Spiegazione delle nozioni di base sui trasferimenti del saldo della carta di credito

I trasferimenti del saldo della carta di credito possono farti risparmiare denaro, ma possono anche portare a ulteriori debiti se non stai attento. Tieni a mente queste nozioni di base prima di fare il grande passo.

I trasferimenti di saldo possono essere un ottimo modo per saldare debiti con interessi elevati, soprattutto se sei idoneo a un tasso di interesse promozionale. Ma assicurati di comprendere come funzionano i trasferimenti di saldo prima di presentare domanda. Di solito ci sono delle commissioni e alcune insidie comuni che si accompagnano ai vantaggi.

Perché trasferire il saldo di una carta di credito?

Un trasferimento del saldo della carta di credito ti consente di spostare il saldo di una carta su un'altra carta di credito meno costosa. Il processo è semplice. Quando fai domanda, inserisci anche i dettagli del saldo che desideri trasferire, incluso il numero di conto e l'importo del trasferimento.

Nota

Uno dei migliori motivi per trasferire i saldi è approfittare di un tasso di interesse più basso offerto da un altro prestatore.

Commissioni e caratteristiche della carta per il trasferimento del saldo

Praticamente tutte le carte che offrono trasferimenti di saldo richiedono il pagamento di una commissione di trasferimento del saldo e la maggior parte offre periodi promozionali a tasso zero o a tasso basso di varia durata, che possono essere abbastanza simili. Ma ti consigliamo di guardare oltre questi fattori. Alcuni istituti di credito non addebiteranno la commissione fino a dopo circa 60 giorni, ma spesso entra in vigore immediatamente e viene aggiunta al saldo dovuto. Puoi aspettarti di pagare dal 3% al 5% dell'importo trasferito.

Altrettanto importante è il tasso di interesse che ti verrà addebitato al termine del periodo promozionale. Valuta anche altri vantaggi e funzionalità che l'emittente potrebbe offrire, come premi, rimborso in contanti, nessuna commissione annuale e bonus di iscrizione.

Idealmente, il periodo promozionale sarà sufficientemente lungo da consentirti di saldare il saldo trasferito prima che entri in vigore il tasso di interesse regolare. Più lungo è, meglio è. A parte questo, scegliere la carta con il tasso percentuale annuo regolare (APR) più basso può farti risparmiare denaro a lungo termine.

Come trasferire il saldo della carta

La nuova emittente della tua carta di credito generalmente avvierà il processo di trasferimento del saldo sulla tua carta di credito non appena la tua richiesta verrà approvata. Il tuo limite di credito deve essere sufficientemente elevato da contenere il saldo che stai trasferendo, altrimenti potresti essere in grado di trasferire solo una parte di tale debito.

Potresti anche essere in grado di trasferire un saldo per telefono o online dopo che il conto della tua carta di credito è già stato creato, a seconda dell'emittente.

Possono essere applicate restrizioni

I finanziatori esercitano un certo controllo sui trasferimenti fissando alcune limitazioni. Possono variare a seconda dell'azienda, ma alcuni sono abbastanza comuni.

Limiti sui trasferimenti

Probabilmente ci sarà un limite alla quantità di debito che puoi trasferire, di solito intorno ai $ 5.000, ma alcuni istituti di credito approveranno di più. Può trattarsi di un limite una tantum, commisurato al limite di credito, oppure potrebbe essere rinnovato mensilmente.

Pagamenti puntuali

Potresti essere rifiutato per un trasferimento di saldo se sei in ritardo con i pagamenti con il tuo attuale prestatore.

Rimborso e premi

In genere non è possibile guadagnare rimborsi o punti premio sui saldi trasferiti, ma solo su nuovi addebiti e acquisti.

Conti presso lo stesso prestatore

Di solito non è possibile trasferire saldi tra carte o conti detenuti presso lo stesso prestatore.

Alcune insidie del trasferimento del saldo

Un trasferimento del saldo non viene elaborato con la stessa rapidità di un acquisto con carta di credito. L'elaborazione del trasferimento potrebbe richiedere da alcuni giorni a diverse settimane. Continua a effettuare pagamenti mensili regolari sulla tua vecchia carta di credito fino a quando il tuo estratto conto online non mostrerà un saldo pari a zero, indicando che il trasferimento è stato ufficialmente avvenuto.

Non ignorare i tuoi estratti conto prima di quel momento presumendo che il tuo saldo sia stato trasferito. Potresti perdere un pagamento e ritrovarti con una commissione per il ritardo e voci di pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito se il trasferimento non è ancora avvenuto e i tuoi pagamenti sono ancora dovuti fino a quando non avviene.

Potrebbe essere necessario più tempo per saldare un trasferimento di saldo se il saldo della nuova carta di credito include acquisti. Gli emittenti di carte di credito generalmente applicano importi superiori al minimo dovuto al saldo con il tasso di interesse più alto fino al completo rimborso di tale saldo. Successivamente i pagamenti eccedenti il minimo verranno applicati al saldo con il successivo tasso di interesse più alto, e così via.

Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un saldo di $ 1.000: $ 500 del saldo sono acquisti effettuati con APR al 20% e gli altri $ 500 sono un trasferimento di saldo con APR allo 0%. Supponiamo anche che il pagamento minimo sia di $ 25. Se effettui un pagamento di $ 100, i primi $ 25 verranno applicati al trasferimento del saldo e i restanti $ 75 verranno applicati al saldo degli acquisti più costosi. Ciò potrebbe ritardare la data di pagamento finale del saldo trasferito.

Quando un trasferimento potrebbe non funzionare

Supponiamo che tu debba $ 5.000 su una carta con un TAEG del 17%. Hai l'approvazione per trasferire tale saldo su una carta con un periodo introduttivo di 12 mesi a interessi zero. È fantastico, ma forse solo se puoi permetterti di saldare il saldo entro quei 12 mesi.

Ciò equivale a pagamenti mensili di oltre $ 416 per un anno (esclusa una commissione di trasferimento del saldo) e potrebbe non essere gestibile se i soldi sono già limitati. Altrimenti, il trasferimento potrebbe costarti di più che se lo avessi lasciato sul vecchio conto, a seconda della commissione di trasferimento del saldo e dell'APR della nuova carta al termine del periodo promozionale.

Diciamo che l'APR regolare della nuova carta è del 25% dopo il periodo introduttivo e che la commissione di trasferimento ammonta a ulteriori $ 250, ovvero al 5% dell'importo trasferito. Finiresti per pagare di più su quel prestito nel secondo anno rispetto a prima del trasferimento, supponendo che non intacchi in modo significativo quel saldo di $ 5.000 nel primo anno.