Gestione di un conto di carta di credito congiunto

Condividere un conto di una carta di credito comune non è sempre facile. Devi discutere di tutto con il tuo partner.

Potresti ottenere un conto di carta di credito congiunto con un coniuge, un partner o anche un figlio per semplificare il pagamento delle bollette, per unire le vostre vite o per aiutare quella persona a ottenere un punteggio di credito migliore. Gestire un conto di una carta di credito congiunta non è sempre facile. Devi discutere di tutto ciò che decideresti automaticamente quando avrai il tuo conto di credito.

Co-firmatario e utente autorizzato

Per condividere un conto di una carta di credito, puoi aggiungere una seconda persona come utente autorizzato o come titolare di un conto congiunto, noto anche come co-firmatario. Un utente autorizzato non è legalmente responsabile dei pagamenti sulla carta di credito ma può effettuare acquisti sul conto. I titolari di un conto cointestato sono ugualmente responsabili dei pagamenti con carta di credito. Entrambe le opzioni presentano vantaggi. Prima di decidere quale scegliere, valuta attentamente la tua situazione.

Alcune banche segnalano alle agenzie di credito l'attività degli utenti autorizzati. Ciò significa che i genitori che desiderano aiutare i propri figli ad accumulare credito a volte li aggiungeranno come utenti autorizzati ai propri account. Oppure, se uno dei coniugi ha un rating creditizio basso, il partner con il rating più alto potrebbe aggiungere l'altro come utente autorizzato per lo stesso scopo.

Non tutti gli emittenti di carte segnalano l'attività degli utenti autorizzati alle agenzie di credito, quindi assicurati di confermare le loro pratiche prima di aggiungere qualcuno al tuo account.

I conti congiunti sono più comuni nelle relazioni che implicano pari responsabilità finanziarie. Gli emittenti di carte di credito in genere non consentono l'aggiunta di un titolare di conto congiunto dopo che un conto esiste già, quindi entrambe le parti devono presentare domanda contemporaneamente. Entrambe le parti condividono i vantaggi e le responsabilità proprio come farebbero con un conto bancario comune.

Nota

Gestire una carta di credito congiunta è più semplice se entrambi i titolari del conto hanno abitudini di spesa e obiettivi finanziari simili.

Banche che offrono conti cointestati

Non tutti gli emittenti di carte offrono come opzione i conti cointestati. Nel 2019, US Bank e PNC Bank sono due esempi di emittenti di carte di credito che offrono ancora questa opzione. La maggior parte delle altre banche popolari si sono allontanate da questa pratica, ma consentono ai titolari dei conti di aggiungere utenti autorizzati. Se ottieni un conto con carta di credito congiunto, assicurati che questo sia ciò che stai ottenendo. Le politiche e le pratiche cambiano frequentemente, pertanto gli emittenti possono aggiungere o rimuovere l'opzione per i conti congiunti in qualsiasi momento.

Per un conto congiunto, entrambi i titolari della carta dovranno fornire le proprie informazioni personali nella richiesta e l'emittente della carta eseguirà un controllo del credito su entrambi i richiedenti. I punteggi di credito e il background creditizio di entrambi i richiedenti verranno presi in considerazione quando l'emittente deciderà se approvare o meno la domanda e quali termini e limiti verranno fissati in caso di approvazione. Non importa quanto sia buono il tuo credito, dovresti aspettarti un limite di credito basso e un tasso di interesse elevato se il tuo co-firmatario ha uno scarso credito.

Le ramificazioni di una scissione

In caso di rottura con il titolare del conto congiunto, entrambi resterete responsabili del pagamento del conto della carta di credito. Nemmeno il divorzio modifica i termini del contratto originale. Se il giudice dice che ognuno di voi paga metà del conto, e il vostro ex non mantiene la parte dell'accordo, all'emittente della carta di credito non importa: siete entrambi ancora responsabili dei pagamenti. Dovresti anche diffidare delle spese di vendetta quando un ex arrabbiato aumenta il conto della carta di credito e non si preoccupa di ripagarlo.

L'emittente della carta di credito potrebbe non consentirti di chiudere il conto della carta di credito congiunta fino a quando il saldo non sarà stato rimborsato, quindi l'altro titolare del conto potrebbe continuare ad addebitare mentre lavori per saldare il saldo.

Chiudere un conto probabilmente non è l'opzione migliore per il tuo punteggio di credito poiché ridurrà il credito disponibile e probabilmente accorcerà l'età media dei tuoi conti di credito. Tuttavia, probabilmente rimane l’opzione migliore dopo una divisione per evitare ulteriori problemi.

Il titolare di un conto può rimuovere un utente autorizzato in qualsiasi momento, ma gli utenti autorizzati potrebbero avere difficoltà a rimuoversi da un conto da soli, a seconda delle politiche dell'emittente della carta. Entrambi i titolari di un conto congiunto dovrebbero essere in grado di chiudere il conto. Se c'è disaccordo su come gestire la chiusura di un conto, i termini dovrebbero essere delineati in un accordo di divorzio.

Migliori pratiche

Condividere il conto di una carta di credito con qualcun altro non deve essere difficile, ma è prevista una pianificazione che richiede ai titolari del conto e agli utenti autorizzati di discutere per cosa utilizzeranno la carta, quando la utilizzeranno, come la pagheranno, e altro ancora. Questi sono alcuni problemi da tenere a mente:

Per mantenere un buon credito, il saldo massimo mantenuto non deve essere superiore al 30% del limite di credito. Le agenzie di credito valutano il credito disponibile, quindi maggiore è il tuo saldo, minore sarà il credito disponibile e maggiore sarà il colpo che subirà il tuo punteggio di credito. Comunica con il tuo partner di rimanere al di sotto della soglia del 30%.

• Limite di acquisto: imposta un limite al costo degli acquisti senza prima discutere la decisione. Ad esempio, potresti decidere che entrambi dovete essere d'accordo su eventuali acquisti superiori a $ 200. In questo modo non ci sono sorprese quando torni a casa con un articolo costoso o quando arriva il conto.
• Comunicare: anche per acquisti inferiori al limite impostato, è una buona idea condividere tali informazioni in modo che l'altro titolare del conto sia a conoscenza di eventuali transazioni in sospeso che avranno un impatto sul tuo credito disponibile. Comprendere le abitudini di spesa del tuo partner è una parte importante di questo. Se sei uno spendaccione e il tuo partner è molto frugale, entrambi dovete capire come ciò influirà sulla condivisione di una carta di credito.
• Controlla il saldo: le app online hanno semplificato il monitoraggio delle spese e la maggior parte dei conti delle carte di credito si aggiornerà in tempo reale o quasi quando vengono effettuati acquisti e pagamenti. Prendi l'abitudine di controllare il tuo saldo prima di utilizzare la tua carta. Se l'online banking non è disponibile per il tuo account, una rapida chiamata al servizio clienti può ottenere lo stesso risultato.
• Chi paga il conto? Se pagate le fatture insieme contemporaneamente da un unico conto, decidere quando verrà pagata sarà più semplice. Se non è così che funziona la gestione delle fatture a casa tua, devi decidere in anticipo chi di voi pagherà la fattura e in che modo contribuirà l'altro titolare del conto.