Supplementi per carte di credito

I commercianti possono aggiungere dei sovrapprezzi quando paghi con una carta di credito. Scopri quali sono le leggi e come rientrano gli acquisti minimi.

Se ti piace pagare con la carta, probabilmente hai notato che alcuni commercianti addebitano una commissione extra per gli acquisti con carta di credito. Cosa sono queste maggiorazioni per carta di credito? Perché alcuni commercianti le addebitano mentre altri no?

Anche se è fastidioso dover pagare una commissione extra al tuo acquisto, probabilmente continuerai a riscontrare questi sovrapprezzi. Ecco cosa devi sapere su queste commissioni.

I supplementi sulle carte di credito sono legali?

La risposta breve è sì, è legale per un commerciante imporre un sovrapprezzo. Una sentenza della Corte Suprema degli Stati Uniti del 2017 ha protetto i sovrapprezzi come una forma di libertà di parola da parte dei commercianti. I rivenditori possono anche richiedere un importo minimo di acquisto quando si utilizzano carte di credito. Prima della sentenza della Corte Suprema, i commercianti hanno ottenuto il diritto di aggiungere sovrapprezzi o commissioni di pagamento in una class action del 2013 contro gli emittenti di carte e le banche.

Una delle ragioni per cui sono stati consentiti i sovrapprezzi è che le aziende stesse vengono addebitate quando accettano carte di credito. Queste commissioni sulle aziende variano generalmente dall'1% al 3% di ogni transazione. (Le commissioni per le carte di debito possono essere inferiori alle commissioni per le carte di credito.) Le aziende possono anche pagare costi per transazione. In alcuni settori, come quelli che si basano su piccoli acquisti, è difficile realizzare un profitto quando i clienti pagano con una carta di credito.

Tuttavia, ci sono delle limitazioni al modo in cui i commercianti impongono queste commissioni. Se i commercianti decidono di utilizzare supplementi per carte di credito, devono:

• Comunicare chiaramente il fatto che è previsto un sovrapprezzo prima della transazione
• Esporre sulla ricevuta il supplemento per la carta di credito.
• Mantenere i supplementi al di sotto del 4% della transazione o dell'importo delle commissioni che il commerciante paga alle società di carte di credito, a seconda di quale sia l'importo inferiore.

Nota

I sovrapprezzi sono consentiti solo per gli acquisti con carta di credito, non per le transazioni con carta di debito. Anche se firmi per la transazione con carta di debito (il che significa che potrebbe tecnicamente essere elaborata come una transazione "a credito"), non dovrebbe comunque comportare un sovrapprezzo, a patto che tu abbia utilizzato una carta di debito.

Requisiti minimi di acquisto

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act dell'era della crisi finanziaria ha consentito ai rivenditori di stabilire requisiti minimi di acquisto per le carte di credito. Questi minimi non possono essere superiori a $ 10 e il minimo non può essere impostato più alto di quello utilizzato da altri commercianti nella stessa rete di carte.

In passato, ai rivenditori non era consentito stabilire minimi o aggiungere sovrapprezzi. Ma alcuni commercianti stavano ufficiosamente stabilendo importi minimi di acquisto. Tali pratiche non erano necessariamente illegali all'epoca, ma erano una violazione dell'accordo dei commercianti con i loro servizi di elaborazione dei pagamenti.

Sebbene sia del tutto legale per i commercianti imporre sovrapprezzi sulle carte di credito, molti sono lenti ad adottarli. Ciò potrebbe essere dovuto a:

• Alcuni commercianti, come molti consumatori, potrebbero non essere a conoscenza della legalità dei sovrapprezzi.
• I commercianti sono restii a infastidire i clienti o a dare l'impressione di starli sfruttando i propri risparmi.
• In alcuni settori, il sovrapprezzo potrebbe essere più complicato di quanto valga. Ad esempio, quando si accettano pagamenti da clienti che utilizzano l'assicurazione sanitaria, un sovrapprezzo potrebbe complicare il processo di fatturazione.

Stati sulle maggiorazioni per le carte di credito

Sebbene sia legale ai sensi della legge federale aggiungere un sovrapprezzo alle transazioni con carta di credito, alcuni stati proibiscono tale pratica. Alcuni di questi stati avevano affrontato la questione anche prima che la legge del 2013 la affrontasse a livello nazionale.

Al 14 settembre 2020, 10 stati e Porto Rico hanno leggi che proibiscono ai commercianti di addebitare queste commissioni. Questi stati sono California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma e Texas. Il Minnesota proibisce ai commercianti di imporre supplementi sulle carte di credito che loro stessi emettono per i clienti (ad esempio, Target non poteva imporre un supplemento sulle transazioni RedCard).

Cosa succede quando un commerciante infrange le regole?

I commercianti infrangono regolarmente le regole. Le normative sono fonte di confusione per tutti e alcuni commercianti infrangono innocentemente le regole perché non le capiscono. Altri scelgono intenzionalmente di non seguirle.

Se una piccola attività o un negozio a conduzione familiare addebita commissioni non autorizzate, potrebbe semplicemente non essere a conoscenza della legge. Potresti prendere in considerazione l'idea di dire loro che pensi che stiano infrangendo le regole. I negozi a conduzione familiare potrebbero essere meno propensi ad avere intenzioni malevole ed è nel loro interesse evitare problemi con le società di carte di credito e gli enti regolatori.

Le grandi aziende dovrebbero essere ben consapevoli delle regole e probabilmente ricevono una guida continua dai team legali e aziendali. Qualsiasi attività con un seguito fedele può informare i clienti che preferisce non accettare carte di credito e l'attività potrebbe anche essere in grado di offrire sconti per gli acquisti in contanti (anche se potrebbe dipendere dalla legge statale).

Se un'azienda sta palesemente infrangendo le regole e vuoi intraprendere azioni significative, puoi segnalare l'azienda alle società di carte di credito. Tali reti di pagamento hanno firmato accordi con i commercianti che proibiscono tale attività. Segnala le violazioni chiamando l'emittente della tua carta (utilizzando il numero sul retro della carta) o invia un reclamo online.

A seconda delle leggi vigenti nel tuo Stato, potresti anche essere in grado di denunciare il commerciante al procuratore generale del tuo Stato.

Punti chiave

• Ai commercianti è consentito applicare dei supplementi sulle transazioni con carta di credito, ma tali commissioni hanno dei limiti.
• Per un rivenditore accettare una transazione con carta di credito comporta un costo, quindi se vuoi aiutare un rivenditore, prendi in considerazione l'utilizzo di un'altra forma di pagamento, come il contante.
• Sebbene i sovrapprezzi siano legali a livello federale, in alcuni stati le leggi li proibiscono.

Domande frequenti (FAQ)

Come faccio a sapere se mi è stata addebitata una commissione sulla carta di credito?

Le spese devono essere dettagliate al momento del check-out. Se non hai le idee chiare se c'è un sovrapprezzo, chiedi una ricevuta dettagliata o semplicemente chiedi informazioni sul sovrapprezzo. I sovrapprezzi sono legali, ma le aziende non possono nasconderteli.

Quanto costa Visa ai commercianti?

Visa addebita una combinazione di commissioni fisse e percentuali di vendite che variano a seconda del settore e del commerciante. Le percentuali vanno dallo 0,05% a oltre il 2% e le commissioni fisse sono in genere inferiori a $ 0,25. Consulta la guida completa di Visa alle commissioni per maggiori informazioni su come queste commissioni variano a seconda del settore.