Scopri quando le banche possono aumentare i tassi di interesse delle carte di credito

Gli emittenti di carte di credito non possono più aumentare la tariffa in qualsiasi momento e per nessun motivo. Assicurati di capire quando il tasso della tua carta di credito può aumentare.

Il Truth in Lending Act è la legge federale che stabilisce (tra le altre cose) quando le banche possono aumentare i tassi di interesse delle carte di credito. Il Credit CARD Act del 2009 limita i tempi in cui i tassi di interesse possono aumentare.

Quattro volte le banche possono aumentare i tassi di interesse delle carte di credito

• Dopo che il pagamento è scaduto da più di 60 giorni. Ciò significa che l'emittente della carta di credito può applicare la penalità dopo aver mancato due pagamenti consecutivi con carta di credito. La carta di credito può applicare la penalità solo se sei in ritardo su quella carta di credito o su un'altra carta di credito di proprietà della stessa società. La pratica nota del "default universale" che aumenta la tariffa in caso di ritardo nel pagamento a un altro emittente di carta di credito è stata vietata.
• Quando il tasso dell’indice sottostante per un tasso variabile aumenta. Ad esempio, se il tasso primario o il LIBOR aumentano, anche il tasso della tua carta di credito potrebbe aumentare. Presta attenzione alle notizie sull'aumento del tasso primario e dei tassi LIBOR per ricevere un avviso anticipato di un aumento del tasso della carta di credito.
• Quando una tariffa promozionale scade, il tasso di interesse della tua carta di credito probabilmente aumenterà. Per legge le tariffe promozionali devono durare almeno sei mesi. Una volta scaduto il tasso promozionale, entrerà in vigore il tasso di interesse normale. Assicurati di comprendere quale sarà la tua tariffa normale quando sottoscrivi una carta di credito con una tariffa introduttiva.
• Dopo aver completato un piano di gestione del debito o un altro accordo per difficoltà o se sei stato inadempiente rispetto a un accordo esistente.

Il grafico seguente illustra la discrepanza tra il tasso primario e i tassi di interesse delle carte di credito, dal 2000 ad oggi.

Le banche abbasseranno un aumento del tasso di interesse?

I creditori sono tenuti a rivedere i precedenti aumenti dei tassi di interesse delle carte di credito ogni sei mesi per vedere se le circostanze sono cambiate e abbassare di conseguenza il tasso di interesse. Se il tuo tasso è stato aumentato a causa di un'insolvenza di 60 o più giorni, il tuo creditore è tenuto ad abbassare il tasso dopo aver effettuato sei pagamenti consecutivi. Tuttavia, l’emittente della tua carta deve solo abbassare il tasso sul saldo esistente.

Gli emittenti di carte di credito possono mantenere in vigore il tasso più elevato per i nuovi acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore del tasso di penalità. Controlla i termini della tua carta di credito per vedere se l'emittente della tua carta utilizza questa pratica.

I creditori non possono aumentare i tassi di interesse entro il primo anno dall'apertura di un conto a meno che tu non sia inadempiente sul conto, tu abbia un tasso di interesse variabile, il tuo accordo di disagio sia terminato o il tasso promozionale sia terminato.

Avviso anticipato di aumenti del tasso di interesse fisso

Al giorno d'oggi non molte carte di credito hanno APR fissi. Ma, per coloro che lo fanno, gli emittenti di carte di credito sono tenuti a darti un preavviso di 45 giorni prima di aumentare il tasso di interesse. A quel punto, puoi scegliere di rinunciare al nuovo tasso, per iscritto, e saldare il saldo al tasso di interesse attuale. L'emittente della tua carta di credito potrebbe chiudere il tuo conto se decidi di rinunciare all'aumento del tasso di interesse. Se scegli di accettare la nuova tariffa, la tariffa più alta verrà applicata solo agli addebiti effettuati dopo l'entrata in vigore dell'aumento della tariffa.