Le 5 mosse di denaro che influenzano il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito può cambiare spesso. Scopri cinque mosse di denaro che influiscono sul tuo rating creditizio e scopri come utilizzarle per migliorare il tuo punteggio di credito.

I punteggi di credito servono a diversi scopi. Con un buon punteggio di credito, puoi ottenere prestiti più velocemente, ricevere i tassi di prestito più favorevoli e avere un accesso più facile al credito per acquistare case, istruzione, iniziative imprenditoriali o accedere a fondi per gli acquisti quotidiani. Il tuo punteggio di credito potrebbe influenzare le tue tariffe assicurative e i potenziali datori di lavoro potrebbero controllare il tuo credito mentre ti considerano per un lavoro.

Per ottenere il massimo dal tuo credito, devi sapere come viene calcolato il tuo punteggio di credito. Ci sono cinque componenti nel tuo punteggio. Alcuni portano più peso di altri. Di seguito è riportato uno schema dei cinque componenti principali del tuo punteggio di credito secondo FICO.

La cronologia dei pagamenti è pari al 35% del tuo punteggio di credito

Del tuo punteggio, il 35% si basa sulla cronologia dei pagamenti. Pagare in tempo può fare la differenza tra credito medio ed eccezionale. Se hai una storia di pagamenti puntuali sulla maggior parte dei tuoi account, ma occasionalmente commetti errori e paghi in ritardo, ciò non influirà sul tuo punteggio di credito tanto quanto in passato.

Ecco cosa devi sapere:

• Qualche giorno di ritardo non conta contro di te. Un pagamento non può essere segnalato in ritardo a meno che non sia scaduto da 30 giorni o più.
• Il quadro generale conta di più ora. Con il vecchio sistema precedente al 2009, un grosso problema poteva causare danni al tuo punteggio di credito. Ora, se tutti gli altri conti sono in buona forma, un problema serio non avrà più tanta importanza.
• I piccoli problemi fanno meno male. In precedenza, se perdevi una piccola fattura (meno di $ 100) e andava in riscossione, vedresti un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Ora il tuo punteggio di credito non soffrirà più di un piccolo malinteso.

Poiché questa categoria ha un impatto così grande sul tuo punteggio di credito complessivo, quando si passa attraverso un pignoramento o una vendita allo scoperto, non è solo il pignoramento che influisce sul tuo credito, ma anche i mesi di ritardo nei pagamenti che precedono il pignoramento.

L'importo dovuto costituisce il 30% del tuo punteggio

Il successivo componente principale, che rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito, è l'importo del debito rotativo dovuto in relazione ai saldi disponibili. Le carte di credito e le linee di credito sono forme di debito rotativo. Questa categoria è calcolata su base individuale e su base complessiva.

Ad esempio, se hai un credito disponibile di $ 5.000 e prendi in prestito $ 4.000 da quel prestatore, mostrerà che hai utilizzato l'80% del tuo credito disponibile su quella linea o carta di credito. Per mantenere alto il tuo punteggio di credito, non desideri prendere in prestito più del 30% del tuo credito disponibile da qualsiasi prestatore. Ciò significa che, contrariamente alla credenza popolare, è meglio dover pagare un importo inferiore su più carte piuttosto che raggiungere il limite massimo di una carta.

La ponderazione esatta di questo fattore può variare a seconda della durata dell'utilizzo del credito. Indipendentemente da ciò, l’importo totale del debito gioca un ruolo importante nel tuo punteggio di credito. Potrebbe finire per avere un impatto tanto grande quanto la cronologia dei pagamenti.

Per migliorare questa parte del tuo punteggio puoi chiamare gli istituti di credito e chiedere loro di aumentare il tuo credito disponibile. Finché non prendi in prestito di più, questo aumento del credito disponibile aiuterà il tuo punteggio di credito complessivo. Nel settore del credito, questo si chiama utilizzo del credito.

La durata della storia creditizia è pari al 15% del tuo punteggio

La tua storia creditizia comprende circa il 15% del tuo punteggio. Le persone con punteggi di credito superiori a 800 in genere detengono carte di credito con saldi bassi, che potrebbero aver avuto aperte per molti anni ciascuna.

Mentre ripaghi il debito, non chiudere la carta di credito o la linea di credito. Invece, considera di usarlo per pagare una piccola fattura mensile che pagherai ogni mese. Le persone con la migliore storia creditizia pagano le carte di credito ogni mese, quindi una piccola quantità di attività pagata per intero ogni mese può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.

Le richieste e il nuovo credito rappresentano il 10% del tuo punteggio

Le richieste e i nuovi debiti rappresentano circa il 10% del tuo punteggio. La buona notizia; se stai acquistando una casa, tutte le richieste di mutuo entro 30 giorni l'una dall'altra verranno raggruppate in un'unica richiesta. Per le automobili, il limite è di 14 giorni, ma i diversi sistemi di punteggio al di fuori di FICO possono variare. Quando acquisti credito, invia le richieste entro pochi giorni l'una dall'altra in modo che le richieste vengano raggruppate.

Anche il mix di crediti in uso rappresenta il 10% del tuo punteggio

L'ultimo 10% del tuo punteggio si basa sul tipo di credito: rata o debito rotativo. Il debito rateale, come un prestito auto, è considerato più favorevolmente rispetto al debito rotativo (carta di credito). Inoltre, ottieni punti per la tua capacità di gestire con successo più tipi di debito; un mutuo, un prestito auto e carte di credito, per esempio.

Quando sommi tutto questo, qual è un punteggio di credito "buono"? Se desideri i migliori tassi su un mutuo una volta che sarai in pensione, punta a un punteggio di 780 o superiore. Qualsiasi valore superiore a 740 è considerato "molto buono" o "eccezionale", ma più è alto, meglio è. Un buon punteggio di credito rientra nell'intervallo 670-739, dove 580-699 è "discreto". Se il tuo punteggio è 579 o inferiore, inizia a intraprendere azioni che possano migliorarlo.