Quali sono le 3 principali agenzie di segnalazione del credito

Le agenzie di segnalazione del credito sono le società che raccolgono e conservano informazioni sul credito al consumo. Scopri le tre principali agenzie di credito.

Le agenzie di credito sono le società che raccolgono e conservano le informazioni sul credito al consumo dagli istituti di credito che utilizziamo per carte di credito, mutui e altri tipi di prestiti. Aiutano a misurare la nostra affidabilità creditizia percepita o la probabilità che pagheremo puntualmente i nostri obblighi di credito. Quindi, queste informazioni vengono compilate e fornite alle aziende interessate alla nostra storia creditizia.

Scopri di più sulle agenzie di credito e perché sono così importanti nella nostra vita finanziaria.

Cos'è un ufficio di credito?

Le agenzie di credito, chiamate anche "agenzie di segnalazione del credito" (CRA), sono società che raccolgono e conservano informazioni sul credito al consumo. Le tre principali CRA negli Stati Uniti sono Equifax, Experian e TransUnion. Ciascuna è una società quotata in borsa e a scopo di lucro. Sebbene esistano altre agenzie più piccole, è molto probabile che creditori e istituti di credito controllino il tuo credito con una delle principali CRA.

Le principali agenzie di rating del credito ricevono informazioni relative al credito dalle società e dagli istituti di credito con cui intrattieni rapporti commerciali. Gli istituti di credito segnalano regolarmente se stai pagando le bollette in tempo, se sei mai stato completamente inadempiente e quanto debito hai nei loro confronti. Le agenzie di credito ottengono anche documenti pubblici rilevanti, come gravami fiscali o informazioni sui fallimenti, dai tribunali statali e locali. Queste informazioni sono incluse anche nel tuo rapporto di credito.

Le agenzie di rating del credito possono vendere le tue informazioni ad aziende che desiderano selezionarti preventivamente per i loro prodotti e servizi e ad aziende che hanno un motivo legalmente valido per esaminarle. Ad esempio, una società con la quale hai richiesto un credito avrebbe un motivo valido per esaminare la tua storia creditizia.

Importante

I datori di lavoro e i proprietari in genere non possono accedere al tuo rapporto di credito senza il tuo permesso scritto.

Le 3 principali agenzie di segnalazione del credito

Scopri di più su ciascuna delle principali agenzie di segnalazione del credito: Equifax, Experian e TransUnion.

Equifax

Equifax è attiva dal 1899 e opera o ha investimenti in 24 paesi. Offre protezione dalle frodi creditizie e dai furti di identità ai consumatori e vende anche rapporti di credito alle imprese. I consumatori possono acquistare servizi di monitoraggio del credito che includono i loro punteggi di credito Equifax (a volte chiamati punteggi Beacon).

Nel 2017, la reputazione di Equifax è stata compromessa quando è stata violata e ha subito una violazione dei dati che ha divulgato informazioni personali critiche di 147 milioni di consumatori. Da allora Equifax ha reso disponibile uno strumento sul suo sito dove puoi verificare se sei stato interessato. La società ha anche cercato di fare ammenda offrendo un servizio gratuito di monitoraggio del credito ai consumatori le cui informazioni sono state violate.

Esperiano

Experian ha avuto inizio a Londra quando gli uomini d'affari locali hanno iniziato a condividere informazioni sui clienti che non pagavano le bollette. Queste persone formarono nel 1826 la Manchester Guardian Society, che in seguito divenne parte integrante di Experian e raggiunse il mondo. Experian impiega più di 17.800 persone in 45 paesi ed è stata nominata una delle "aziende più innovative al mondo" da Forbes nel 2018.

Experian utilizza il sistema di calcolo del punteggio di credito FICO 8 e offre un piano CreditWorks Premium in abbonamento. Otterrai il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito da tutte e tre le agenzie se ti iscrivi per $ 24,99 al mese.

TransUnione

TransUnion è nata nel 1968 come holding di un'azienda di vagoni cisterna e da lì si è ramificata nel settore del reporting creditizio. Nel 1988, la società aveva una copertura completa e informazioni sui consumatori su ogni adulto attivo sul mercato negli Stati Uniti. Il suo database comprende oltre un miliardo di consumatori in più di 30 paesi.

Se temi di essere stato vittima di un furto di identità o che potresti esserlo, puoi bloccare il tuo rapporto di credito TransUnion e TransUnion farà il passo aggiuntivo notificando alle altre due CRA che hai fatto COSÌ. Puoi anche acquistare un abbonamento per il monitoraggio del credito per $ 24,95 al mese.

Nota

La Fair Isaac Corporation (FICO) è un'altra importante azienda nel settore del credito. FICO ha sviluppato e mantiene il punteggio di credito FICO, ma non è un'agenzia di segnalazione del credito. Sebbene FICO compili punteggi di credito basati sui dati delle principali agenzie di credito, non raccoglie autonomamente i dati dei rapporti di credito.

Come sono regolamentati gli uffici di credito

Il governo federale ha adottato una legislazione, il Fair Credit Reporting Act (FCRA), che regola il modo in cui queste e altre agenzie di credito possono e devono operare. Sono monitorati dalla Federal Trade Commission (FTC), perché gestiscono informazioni sensibili per milioni di persone.

Le agenzie di segnalazione del credito possono solo fornire informazioni e strumenti analitici per aiutare le aziende a prendere decisioni sull'opportunità di offrirti credito e sul tipo di tasso di interesse che dovrebbero addebitarti. Gli stessi uffici non prendono queste decisioni.

Perché le informazioni e il punteggio possono differire in base all'ufficio di credito

Le agenzie di credito hanno spesso rapporti commerciali con le stesse banche, emittenti di carte di credito e persino con altre aziende con cui potresti avere conti, ma sono entità separate. La cronologia del tuo account verrà visualizzata su uno o tutti i tuoi rapporti di credito di queste agenzie a causa dei loro collegamenti, ma le agenzie di credito non condividono le informazioni del tuo account tra loro. Il blocco del credito e gli avvisi di frode costituiscono eccezioni a questa regola.

Poiché ogni CRA è diversa, il tuo punteggio può variare tra le agenzie. I tuoi creditori potrebbero non riferire a tutte e tre le principali CRA, il che potrebbe causare una discrepanza nel punteggio. Diverse agenzie di credito possono utilizzare modelli di punteggio diversi, portando a punteggi diversi, motivo per cui è importante controllare tutti e tre i punteggi di credito almeno una volta all'anno. Ti consente anche di assicurarti che tutto sia corretto.

Quando potenziali creditori e istituti di credito controllano il tuo credito, possono estrarre solo il rapporto di un'agenzia, perché di solito è meno costoso per un'azienda controllare un solo rapporto di credito.

Come vedere i tuoi tre rapporti di credito

Hai il diritto di visualizzare i tuoi rapporti di credito e riceverne uno gratuito da ciascuna delle principali CRA una volta all'anno. Visita AnnualCreditReport.com per effettuare la richiesta o chiama il numero 877-322-8228. Puoi anche ottenere una copia del tuo rapporto gratuitamente se ti è stato rifiutato il credito, ma devi richiederlo entro 60 giorni dal rifiuto.

Ulteriori rapporti di credito possono essere acquistati direttamente da qualsiasi CRA in qualsiasi momento se desideri verificare la tua posizione più di una volta all'anno. Sebbene siano entità separate, Equifax ed Experian offrono rapporti di credito che includono alcune informazioni delle tre principali CRA in un unico documento.

Mancia

Durante la pandemia di COVID-19, tutti hanno diritto a rapporti di credito settimanali gratuiti da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito. Questo vantaggio si estende fino al 20 aprile 2022.

Come contestare le informazioni con le agenzie di segnalazione del credito

Potresti contattare direttamente un'agenzia di credito per contestare eventuali informazioni inesatte che hai trovato nel tuo rapporto. Uno studio della Federal Trade Commission ha rilevato che un consumatore su quattro aveva un errore nei rapporti di credito che influiva sui punteggi di credito. Un consumatore su cinque aveva un errore su almeno uno dei tre rapporti di credito che è stato successivamente corretto da un'agenzia di segnalazione del credito dopo essere stato contestato.

È una buona idea contattare l'ufficio crediti e il creditore o la società che ha fornito informazioni inesatte. Fallo per iscritto e conserva copie di tutta la corrispondenza. Di seguito sono riportati i contatti di ciascun ufficio:

Equifax

Telefono: 866-349-5191

Posta: P.O. Casella 105788, Atlanta, GA 30348

Esperiano

Telefono: 888-EXPERIAN (397-3742)

Posta: P.O. Casella 9554, Allen, TX 75013

TransUnione

Telefono: 833-395-6938

Posta: P.O. Scatola 2000, Chester, Pennsylvania 19016

Avvisi di frode e blocco del credito

Puoi anche contattare una qualsiasi delle CRA per inserire un avviso di frode o un blocco del credito sul tuo rapporto di credito se hai motivo di credere di essere vittima di un furto di identità. Un blocco del credito blocca l'accesso al tuo rapporto, quindi non puoi richiedere il credito se ne hai attivato uno. Questo servizio è spesso gratuito e puoi revocare il blocco in qualsiasi momento.

L'invio di un avviso di frode funziona più o meno allo stesso modo e rimane in vigore per un anno. Un avviso è sempre gratuito, ma in alcuni stati potrebbe essere necessario pagare per bloccare il credito. È una buona idea congelare il tuo account con tutte e tre le principali agenzie di credito se ritieni che ci sia un problema.

Controllando i tuoi rapporti di credito almeno una volta all'anno, puoi essere sicuro di rimanere aggiornato su eventuali informazioni imprecise o attività fraudolente. È meglio risolvere eventuali controversie il più rapidamente possibile, in modo che non incidano negativamente sulle tue finanze.

Domande frequenti (FAQ)

Quando le società di carte di credito segnalano alle agenzie di credito?

Non tutte le società di carte di credito segnalano secondo lo stesso programma, ma se riferiscono a una delle tre principali agenzie di credito, puoi aspettarti che riferiscano almeno mensilmente. Le agenzie di credito preferiscono ricevere informazioni sulla data del ciclo di fatturazione, ma puoi chiedere alla società della tua carta di credito maggiori informazioni su quando esattamente segnalano.

Quando l'ufficio crediti aggiorna il tuo punteggio di credito?

Le agenzie di credito aggiornano il tuo punteggio di credito ogni volta che ricevono nuove informazioni. Se c'è un cambiamento che non si è riflesso nel tuo punteggio di credito (come il pagamento di una carta di credito), probabilmente è perché la società non ha ancora segnalato tali informazioni all'ufficio di credito. Se nel tuo rapporto di credito sono presenti informazioni inesatte o obsolete, hai il diritto di contestarle.