Metodo di calcolo degli addebiti finanziari del saldo giornaliero

Scopri gli impatti dell'emittente della tua carta di credito utilizzando il metodo del saldo giornaliero, i tempi dei pagamenti e gli addebiti che possono incidere sugli oneri finanziari.

Gli emittenti di carte di credito possono utilizzare uno dei diversi metodi per calcolare l'addebito finanziario mensile. Uno di questi potrebbe essere il metodo del saldo giornaliero.

Il metodo del saldo giornaliero per calcolare gli addebiti finanziari utilizza il saldo effettivo ogni giorno del ciclo di fatturazione anziché una media del saldo durante l'intero ciclo di fatturazione. Gli oneri finanziari vengono calcolati sommando il saldo giornaliero moltiplicato per la tariffa giornaliera, ovvero 1/365 del TAEG. Detto in altro modo, la tariffa giornaliera è il tuo TAEG diviso per 365.

Esempio

Ecco un esempio di come verrebbe calcolato un addebito finanziario utilizzando il metodo del saldo giornaliero. Per semplicità, questo esempio presuppone che tu abbia lo stesso saldo ogni giorno del ciclo di fatturazione.

• TAEG = 14%
• tariffa giornaliera = 0,0384%
• giorni nel ciclo di fatturazione = 30
• saldo giornaliero = $ 1000
• oneri finanziari = (saldo del giorno 1 * tariffa giornaliera) + ... + (saldo del giorno 30 * tariffa giornaliera) = ($1000 *.000384) + ... + ($1000 * .000384) = $ 11,52

Effetto dei pagamenti

Con il metodo del saldo giornaliero, la tempistica dei pagamenti e delle spese fa la differenza nell'importo delle spese finanziarie. Considera lo stesso APR, la data giornaliera e i giorni del ciclo di fatturazione di cui sopra.

Se effettui un pagamento di $ 100 il quinto giorno del ciclo di fatturazione, il tuo addebito finanziario sarà di $ 10,52. Tuttavia, se effettui un pagamento di $ 100 il 25° giorno del ciclo di fatturazione, l'addebito finanziario sarà di $ 11,29.

Effettuare il pagamento in anticipo nel ciclo di fatturazione significa avere un saldo inferiore per più giorni nel ciclo di fatturazione. Il risultato è un onere finanziario inferiore in quella situazione.

Supponiamo che tu effettui un pagamento ($ 100) e un addebito ($ 75) durante lo stesso ciclo di fatturazione. Guarda come i tempi di ciascuno influiscono sui tuoi oneri finanziari:

• Pagamento il 5, addebito il 25, addebito finanziario = $ 10,69
• Pagamento il 5, addebito il 6, addebito finanziario = $ 11,24
• Pagamento il 25, addebito il 5, addebito finanziario = $ 12,04
• Pagamento il 24, addebito il 25, addebito finanziario = $ 11,42

Vedete, effettuare pagamenti all'inizio del ciclo di fatturazione e addebiti successivamente nel ciclo di fatturazione comporta un addebito finanziario inferiore quando la vostra carta di credito utilizza il metodo del saldo giornaliero per calcolare gli addebiti finanziari. L'addebito anticipato del ciclo di fatturazione e il pagamento successivo nel ciclo di fatturazione comportano gli oneri finanziari più elevati.

Tenere traccia dei tempi dei pagamenti e degli addebiti sarebbe importante se desideri ridurre l'importo degli interessi da pagare sul conto della tua carta di credito (d'altra parte, puoi eliminare gli addebiti finanziari pagando l'intero saldo ogni mese).

Se vuoi tenere il passo con i giorni del tuo ciclo di fatturazione, devi sapere quando inizia il ciclo di fatturazione e il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Puoi trovare queste informazioni sull'estratto conto della tua carta di credito.

Ricorda che il giorno del tuo ciclo di fatturazione potrebbe non corrispondere al giorno del mese solare. Questo perché i cicli di fatturazione non iniziano necessariamente il primo giorno del mese e sono in genere più brevi di un mese.