Qual è la regola empirica sull'utilizzo del credito

I consigli convenzionali sull'utilizzo del credito suggeriscono di utilizzare il 30% o meno del credito disponibile per mantenere un punteggio di credito sano. Ma alcuni esperti dicono che si può fare di meglio.

La regola pratica sull’utilizzo del credito afferma che i consumatori dovrebbero mirare a utilizzare il 30% o meno del loro credito disponibile per mantenere un punteggio di credito sano. Ma alcuni esperti dicono che si tratta di un numero arbitrario e che è meglio mantenere i saldi il più vicino possibile allo zero.

Continua a leggere per scoprire se la regola pratica dell'utilizzo del credito del 30% è valida e cosa devi fare per ottimizzare veramente il tuo punteggio di credito.

Punti chiave

• L'utilizzo del credito è un fattore importante nel calcolo del tuo punteggio di credito (secondo solo alla cronologia dei pagamenti) e rappresenta il 30% del tuo punteggio.
• Rimanere al di sotto del 30% di utilizzo del credito può aiutarti a mantenere un punteggio di credito decente ed evitare problemi di debito, ma non è ancora l’ideale.
• Per ottenere il miglior credito, dovresti mirare a mantenere il tuo utilizzo il più vicino possibile allo 0%.

Qual è la regola empirica sull'utilizzo del credito?

L'utilizzo del credito si riferisce alla quantità di credito disponibile utilizzato. È il secondo fattore più importante per i modelli di credit scoring più popolari (subito dietro la cronologia dei pagamenti) e rappresenta il 30% del tuo punteggio. Detto questo, la regola pratica sull’utilizzo del credito che potresti aver sentito è che dovresti mirare a rimanere al di sotto del 30% di utilizzo per mantenere un punteggio di credito sano. Ma non è tutta la storia.

Non c'è nulla di magico o di specifico nel 30%, ha affermato Barry Paperno, un esperto di credito in pensione che ha trascorso oltre 40 anni nel settore, anche con FICO ed Experian. Il modo in cui funzionano i modelli di punteggio è che più si scende [con l'utilizzo], più punti si ottengono.

I consumatori dovrebbero considerare il 30% più come un segnale di cautela che come una regola empirica concreta. Se il tuo tasso di utilizzo si avvicina al 30%, è tempo di frenare e abbassarlo. Si può dire con certezza che si può comunque ottenere un ottimo punteggio con un tasso di utilizzo del 30%. Si potrebbe avere un punteggio superiore a 700, ha affermato Paperno, presupponendo che si paghi in tempo e si faccia tutto il resto bene. Ma se stai cercando il miglior punteggio di credito possibile, una regola pratica migliore è rimanere il più vicino possibile allo 0%.

Da dove viene la regola empirica sull’utilizzo del credito?

Paperno ritiene che la raccomandazione del 30% sia nata quando i giornalisti di finanza personale hanno chiesto agli esperti di fornire una soglia a cui i consumatori potessero guardare. Sono anni che faccio queste interviste e tutti vogliono i dettagli, ha detto Paperno. Gli esperti iniziarono a raccomandare alle persone di puntare a rimanere al di sotto del 50%, ma poi venne loro chiesto: quanto al di sotto del 50%? Ha spiegato Paperno. Fu allora che gli esperti iniziarono a dire che il 30% era una scommessa sicura.

Quindi la vera risposta è: più basso è, meglio è. Ma il 30% in realtà proveniva da giornalisti che volevano qualcosa di specifico, ha detto.

Come calcolare il rapporto di utilizzo del credito

Calcolare il rapporto di utilizzo del credito è semplice: dividi il saldo dovuto per il limite di credito totale, quindi moltiplicalo per 100. Se hai un limite di $ 1.000 e hai un saldo di $ 200, il calcolo sarebbe:

Il 200/1.000 = 0,2

Lo 0,2 x 100 = 20%

Nota

Tieni presente che i modelli di credit scoring esaminano il rapporto di utilizzo complessivo su tutti i tuoi conti rotativi, nonché il rapporto di utilizzo individuale su ciascuna carta di credito. Anche se mantieni un rapporto complessivo decente, massimizzare una delle tue carte può comunque avere un grande impatto negativo.

Perché la regola pratica del 30% dovrebbe essere inferiore

Se il 30% non è l’ideale, allora cos’è? A difesa della regola pratica del 30%, aiuta avere una sorta di obiettivo, ha detto Paperno. E il 30% è un punto sicuro da cui iniziare.

Ma alla fine, il luogo ideale in cui trovarsi è nell’intervallo di utilizzo compreso tra l’1% e il 10%, ha affermato Paperno. Non sei veramente al sicuro finché non sei in quel mondo in termini di massimizzazione del numero di punti [punteggio di credito] che otterrai.

In effetti, per le persone con i migliori punteggi di credito, soprannominate persone con risultati elevati in uno studio del 2020 condotto da FICO, il numero magico sembra essere il 10%. Lo studio di FICO ha rivelato che le persone con punteggi compresi tra 750 e 799 avevano un rapporto di utilizzo medio del 10%; per quelli con un punteggio superiore a 800, il tasso medio era del 4%.

Come ridurre il rapporto di utilizzo del credito

Se sei sull'orlo del 30% o desideri adottare un approccio più proattivo per ridurre il rapporto e migliorare il tuo punteggio di credito nel processo, prova una di queste strategie:

• Paga i tuoi saldi: questo è l’approccio migliore, se riesci a farlo oscillare, ha detto Paperno. Eliminando una parte di ciò che devi, abbasserai il tuo rapporto e ridurrai l'onere del debito, un vantaggio per tutti.
• Spendi meno sul credito: concediti un importo limite e imposta un avviso che ti informa quando ti stai avvicinando. Ad esempio, se hai un limite di $ 1.000, potresti impostare una notifica se il tuo saldo supera i $ 100.
• Aumenta il tuo limite: poiché l'utilizzo del credito è un rapporto, se aumenti il limite di credito senza modificare l'importo dovuto, il tuo rapporto diminuirà comunque. Ad esempio, se hai un debito di $ 500 e aumenti il limite da $ 2.000 a $ 2.500, il rapporto passerà dal 25% al 20%. Puoi contattare il tuo emittente per richiedere un aumento del limite di credito.
• Ottieni una carta aggiuntiva: se apri una nuova carta di credito, aumenterai il tuo credito complessivo disponibile. Ma dovrai anche affrontare indagini difficili e abbassare la durata media della tua storia creditizia, entrambe cose che possono avere un effetto negativo sul tuo punteggio, ha avvertito Paperno. Detto questo, se ci sono altri vantaggi nell’aprire una nuova carta, provaci. Basta non essere tentato di spendere di più, altrimenti annullerai rapidamente qualsiasi progresso nell'utilizzo.
• Mantieni aperte le vecchie carte: uno dei motivi per cui gli esperti consigliano di non chiudere le vecchie carte di credito è che così facendo si riduce l'importo totale del credito disponibile, che a sua volta aumenta il tasso di utilizzo.

Granello di sale

Potresti superare il 30% di utilizzo del credito se effettui un acquisto di grandi dimensioni e non lo paghi prima che il saldo venga segnalato alle agenzie di credito. Non è la fine del mondo, dal momento che i punteggi di credito e il debito sono destinati a fluttuare. Una volta pagata la fattura, il tuo rapporto di utilizzo diminuirà e la modifica si rifletterà nel tuo punteggio il mese successivo (a parità di tutte le altre condizioni).

L'obiettivo è mantenere il tuo utilizzo al minimo per la maggior parte del tempo, soprattutto se prevedi di richiedere un mutuo per la casa o qualche altra linea di credito nel prossimo futuro. Durante tali transazioni, un piccolo calo del tuo punteggio di credito può avere conseguenze nella vita reale.

Se sei preoccupato di come un acquisto importante influirà sul tuo rapporto di utilizzo, paga la fattura prima della data di chiusura dell'estratto conto. Pagando in anticipo, abbasserai il saldo segnalato alle agenzie di credito e, quindi, anche la percentuale di utilizzo.