Quando mantenere una carta di credito con premi e quando andare avanti

Stai cercando di decidere se continuare con una nuova carta una volta che hai raggiunto il limite massimo della promozione? Ecco come capire se una carta premio è da tenere.

Una volta esaurita l'emozione del bonus per i nuovi titolari di carta e sfruttate al massimo tutte le promozioni possibili, potresti chiederti se non sia giunto il momento di chiudere la tua carta fedeltà e andare avanti, soprattutto se la tua carta prevede una commissione annuale.

La risposta dipende da quanto la carta si adatta al tuo stile di vita e se stai ancora ottenendo un buon ritorno dal rimborso in contanti, dai punti o dalle miglia offerti.

Punti chiave

• Dovresti tenere una carta fedeltà che sia facile da usare, che si adatti al tuo stile di vita e che ti garantisca un buon ritorno sulla tua spesa.
• Dovresti abbandonare una carta di credito con premi che non giustifica la quota annuale, che ha un programma di premi complicato o intimidatorio o che è più un lavoro che un divertimento.
• Fai attenzione quando chiudi una carta di credito con premi, perché ciò potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

Se la tua carta prevede una commissione annuale, potresti essere tentato di chiuderla prima che la commissione annuale sia dovuta, così da poter inseguire una promozione su un'altra carta. Ma questa tattica, nota come churning, può essere problematica. Molte banche hanno delle limitazioni sul numero di bonus per nuovi titolari di carta che puoi ottenere sulle loro carte e potrebbero persino rifiutare la tua richiesta se hai aperto più di qualche carta, anche con altre banche, negli ultimi due anni.

Invece di rincorrere le carte solo per i loro incentivi, è meglio adottare un approccio più consapevole alle carte che possiedi. Ecco come capire se una carta premio è da tenere o se è il momento di passare a un'altra carta.

• Guadagnare premi è facile

Guadagnare premi è facile

• Ti piace usare la carta di credito

Ti piace usare la carta di credito

• Offre ricompense che sai che utilizzerai

Offre ricompense che sai che utilizzerai

• Te lo puoi permettere facilmente

Te lo puoi permettere facilmente

• Non puoi giustificare la quota annuale

Non puoi giustificare la quota annuale

• I premi non corrispondono alla tua spesa

I premi non corrispondono alla tua spesa

• Sei troppo intimidito per riscattare i tuoi punti

Sei troppo intimidito per riscattare i tuoi punti

• Non puoi permetterti di approfittare dei suoi vantaggi

Non puoi permetterti di approfittare dei suoi vantaggi

• Non ti diverti più con la tua carta di credito

Non ti diverti più con la tua carta di credito

Segnali che dovresti tenerlo

È ancora adatto al tuo portafoglio? Forse.

Guadagnare premi è facile: le carte premio migliori sono quelle che si adattano alle tue abitudini di spesa in modo così fluido che non dovresti cambiare nulla di ciò che acquisti o dove lo acquisti per ottenere un buon ritorno. D'altra parte, se stai perdendo punti, miglia o rimborsi in contanti perché il tuo stile di vita non si adatta più alla tua carta, è probabilmente il momento di cercarne una nuova.

Ti piace usare la carta di credito: quando le carte premio sono una fonte di divertimento invece che di stress o noia, probabilmente ne trarrai un uso maggiore. Alcune carte sono perfette per il tipo che non ha molto tempo e che non ha bisogno di molte attenzioni. E alcune richiedono più lavoro per massimizzare i guadagni; potresti dover gestire un programma di viaggio complesso o elaborare attentamente una strategia per le tue spese. Quest'ultima potrebbe sembrare una seccatura per alcuni, ma se sei il tipo competitivo a cui piace impegnarsi per ottenere il miglior ritorno possibile, allora una carta più elaborata potrebbe essere la scelta giusta.

Offre premi che sai che utilizzerai: è più probabile che tu sfrutti appieno la tua carta premi se sai come vuoi utilizzare i tuoi guadagni. Avere un obiettivo per quei punti o miglia (un viaggio alle Bahamas o 500 $ per il conto di risparmio per il college di tuo figlio) non solo ti aiuterà a motivarti a utilizzare la tua carta in modo strategico, ma ti renderà anche più propenso a utilizzare i tuoi premi prima che scadano.

I vantaggi corrispondono al tuo stile di vita: le carte che richiedono un impegno finanziario significativo (una quota annuale di centinaia di dollari) spesso sono piene di preziosi vantaggi. Se i premi che guadagni compensano almeno la tua quota annuale, allora i vantaggi sono un modo per valutare il valore delle carte. Se sei un viaggiatore frequente, ad esempio, allora una carta che paga il tuo bagaglio a mano o per una quarta notte di soggiorno in un hotel potrebbe farti risparmiare un po' di soldi veri. Una carta premi premium potrebbe anche valere la pena di essere tenuta se migliora la tua qualità di vita. Ad esempio, viaggiare potrebbe sembrare meno stressante se puoi scappare in una lounge dell'aeroporto prima di un volo o ottenere un massaggio gratuito in un resort.

Puoi permettertelo facilmente: dovresti tenere una carta fedeltà solo se hai più che abbastanza spazio nel tuo budget per pagare la quota annuale. Dovresti avere abbastanza potere di spesa per guadagnare molto di più in premi di quanto pagherai per la quota. E questo buon ritorno non dovrebbe avvenire al prezzo di sforzarti troppo.

Nota

Per avere una visione più approfondita delle tue spese e del tipo di carta più adatta a te, potresti provare a usare un'app di budget collegata alle tue carte e che utilizza grafici e diagrammi colorati per evidenziare gli acquisti più frequenti.

Segnali che dovresti andare avanti

La tua carta fedeltà è diventata più un ostacolo che un aiuto?

Non puoi giustificare la quota annuale: prenditi un momento per calcolare il valore dei premi che hai guadagnato nell'ultimo anno, insieme ai vantaggi che hai utilizzato. Se il valore di quei vantaggi non copre il costo della quota annuale e anche di più, allora le carte non hanno più un buon valore. Vale anche la pena considerare qualsiasi cambiamento di stile di vita imminente che potrebbe influenzare l'utilizzo della tua carta. Se aspetti un bambino, ad esempio, potresti non viaggiare molto nel prossimo anno o potresti mangiare a casa più spesso.

I premi non corrispondono alle tue spese: una carta che offre punti bonus su una categoria di spesa di alto valore, come ristoranti o viaggi, può sembrare buona in teoria. Ma, in realtà, potresti sorprenderti di quanto poco guadagni, soprattutto se sei uno spendaccione abbastanza medio. Se viaggi solo in patria poche volte all'anno, ad esempio, e spendi circa $ 500 a biglietto, una carta che offre punti tripli sui biglietti aerei potrebbe farti guadagnare solo $ 30 di premi. Allo stesso modo, se mangi fuori una volta alla settimana, addebitando $ 50 a pasto su una carta che paga il 2% di rimborso in contanti nei ristoranti ti farà guadagnare solo $ 52 all'anno.

Sei troppo intimidito per riscattare i tuoi punti: una carta non è adatta anche se non utilizzi mai i premi che hai guadagnato. Se continui a rimandare il riscatto dei tuoi punti perché il processo sembra troppo complicato o confuso, allora sarai più felice con una carta più semplice.

Non puoi permetterti di approfittare dei suoi vantaggi: molte carte premio offrono vantaggi lucrativi, come il credito per il costo delle attività alberghiere o l'accesso scontato alle lounge aeroportuali. Ma il costo per accedere a questi vantaggi potrebbe essere troppo alto perché tu possa utilizzarli. Ad esempio, una carta potrebbe offrire vantaggi speciali nei resort partecipanti, ma se le proprietà sono ben oltre il tuo budget, i vantaggi non ti saranno di grande utilità.

Non ti diverti più con la tua carta di credito: Infine, uno dei fattori più importanti da considerare è se ti stai ancora divertendo con la tua carta fedeltà. Hai ancora un forte desiderio di usarla? O ti ritrovi a guardare con nostalgia carte più entusiasmanti? Se ti senti annoiato da una carta di credito, allora potrebbe essere il momento di chiuderla e andare avanti.

Per avere un'idea approssimativa dei tuoi probabili guadagni, stima la tua spesa annuale in una data categoria di premi. Quindi moltiplica quella cifra per il tasso di guadagno (nel caso di miglia o punti, il numero offerto per dollaro; nel caso di cash back, l'equivalente decimale della percentuale offerta). Se i tuoi premi non sono cash back, moltiplica il risultato per $ 0,01, un tipico valore di punti premio.

Cose a cui pensare prima di chiudere quell'account

Chiudere un conto carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, quindi considera attentamente la tua situazione prima di fare qualsiasi mossa. Se decidi di sostituire la tua carta premi, potrebbe essere meglio semplicemente smettere di usare quella vecchia piuttosto che chiuderla.

Innanzitutto, ridurre il tuo credito totale potrebbe influire negativamente sul tuo tasso di utilizzo, ovvero la percentuale del tuo credito totale disponibile divisa per i saldi che hai. (In genere, più basso è il tasso, meglio è.)

Il tuo punteggio può subire un colpo anche se di solito paghi i tuoi saldi per intero per evitare di pagare interessi. Ad esempio, se la tua banca segnala il tuo saldo alle agenzie di informazioni creditizie prima che tu abbia pagato la bolletta, l'utilizzo della tua carta da quel mese verrà conteggiato nel tuo punteggio. Ecco perché è spesso utile avere a disposizione più credito possibile, anche se non hai intenzione di utilizzarlo.

In secondo luogo, se hai la carta da un po', chiuderla potrebbe accorciare la tua cronologia creditizia. I conti aperti da molto tempo tendono ad aumentare positivamente il tuo punteggio di credito aumentando la durata media del credito del tuo conto, un'importante metrica del punteggio di credito. Sia FICO che VantageScore (i punteggi più ampiamente utilizzati) pesano molto da quanto tempo gestisci con successo il credito. Se accorci la durata media dei tuoi conti, il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne.

Infatti, ecco perché c'è una carta che non dovresti (quasi) mai chiudere: la tua carta di credito più vecchia. A meno che il tuo conto non addebiti una commissione annuale, è meglio tenerla aperta a tempo indeterminato in modo da poter beneficiare di una cronologia creditizia più vecchia.

Linea di fondo

Non lasciare che l'opinione di qualcun altro su una carta determini le tue scelte. Una carta cult potrebbe essere una carta fantastica per qualcun altro. Ma uno sguardo più attento al tuo stile di vita e alle tue abitudini di spesa potrebbe rivelare che non è la carta migliore per te.