Quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito

Possono essere necessari anni per ricostruire un cattivo credito e rimuovere la storia negativa dal tuo rapporto di credito, ma è fattibile, ecco come.

Un cattivo credito può essere il risultato di scelte finanziarie sbagliate o di cambiamenti nella vita, come un divorzio o una malattia, che ti impediscono di far fronte ai tuoi obblighi finanziari. Il cattivo credito può anche derivare da errori nel rapporto di credito. Ci sono molte cose che puoi fare per ricostruire un cattivo credito, ma non è necessariamente un processo rapido. Se il tuo punteggio di credito non è esattamente quello che vorresti fosse, è utile capire il tipo di periodo di tempo necessario per migliorare il tuo rating di credito.

Ricostruire un cattivo credito: quanto tempo ci vorrà?

Il cattivo credito è definito come una storia creditizia che include commenti negativi, come pagamenti ritardati o conti di addebito, che sono dannosi per il tuo punteggio di credito. Secondo myFICO, un punteggio di credito FICO scarso o cattivo è compreso tra 300 e 579, su un possibile 850.

Non esiste un periodo di tempo standard per quanto tempo può essere necessario per riparare gli errori di credito passati e aumentare il punteggio nell'intervallo di credito buono, il che significa un punteggio FICO di 670 o superiore.

Può dipendere da una serie di fattori, tra cui:

• Il tipo di informazioni negative sul tuo rapporto di credito
• Quanti segni negativi o dispregiativi sono presenti sul tuo rapporto di credito
• L’era dell’informazione negativa
• Dov'era il tuo rating creditizio prima che il tuo punteggio scendesse

Il processo di ricostruzione del tuo credito può dipendere dalla gravità della storia negativa che trascina verso il basso il tuo punteggio. Ad esempio, potrebbe essere più difficile recuperare un'imputazione, un pignoramento, un fallimento o una sentenza del tribunale rispetto a un pagamento ritardato.

Nota

Se noti informazioni errate sul tuo rapporto di credito, avvia il processo di correzione degli errori con i creditori e le agenzie di segnalazione del credito, che potrebbe aiutare a migliorare il tuo cattivo credito.

Ecco per quanto tempo le informazioni negative rimangono sul tuo rapporto di credito.

• Ogni ritardo nel pagamento: fino a 7 anni
• Addebito: fino a 7 anni
• Fatture inviate alle agenzie di riscossione: Fino a 7 anni
• Conti saldati: fino a 7 anni
• Conti chiusi: fino a 10 anni
• Pignoramento: fino a 7 anni
• Dichiarazioni di fallimento ai sensi del capitolo 7: fino a 10 anni
• Richieste difficili per nuovo credito: fino a 2 anni

La rimozione avviene sulla base della segnalazione del primo ritardo o mancato pagamento. Controlla il tuo rapporto di credito per determinare una data di rimozione futura degli elementi negativi dalla tua cronologia creditizia. L'ufficio di credito che segnala informazioni negative specificherà il mese e l'anno in cui verranno rimosse.

Se il tuo evento di cattivo credito si è verificato di recente, non verrà rimosso per un massimo di sette anni, quindi molto probabilmente dovrai aspettare per vedere il tuo punteggio migliorare. Ma se l’evento di cattivo credito si è verificato anni fa, potresti essere più vicino a un aumento del punteggio di quanto pensi.

In teoria, qualcuno con un eccellente punteggio di credito FICO pari o superiore a 800 potrebbe sperimentare un tempo di attesa più lungo per tornare a un credito eccellente se il suo punteggio è sceso nell'intervallo di credito scarso. D'altra parte, se avevi un punteggio di credito equo (un punteggio compreso tra 580 e 669) prima che diminuisse, potrebbe non essere necessario molto tempo per risalire nuovamente dall'intervallo di credito cattivo a quello di credito equo.

Ostacoli alla ricostruzione del cattivo credito

Esistono cinque fattori che possono influenzare positivamente o negativamente il tuo punteggio di credito. Ognuno costituisce una percentuale del tuo punteggio FICO.

• Cronologia dei pagamenti (35%): paga l'intero importo delle fatture in tempo
• Importi dovuti (30%): saldi inferiori e minore utilizzo
• Durata della storia creditizia (15%): non chiudere i vecchi conti e utilizzare quelli attuali
• Richieste di nuovo credito (10%): evitare di richiedere un nuovo credito se non necessario
• Mix di credito (10%): utilizza diversi tipi di credito come carte di credito, prestiti e altro

Agendo in modo responsabile in queste cinque aree, è possibile stabilire nuovamente una buona storia creditizia dopo un problema di credito.

Sebbene i tuoi creditori non siano tenuti a segnalare l'attività del tuo conto alle agenzie di credito, spesso lo fanno perché è nel loro interesse. Possono farlo una volta al mese o ogni due mesi, a seconda del loro programma.

Ma un mese di attività positiva, come la riduzione del saldo debitorio, potrebbe non cancellare diversi mesi di mancati pagamenti o qualcosa di più grave, come il fallimento. Dimostrare l’affidabilità creditizia con un track record di utilizzo saggio del credito. Potrebbero passare diversi mesi prima che tu inizi a vedere differenze significative nei tuoi punteggi di credito.

Utilizzo di una carta di credito per ricostruire un cattivo credito

L'uso responsabile della carta di credito può far parte del recupero del credito. L'uso della carta di credito ti consente di costruire una storia creditizia rotativa positiva se pagato in tempo. Finché mantieni basso il saldo sulla carta o paghi per intero ogni mese, promuoverai anche un sano rapporto di utilizzo del credito, dando al tuo punteggio un ulteriore impulso.

Considera queste tre opzioni:

• Se stai ancora utilizzando una o più carte di credito, impegnati a ripagare i saldi esistenti per mantenere un basso utilizzo del credito. E, naturalmente, paga puntualmente ogni mese. Potresti prendere in considerazione il consolidamento o il trasferimento del saldo su una carta di credito per il trasferimento del saldo, che spesso viene fornita con un tasso di interesse basso, in modo da poter saldare il saldo più velocemente di prima.
• Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro, che fornisce privilegi di addebito senza renderti direttamente responsabile del debito. La storia creditizia del titolare della carta principale per quella carta verrà visualizzata sul tuo rapporto di credito. Se hanno una comprovata esperienza nell'utilizzo della carta in modo responsabile, ciò potrebbe migliorare il tuo punteggio di credito.
• Quando hai un cattivo credito, le opzioni della tua carta potrebbero essere limitate alle carte protette. Queste carte richiedono un deposito in contanti per aprire il tuo conto, che funge anche da limite di credito. Una carta di credito protetta può essere utilizzata come qualsiasi altra carta di credito. Alcune carte ti consentono di convertire il tuo account in una carta non protetta e rimborsare il deposito una volta dimostrato di poter utilizzare la carta in modo responsabile. Assicurati che qualsiasi carta protetta che richiedi riporti l'attività del conto alle agenzie di credito.

Le migliori offerte promozionali di carte di credito per il trasferimento del saldo (con i tassi di interesse e le condizioni più favorevoli) sono generalmente riservate a persone con un credito da buono a eccellente.

Altri modi per ricostruire il cattivo credito

Sebbene una carta di credito possa essere un modo utile per ribaltare un cattivo rating creditizio, ci sono altri metodi che puoi provare che potrebbero aiutarti ad aumentare il tuo punteggio. Ricordati di valutare tutte le opzioni per ricostruire il cattivo credito, tra cui:

• Un prestito per la creazione di credito dalla tua banca o da una cooperativa di credito
• Un cofirmatario per aiutarti a ottenere un piccolo prestito personale. (Utilizza la calcolatrice qui sotto per capire quanto pagherai per un prestito personale.)
• Una carta di credito di un negozio al dettaglio, a cui potrebbe essere più facile qualificarsi con un punteggio di credito inferiore

Ancora più importante, ricorda di essere paziente e di dare tempo ai tuoi sforzi per ricostruire il cattivo credito e mostrare risultati.