Scopri come creare una solida cronologia creditizia

I piccoli prestiti e i debiti garantiti possono aiutarti a costruire credito e alla fine ottenere l'approvazione per prestiti più grandi. Scopri quali prestiti usare e come iniziare.

Il tuo credito è importante per tutto, dall'ottenere un prestito all'acquistare un'assicurazione. Ma ci vuole tempo per ottenere punteggi di credito elevati. Se sei nuovo nel mondo del credito o stai riparando il tuo credito, è meglio iniziare a costruire un credito il prima possibile.

Non ci sono soluzioni rapide. Ma diverse tecniche ti permettono di stabilire un credito e, con pazienza, puoi arrivare a punteggi di credito elevati.

Come costruire il credito

Per stabilire una cronologia creditizia che sia attraente per i creditori e altri, devi prendere in prestito denaro ed effettuare tutti i pagamenti in tempo. È così semplice, ma non è necessariamente facile. Puoi certamente vedere miglioramenti in un breve periodo, ma cambiamenti significativi richiedono tempo.

Le strategie di seguito ti aiuteranno a ottenere uno slancio a breve termine e a stabilire una solida cronologia creditizia che ti servirà per il resto della tua vita. Non devi procedere in ordine, ma gli approcci più semplici sono elencati per primi, soprattutto se sei da solo (senza genitori o altri che ti aiutano). A seconda delle tue esigenze e delle tue risorse, alcune di queste opzioni potrebbero non essere adatte.

Qualunque metodo tu utilizzi, è essenziale che il tuo creditore segnali la tua attività alle tre principali agenzie di informazioni creditizie. In caso contrario, il tuo credito non migliorerà. Chiedi al tuo creditore se segnala alle agenzie di informazioni creditizie prima di chiedere un prestito, quindi verifica controllando i tuoi report di credito dopo almeno 30 giorni.

Prestiti garantiti da contanti

Uno dei prestiti più facili per cui qualificarsi è un prestito che hai già pagato. Con un prestito garantito in contanti, prendi in prestito denaro che hai in un conto di risparmio o certificato di deposito (CD) presso la tua banca o cooperativa di credito. I creditori si assumono un piccolo rischio con questi prestiti: possono semplicemente prendere i contanti se non riesci a effettuare i pagamenti, quindi è più facile ottenere l'approvazione. Ad esempio, potresti depositare $ 500 presso la tua banca e ottenere l'approvazione per un prestito di $ 500. Effettui piccole rate mensili sul prestito e, nel tempo, il tuo credito migliora.

Questi prestiti hanno vari nomi, tra cui prestiti per l'accrescimento del credito.

Carte di credito garantite

Una variante dei prestiti garantiti in contanti, una carta di credito garantita ti consente anche di prendere in prestito denaro depositato presso un creditore. La differenza è che ricevi una carta di pagamento in plastica che puoi utilizzare per acquisti di persona o online. Puoi anche mantenere il saldo del tuo prestito a zero (mantenere un saldo sulla carta non migliora il tuo credito più velocemente), il che aiuta a ridurre al minimo i costi degli interessi. Nota che una carta di credito garantita non è la stessa cosa di una carta di debito prepagata.

Aiuto da un garante

Un cofirmatario è qualcuno che completa la tua richiesta di prestito con te e ti aiuta a ottenere l'approvazione promettendo di rimborsare il prestito. Il cofirmatario deve avere un buon merito creditizio e un reddito sufficiente per qualificarsi per il prestito. In sostanza, il cofirmatario è il motivo per cui il tuo prestito viene approvato (anche se i proventi del prestito vanno a te). Se qualcuno è disposto a farlo per te, quel prestito ti aiuterà a stabilire un merito creditizio a patto che tu effettui tutti i pagamenti in tempo. Il cofirmatario è un enorme favore ed è rischioso. Se non riesci a effettuare i pagamenti, il cofirmatario è responsabile al 100 percento del rimborso del prestito, anche se ricevi i soldi.

Utente Autorizzato

Se qualcuno ha già un conto di credito aperto, può aggiungerti come utente autorizzato. Riceverai una carta con il tuo nome stampato sopra e potrai usarla per gli acquisti. Tuttavia, non sei responsabile del rimborso del prestito. Nota che questo funziona solo se l'emittente della carta segnala gli utenti autorizzati alle agenzie di informazioni creditizie.

Programmi per rivenditori

Invece di prendere in prestito direttamente da banche e cooperative di credito, puoi prendere in prestito tramite rivenditori, che finanziano prestiti tramite società finanziarie o banche. Probabilmente hai visto offerte per acquistare merce con un piano di pagamento mensile o come contanti, e quei programmi possono aiutarti a costruire credito. Lo stesso vale per le carte emesse da negozi e stazioni di servizio. Potrebbero essere più facili da ottenere rispetto alle carte di credito standard, ma devi assicurarti che l'attività di prestito venga segnalata alle agenzie di informazioni creditizie.

Se segui questa strada, assicurati di saldare i tuoi saldi rapidamente. Non cadere nella trappola di pagare rate minime o finirai per pagare molto di più per tutto ciò che acquisti.

Prestiti personali

Puoi anche richiedere prestiti personali o con firma presso la tua banca, tramite una cooperativa di credito o con un prestatore online. Utilizzare un prestito non garantito ti aiuta ad andare oltre le carte di credito e i prestiti dai rivenditori. Invece di pagare come addebiti, effettuerai un pagamento mensile regolare (che i programmi di punteggio creditizio amano vedere). Con un prestito non garantito, non impegni nulla come garanzia, quindi il prestatore si assume più rischi e addebita tassi di interesse più elevati.

Le chiavi per costruire il credito

Controlla il tuo credito

Inizia assicurandoti che i tuoi report di credito siano privi di errori che possano abbassare i tuoi punteggi di credito. Soprattutto quando hai un credito basso o ti stai riprendendo da un passato difficile, gli errori ti impediscono di ottenere i punteggi che meriti. Correggi quegli errori in modo che gli errori di qualcun altro non ti impediscano di ottenere il credito che meriti. Le agenzie di informazioni creditizie devono fornirti almeno un report di credito gratuito all'anno e dovresti approfittarne.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Paga sempre in tempo

Uno degli elementi più critici del tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Se paghi in tempo, il tuo credito migliorerà. I pagamenti in ritardo sui prestiti danneggeranno i tuoi progressi, quindi probabilmente è meglio evitare del tutto di chiedere prestiti a meno che tu non sia sicuro di effettuare i pagamenti.

Preparati al successo

Preparati finanziariamente per assicurarti di poter sostenere i tuoi pagamenti e di effettuarli puntualmente.

• Se non ne hai già uno, apri un conto corrente o un conto di risparmio e imposta il pagamento delle bollette online.
• Sii consapevole delle tue entrate e delle tue uscite e crea un budget per restare sulla buona strada.
• Controlla regolarmente il tuo conto corrente per evitare spiacevoli sorprese.

Prendi in prestito con moderazione

Ci sono diverse ragioni per cui potresti prendere in prestito un importo inferiore a quello approvato dal tuo finanziatore.

• Utilizzo del credito. I punteggi di credito valutano quanto stai prendendo in prestito al momento rispetto a quanto ti è consentito prendere in prestito (ad esempio, il tuo limite di credito massimo). È meglio utilizzare solo una piccola percentuale del tuo credito disponibile, inferiore al 30 percento circa. Se continui a massimizzare i tuoi conti di credito, potrebbe sembrare che tu stia lottando finanziariamente e i tuoi punteggi di credito potrebbero scendere. Anche se paghi la tua carta di credito ogni mese, accumulare il saldo può essere problematico.
• Costi di prestito. Paghi interessi e altri oneri finanziari quando prendi in prestito, quindi paghi effettivamente di più per le cose che compri a credito. In alcuni casi, paghi più interessi del prezzo di acquisto degli articoli. Prendere in prestito può avere senso quando porta un miglioramento a lungo termine nella tua vita o nelle tue finanze, ma prendere in prestito per i bisogni è pericoloso.

Diversifica i tuoi prestiti

Mentre costruisci il credito, usa diversi tipi di prestiti. I modelli di punteggio di credito ti premiano per avere una varietà di prestiti per scopi diversi, tra cui credito revolving (carte di credito), prestiti auto, prestiti casa e prestiti studenteschi. Non indebitarti per diversificare, ma usa il tipo giusto di debito ogni volta che prendere in prestito ha senso.

Perché hai bisogno di credito

Se non hai una cronologia creditizia, nessuno sa se hai rimborsato o meno prestiti in passato. I creditori sono comprensibilmente esitanti a prestare a qualcuno di cui non sanno nulla. Ma costruire il tuo credito può aiutare, sia che tu non abbia mai preso in prestito prima o che tu stia ripulendo dopo essere caduto in tempi difficili.

Prendere in prestito

L'uso più comune del credito è per l'approvazione del prestito. Quando fai domanda per un prestito, i creditori guardano principalmente alla tua cronologia di prestiti e al tuo reddito disponibile per rimborsare il prestito. Se sei un mutuatario esperto con una cronologia costante di pagamenti puntuali, è più facile qualificarsi per un prestito. Nel tempo, dovresti essere in grado di ottenere l'approvazione per prestiti sempre più grandi, inclusi i prestiti immobiliari.

Affittare

Un buon credito può aiutarti quando affitti una casa o un appartamento. I proprietari non ti conoscono, quindi usano i punteggi di credito per valutarti come affittuario. Potrebbe non essere un indicatore equo o accurato, ma alcuni proprietari ripongono molta fiducia in quei punteggi. Di conseguenza, stai meglio con un buon creditore, almeno senza elementi negativi nella tua storia creditizia.

Alcuni proprietari usano punteggi specializzati, che valutano più della semplice cronologia dei prestiti tradizionali e dei registri pubblici che i punteggi di credito standard usano. Invece, usano dati alternativi come qualsiasi informazione disponibile sulla cronologia dei pagamenti di affitto e utenze.

Candidarsi per un lavoro

Anche il credito può influire sulla tua capacità di ottenere un lavoro. Per molte posizioni, il tuo credito non è un problema. Ma se vuoi gestire fondi o lavorare su progetti ad alta sicurezza, un cattivo credito può danneggiare le tue possibilità di ottenere un'offerta.

Punteggi assicurativi

Quando si acquista un'assicurazione auto, il tuo credito può influenzare la tua capacità di ottenere la copertura e le tariffe che paghi. Come per l'affitto, non c'è un parallelo diretto tra il tuo credito e il tuo comportamento di guida, ma i punteggi assicurativi sono una realtà. Il ragionamento alla base può essere la valutazione comportamentale che sei un acquirente di rischi eccessivi rispetto a qualcuno che agisce in modo responsabile nei confronti di credito, bollette e guida.

Chi ha bisogno di creare credito?

Per vivere nel mondo moderno mainstream, hai bisogno di credito. Certo, puoi vivere senza un punteggio di credito, ma certe cose saranno più difficili e se un giorno cambi idea, dovrai ricominciare da zero. Non c'è bisogno di prendere in prestito incautamente o pagare più interessi di quelli di cui hai bisogno per il credito e il prestito sono semplicemente strumenti che hai a disposizione da usare quando è il momento opportuno.

Nessuna storia

Se non hai mai chiesto prestiti in passato, o i tuoi prestiti precedenti non sono archiviati presso le tre principali agenzie di segnalazione creditizia, devi stabilire una cronologia creditizia. Questo potrebbe essere il caso se:

• Non hai mai chiesto un prestito prima (che tu sia giovane o che tu abbia semplicemente evitato di indebitarti).
• Sei arrivato di recente negli Stati Uniti.

Elementi negativi nella tua cronologia

Se hai chiesto un prestito in passato ma hai saltato alcune rate o sei addirittura inadempiente sui prestiti, puoi migliorare il tuo credito usando le stesse tecniche di qualcuno che sta iniziando. Conti di riscossione, pignoramenti e bancarotta possono essere tutti superati. La chiave è iniziare a ricostruire e aggiungere elementi positivi che alla fine superino quegli elementi negativi.