Spiegazione dell'allocazione dei pagamenti con carta di credito

Le regole sull'allocazione dei pagamenti con carta di credito possono influire sulla velocità con cui paghi il saldo residuo.

In genere puoi utilizzare la tua carta di credito per una varietà di transazioni. Oltre agli acquisti, la tua carta può tornare utile per trasferire saldi o per prelevare un anticipo in contanti. L'estratto conto della tua carta di credito presenta una panoramica del saldo della tua carta di credito, che combina insieme diverse transazioni per semplicità. Tuttavia, quando paghi il saldo della tua carta di credito ogni mese, i pagamenti mensili con carta di credito potrebbero essere suddivisi tra i saldi o applicati a un solo saldo, a seconda di quanto paghi.

Suddividere il pagamento con carta di credito può influire sul modo in cui paghi il saldo della carta di credito. Potresti pensare che stai pagando il trasferimento del saldo, ma i pagamenti vengono effettivamente applicati al saldo dei tuoi acquisti.

Tassi di interesse diversi

Potresti avere saldi con tassi di interesse diversi se hai effettuato diversi tipi di transazioni sulla tua carta di credito, ad es. acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa. I tuoi saldi potrebbero anche avere tassi di interesse diversi se hai attivato il tasso di penalità essendo in ritardo sul pagamento per più di 60 giorni.

Nota

Se hai attivato il tasso di penalità, il tasso di interesse tornerà alla normalità sul saldo esistente dopo sei pagamenti tempestivi, ma ai nuovi acquisti potrebbe comunque essere addebitato il tasso di penalità.

Pagamenti suddivisi tra i saldi

Se disponi di saldi con tassi di interesse diversi, desideri che i pagamenti mensili con carta di credito vengano allocati completamente, o almeno in gran parte, verso il saldo con il tasso di interesse più alto, ad es. un anticipo in contanti. In questo modo potrai sbarazzarti prima del saldo più costoso. Tuttavia, gli emittenti di carte di credito potrebbero preferire ridurre prima il saldo del tasso di interesse più basso, in modo da ricevere il maggior interesse possibile sul saldo del tasso più alto.

Prima dell'entrata in vigore del Credit CARD Act nel febbraio 2010, gli emittenti di carte di credito potevano allocare legalmente i pagamenti a loro discrezione. Spesso applicavano questi pagamenti al saldo con il tasso di interesse più basso, il che significava che i saldi con tassi di interesse più elevati diminuivano lentamente e comportavano maggiori interessi. Di conseguenza, molti titolari di carte di credito pagavano più interessi, impiegavano più tempo per saldare i propri saldi e non ricevevano il vantaggio di una promozione a basso tasso di interesse.

Le regole di allocazione dei pagamenti si applicano solo alle carte di credito al consumo, non alle carte di credito aziendali. Se disponi di una carta di credito aziendale con saldi a tassi di interesse diversi, l'emittente della carta di credito può decidere come suddividere il pagamento tra i saldi se il pagamento viene suddiviso.

Come i creditori dovrebbero ripartire i pagamenti

I creditori devono applicare qualsiasi pagamento con carta di credito superiore al minimo ai saldi con il tasso di interesse più elevato. Il pagamento minimo, tuttavia, può essere (e in genere è) applicato al saldo con il tasso di interesse più basso, che di solito includerà saldi con un tasso di interesse promozionale.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia una carta di credito con un saldo di $ 1.000: $ 500 del saldo sono acquisti effettuati con TAEG al 20% e gli altri $ 500 sono un trasferimento di saldo con TAEG al 10%. Supponiamo anche che il pagamento minimo sia di $ 25. Se effettui un pagamento di $ 100, i primi $ 25 verranno applicati al trasferimento del saldo e i restanti $ 75 verranno applicati al saldo degli acquisti più costosi.

Quando disponi di saldi con tassi di interesse diversi, devi pagare più del minimo per ridurre il saldo del tasso più elevato. Se paghi solo il minimo, il saldo della tariffa più alta potrebbe non diminuire affatto. Infatti, quando si aggiungono gli oneri finanziari, quel particolare saldo potrebbe aumentare. Nel nostro esempio sopra, se effettuassi solo il pagamento minimo di $ 25, non verrebbe applicato nulla al saldo degli acquisti e quella parte del saldo complessivo non si sposterebbe minimamente.

La regola di allocazione dei pagamenti non specifica come gli emittenti di carte di credito dovrebbero suddividere i pagamenti quando i saldi degli acquisti e dei trasferimenti di saldo hanno lo stesso tasso di interesse.

Puoi evitare confusione nell'allocazione dei pagamenti non mescolando saldi con tassi di interesse diversi sulla tua carta di credito, soprattutto se non puoi permetterti di pagare più del pagamento minimo. Ciò significa evitare trasferimenti di saldo su carte di credito che dispongono già di un saldo acquisti o effettuare acquisti su una carta di credito con trasferimento di saldo. Allo stesso modo, evitare di prendere un anticipo in contanti su una carta di credito che dispone già di un saldo o di effettuare acquisti/trasferimenti di saldi su carte di credito con un saldo anticipato in contanti.