Qual è il rapporto di utilizzo del credito

L'utilizzo del credito corrisponde all'importo del saldo della tua carta di credito rispetto al limite di credito. Scopri il ruolo che gioca nel tuo punteggio di credito.

Punti chiave

• Il rapporto di utilizzo del credito misura il debito della carta di credito di una persona rispetto ai limiti totali della carta di credito.
• L'utilizzo del credito costituisce circa il 30% del tuo punteggio di credito, il che lo rende uno dei fattori più importanti nel tuo rapporto di credito.
• In generale, minore è l'utilizzo del credito, meglio è, ma qualsiasi valore inferiore al 30% è considerato "buono" e lo 0% potrebbe non essere necessariamente il miglior rapporto da avere.
• Puoi migliorare il rapporto di utilizzo del credito riducendo il debito della tua carta di credito o aumentando il limite di credito.

Definizione ed esempi del rapporto di utilizzo del credito

L'utilizzo del credito è un altro modo per riferirsi al debito della tua carta di credito. È una misura di quanto debito hai attualmente sulle tue carte di credito. Il tuo rapporto di utilizzo del credito fa il passo ulteriore confrontando quel debito con il tuo credito totale disponibile. Il rapporto può essere calcolato carta per carta, ma è più comune valutare il rapporto complessivo di utilizzo del credito su tutte le carte di credito.

• Nome alternativo: importi dovuti

Nota

L'utilizzo del credito costituisce circa il 30% del tuo punteggio di credito. Ciò significa che è il secondo fattore più grande che influenza il tuo punteggio di credito, dietro solo alla cronologia dei pagamenti.

Il rapporto di utilizzo del credito risponde essenzialmente alla domanda: "Quanto dei limiti totali possibili della tua carta di credito stai utilizzando?" I creditori utilizzano queste informazioni per determinare quanto sei responsabile del credito che ti è stato concesso in passato. Ciò li aiuta a decidere se concederti o meno più credito o con quali termini verrà fornito tale credito.

Come si calcola il rapporto di utilizzo del credito?

Poiché l'utilizzo del credito è un rapporto semplice, puoi facilmente stimare il tuo utilizzo del credito. Tutto quello che devi sapere sono i limiti e i saldi della tua carta di credito. Puoi ottenere queste informazioni controllando l'estratto conto più recente della tua carta di credito, accedendo al tuo account online o contattando la società della tua carta di credito in altro modo. Una volta che hai queste informazioni, dividi semplicemente il tuo saldo per il tuo limite.

Come funziona il rapporto di utilizzo del credito

L’utilizzo del credito è un numero fluido. Cambia man mano che cambiano i saldi della tua carta di credito e i limiti di credito.

Mantenere un buon utilizzo del credito è importante se si desidera costruire e mantenere un buon punteggio di credito. All’aumentare dell’utilizzo del credito, il tuo punteggio di credito può diminuire. Un elevato utilizzo del credito indica che probabilmente stai spendendo una parte significativa del tuo reddito mensile per il pagamento del debito, e questo ti espone a un rischio maggiore di inadempienza sui pagamenti (almeno agli occhi dei creditori).

Se il rapporto di utilizzo del credito è troppo elevato, le richieste di carta di credito e prestito potrebbero essere respinte. Anche se sei approvato, potresti dover pagare tassi di interesse più alti o effettuare un acconto maggiore rispetto a quando avessi un buon rapporto di utilizzo del credito.

Se usi le tue carte di credito anche se le ripaghi rapidamente, il tuo rapporto di credito probabilmente non rifletterà un saldo pari a zero. Tuttavia, non c'è nulla da temere. Le informazioni sul saldo e sul limite di credito vengono generalmente aggiornate sul rapporto di credito entro 30-45 giorni, il che significa che il tuo punteggio può migliorare con la stessa rapidità con cui subisce un colpo. A volte è anche meglio avere qualche attività sul tuo conto, poiché in alcuni casi il rapporto di utilizzo del credito dell'1% può sembrare migliore dello 0%.

Una regola pratica spesso citata è quella di mantenere il rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 30%, ma gli esperti dicono che l'ideale è ancora più basso: più basso è, meglio è.

Ridurre il rapporto di utilizzo del credito

Hai la possibilità di ridurre l'utilizzo del credito. Qualsiasi azione intrapresa per ridurre il rapporto si rifletterà sul tuo rapporto di credito (e sul tuo punteggio di credito) la prossima volta che l'emittente della tua carta di credito riporterà le informazioni sul saldo. Esistono generalmente due modi per migliorare l'utilizzo del credito.

Innanzitutto, puoi ridurre i saldi della tua carta di credito. Paga semplicemente quanto puoi sulla tua carta di credito per ridurre rapidamente il tuo saldo (e l'utilizzo del credito). Tieni presente che l'emittente della tua carta di credito potrebbe non riportare il saldo fino alla fine del ciclo di fatturazione, quindi lascia il saldo basso fino ad allora per assicurarti che venga visualizzato sul tuo rapporto di credito. Se non puoi saldare subito il saldo, astieniti da nuovi acquisti con carta di credito e riduci il saldo il più possibile. Il tuo saldo diminuirà lentamente nel tempo.

Se non puoi ridurre il tuo debito, l'altro modo per ridurre l'utilizzo del credito è chiedere all'emittente della carta di credito di aumentare il limite di credito. Tuttavia, ciò potrebbe essere più facile a dirsi che a farsi. Al momento di decidere se aumentare o meno il limite di credito, il creditore esaminerà fattori quali il reddito, la storia creditizia e quanto tempo è trascorso dall'ultimo aumento del limite di credito. Se stai già lottando con l'utilizzo del credito, il tuo credito potrebbe non essere buono come potrebbe essere, il che significa che il tuo creditore potrebbe non essere disposto a concederti più credito.

L'apertura di una nuova carta di credito potrebbe tecnicamente ridurre l'utilizzo complessivo del credito. Tuttavia, richiedere una nuova carta di credito innescherà una forte pressione sul tuo credito e ciò potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio, annullando potenzialmente qualsiasi vantaggio derivante dalla riduzione dell'utilizzo del credito. È meglio espandere un conto di credito esistente, perché ciò non verrà fornito con un controllo del credito rigido.

Limitazioni del coefficiente di utilizzo del credito

Mentre il tuo rapporto di utilizzo del credito oscilla, non ogni singola fluttuazione si rifletterà nel tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito viene calcolato utilizzando le informazioni sull'utilizzo del credito disponibili sul tuo rapporto di credito in quel momento, che potrebbero differire dal saldo del tuo conto corrente. Il tuo rapporto di credito non viene aggiornato ogni giorno, quindi se di recente hai saldato una grossa fetta del tuo debito o effettuato un grosso acquisto, ciò potrebbe non riflettersi immediatamente nel tuo punteggio di credito.