Spiegazione delle penalità delle carte di credito e dei tassi di default

Le inadempienze delle carte di credito comportano conseguenze, tra cui APR con penalità elevate. Scopri perché dovresti evitare questi tassi di interesse e ottieni suggerimenti per evitare la delinquenza.

La tua carta di credito viene fornita con un APR regolare applicato ai tuoi acquisti e ai trasferimenti di saldo quando disponi di un saldo o non sei in un periodo di grazia. Tuttavia, anche un solo ritardo nel pagamento potrebbe comportare che l'emittente applichi al tuo conto una penalità APR notevolmente superiore al normale APR.

Qual è il tasso di interesse di penalità della carta di credito?

Una penalità per le carte di credito è una tariffa addebitata dall'emittente della carta di credito che è superiore al normale TAEG. Non tutte le carte hanno una penalità APR ma, se la tua lo fa, puoi trovare la percentuale nei termini e condizioni delle clausole scritte in piccolo della tua carta. Di solito si trova nella tabella delle tariffe sotto l'APR normale e quello dell'anticipo di cassa

Come funzionano i tassi di interesse di penalità sulle carte di credito

Se la tua carta prevede una penalità APR, l'emittente può applicare la tariffa al saldo esistente se sei in ritardo di oltre 60 giorni con un pagamento. Se lo fanno, per legge devono avvisarti dell'aumento della tariffa con 45 giorni di anticipo.

Tuttavia, l'emittente può implementare una penalità APR per transazioni future per qualsiasi numero di motivi. Ad esempio, Citi Double Cash applica una penalità se effettui un pagamento in ritardo o ricevi un pagamento restituito e la tariffa potrebbe applicarsi al tuo account a tempo indeterminato. Altre carte potrebbero addebitare la penalità TAEG per due pagamenti ritardati consecutivi o per il superamento del limite di credito.

Il tasso medio di penalità sulle carte di credito è attualmente del 28,58%, con molti emittenti di carte di credito che addebitano un forte 29,99%. Per dirla in prospettiva, l’onere finanziario su un saldo di credito di $ 1.000 con un tasso di penalità del 29,99% accumulerebbe $ 349,65 di interessi dopo un anno. Confrontalo con l'onere finanziario di $ 223,90 che pagheresti sullo stesso saldo ma a un tasso di interesse molto più basso del 20,21% (l'attuale media della carta di credito) e vedrai quanto può essere costoso il tasso di penalità.

Se l'emittente della tua carta di credito applica una penalità a causa di un ritardo nel pagamento di 60 giorni o più, puoi ridurla in sei mesi purché effettui sei pagamenti minimi consecutivi in tempo. Ciò significa effettuare il pagamento in tempo, rimanere entro il limite di credito e avere sempre abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprire il pagamento con carta di credito in modo che il pagamento non venga restituito.

A seconda dei termini della tua carta di credito, il tasso potrebbe diminuire solo sul saldo esistente. Alcuni creditori potrebbero ancora applicare il tasso più elevato ai nuovi acquisti effettuati dopo l’entrata in vigore del tasso di penalità.

Nota

Altri emittenti di carte di credito possono aumentare il tasso di interesse, anche se tali conti sono in regola, ma devono darti un preavviso di 45 giorni dell'aumento del tasso e la possibilità di rifiutare il tasso di interesse più elevato.

Qual è il tasso di default?

A causa dei nomi, il tasso di penalità viene talvolta confuso con il tasso di default. I settori del credito e dei prestiti utilizzano il tasso di default per misurare il numero di titolari di carte di credito e mutuatari che sono in ritardo nei pagamenti. Questo tasso considera le carte di credito scadute ma non cancellate, i conti estinti in caso di fallimento e i mutui e i prestiti auto scaduti da più di tre mesi.

Il tasso di default può essere utilizzato per misurare la salute dell’economia. L’aumento dei tassi di default, sempre più mutuatari in ritardo sui pagamenti delle carte di credito e dei prestiti, potrebbe significare che l’economia è in difficoltà. Gli alti tassi di inadempienza dei mutui significano che un aumento dei pignoramenti delle case potrebbe essere in arrivo.

Il grafico seguente illustra i tassi di insolvenza delle carte di credito dal 1991 al 2020:

I 3 modi per evitare la sanzione

Non è difficile evitare la penalità sul saldo della tua carta di credito. Segui queste regole di base e potrai evitare che il tuo tasso di interesse venga aumentato fino al tasso di penalità.

Contatta l'emittente della tua carta di credito per ulteriori opzioni di pagamento

Se hai già mancato un pagamento e c'è la possibilità che tu possa perdere il prossimo, contatta l'emittente della tua carta di credito prima che scada la prossima data di scadenza. L'emittente della tua carta potrebbe avere opzioni di difficoltà che possono ridurre o ritardare il nostro pagamento.

Scegli una carta di credito che non applichi penalità

Impostare un promemoria sul telefono può aiutarti a tenere traccia delle date di scadenza dei pagamenti, ma se ciò non funziona, considera una carta che non prevede una penalità: la Apple Card, Citi Simplicity o una qualsiasi delle carte di credito Discovers.

Il tuo punteggio di credito sarà comunque influenzato se il tuo ritardo nel pagamento viene segnalato alle agenzie di credito.

Automatizza il tuo pagamento minimo

Puoi sempre effettuare un pagamento più grande sul tuo saldo in un secondo momento, ma la pianificazione del pagamento minimo da effettuare automaticamente alla data di scadenza ti garantisce di non perdere mai un pagamento. Assicurati di avere abbastanza soldi sul tuo conto bancario per evitare un pagamento restituito.