrà probabilmente tassi di interesse variabili, ma i due tipi di tassi di interesse differiscono in alcuni modi. Comprendere il tipo di tasso di interesse che hai può aiutarti a sapere quando aspettarti eventuali variazioni del tasso di interesse.

Qual è la differenza tra tassi di interesse fissi e variabili?

Come viene determinata la tariffa

Un tasso di interesse fisso, o TAEG fisso, non cambia in base a un tasso di indice, ma può cambiare per altri motivi.

Ad esempio, l'emittente può modificare un tasso di interesse fisso sui saldi esistenti senza preavviso quando:

• Hai più di 60 giorni di ritardo nel pagamento con la tua carta di credito.
• Avevi una tariffa promozionale che è terminata.
• Hai completato un programma di gestione del debito.
• La riduzione degli interessi del Servicemembers Civil Relief Act è terminata.

Un tasso di interesse variabile, invece, cambia nel tempo. Questi sono legati a un altro tasso di interesse, noto come tasso indice, che tende a salire e scendere insieme all’economia. Quando la Federal Reserve alza o abbassa i tassi di interesse, in genere segue una modifica al tasso della tua carta di credito, poiché la maggior parte degli emittenti calcola i tassi in base ai tassi generali di mercato.

La maggior parte dei tassi di interesse variabili sono un certo numero di punti percentuali al di sopra del tasso dell’indice. La differenza tra i due tassi è chiamata margine. Ad esempio, se il margine è del 14,49% e il tasso dell'indice è del 3%, l'APR della tua carta di credito sarebbe del 17,49%.

Se hai un tasso di interesse variabile, il contratto della tua carta di credito descriverà il margine e l'indice utilizzato per calcolare il tuo TAEG. Prestare attenzione al tasso dell'indice ti darà un'idea di come si muoverà il tasso della tua carta di credito.

Notifiche di modifica della tariffa

Con una carta di credito a tasso di interesse fisso, l'emittente della carta di credito deve darti 45 giorni di preavviso prima che l'aumento diventi effettivo.

Una volta ricevuta la notifica dell'aumento del tasso di interesse, puoi annullare l'aumento del tasso di interesse e saldare il saldo al vecchio tasso di interesse. Non sei obbligato ad accettare l'aumento della tariffa, ma l'emittente della tua carta di credito potrebbe chiudere la tua carta di credito se scegli di rinunciare.

Importante

Avere una carta di credito chiusa potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito influenzando l'utilizzo complessivo del credito, che confronta i saldi della tua carta di credito con il credito disponibile.

Se non disattivi, l'emittente applicherà il nuovo tasso di interesse ai nuovi acquisti a partire da 14 giorni dall'invio della comunicazione.

Tuttavia, se disponi di una carta a tasso di interesse variabile e il tasso dell'indice aumenta, l'emittente della carta di credito non è tenuto ad avvisarti prima che venga implementata la modifica del tasso. Questo perché si presuppone che i tassi di interesse variabili cambino frequentemente nel tempo.

Qual è quello giusto per te?

Tieni presente che non puoi controllare se hai un tasso di interesse fisso o variabile: lo determina l'emittente della carta di credito. Puoi controllare l'importo degli interessi da pagare pagando gli acquisti con carta di credito durante il periodo di grazia della tua carta di credito.

Mancia

Alcune carte di credito offrono una funzionalità di piano di pagamento che consente di saldare gli acquisti o accendere un prestito e rimborsarlo con pagamenti a rate fisse. Queste opzioni ti offrono un programma di pagamento più prevedibile mantenendo fisso il tasso di interesse.

Il più grande vantaggio di un tasso di interesse fisso è che l’emittente della tua carta di credito in genere deve avvisarti prima di aumentare il tasso. Se ritieni che il tasso sia troppo alto, hai la possibilità di rinunciare.

Un tasso di interesse variabile ti dà la possibilità di risparmiare sugli interessi quando i tassi scendono, ma non puoi rifiutare un aumento del tasso se ritieni che sia troppo alto.

Avere una carta con TAEG fisso non significa necessariamente che pagherai una tariffa inferiore rispetto a quella che pagheresti su una carta con TAEG variabile. A seconda del tasso dell’indice, potresti pagare interessi più bassi in alcuni punti e interessi più alti in altri.

La linea di fondo

I tassi di interesse fissi e variabili sono due diversi tipi di tassi di interesse che potresti incontrare quando utilizzi le carte di credito.

La maggior parte ha un tasso di interesse variabile, il che significa che il tasso cambia in base a un tasso di indice economico. Quelli con tassi di interesse fissi, invece, non cambiano così frequentemente. In tal caso, l'emittente della tua carta di credito è tenuto a avvisarti in anticipo. Quando il tasso di una carta di credito a tasso di interesse variabile cambia, l'emittente non è tenuto a comunicartelo.

Il modo migliore per evitare di accumulare interessi, indipendentemente dal tipo di tasso di interesse utilizzato dalla tua carta, è saldare l'intero saldo ogni mese.