Dovresti congelare il tuo credito

Congelare il tuo credito può avere senso quando desideri la massima protezione disponibile e capisci come rimuovere temporaneamente i blocchi.

Non importa quanto tu stia attento, i ladri possono rubare informazioni personali come il tuo numero di previdenza sociale, la tua data di nascita e altro ancora. Tali informazioni potrebbero cadere nelle mani sbagliate a causa di violazioni dei dati su cui non hai alcun controllo e rischi di diventare vittima di un furto di identità.

Uno degli strumenti più efficaci per prevenire il furto di identità è il congelamento del credito, che può impedire ai ladri di aprire nuovi conti a tuo nome. Ma un congelamento del credito presenta pro e contro e potrebbe non essere all’altezza delle tue aspettative. Prima di passare attraverso il processo di congelamento del tuo credito (e di convivere con il credito congelato), scopri dove i blocchi del credito eccellono e dove falliscono.

Come funziona il blocco del credito?

Blocca il tuo credito: il congelamento del tuo credito impedisce a nuovi creditori di accedere ai tuoi rapporti di credito. Congeli il tuo credito presso un particolare ufficio di credito, il che significa che dovrai effettuare un blocco con ciascun ufficio separatamente. (Ne parleremo più avanti tra un minuto.)

Con il tuo credito bloccato, è probabile che gli istituti di credito (e altri) rifiutino nuove richieste perché non possono verificare la tua storia creditizia. Ciò impedisce ai ladri di aprire nuovi account, ma impedisce anche a te.

Può essere temporaneamente annullato: quando è necessario utilizzare il credito per richiedere un nuovo prestito, ad esempio è possibile sbloccare temporaneamente il credito. Questo processo consente domande sul tuo credito per un tempo limitato e il blocco riprende ogni volta che lo decidi (di solito quando non è più necessario fornire l'accesso ai tuoi rapporti di credito).

Gratuito e regolato dalla legge federale: a partire da settembre 2018, le agenzie di credito sono obbligate per legge a fornire il congelamento del credito senza alcun costo per i consumatori.

Quindi dovresti congelare il tuo credito?

Quando il credito si blocca funziona meglio

Nota

Potrebbe avere senso congelare il tuo credito quando desideri un elevato livello di protezione, sei disposto a convivere con i compromessi e continui a monitorare i conti finanziari per problemi che il congelamento del credito non può prevenire.

Il congelamento del tuo credito è uno dei modi più potenti per proteggere il tuo credito. Ma un blocco rende difficile l'utilizzo del tuo credito e potresti aver bisogno che le tue informazioni sul credito siano disponibili più spesso di quanto pensi. Di conseguenza, è fondamentale comprendere le condizioni che funzionano meglio con il congelamento del credito.

Non c'è bisogno di credito: Quando non prevedi di utilizzare il tuo credito per nulla nel prossimo futuro, congelarlo potrebbe essere un'ottima idea. Se non hai bisogno che queste informazioni siano disponibili, perché lasciarle là fuori? Ad esempio, se di recente hai acquistato un'auto e non prevedi di trasferirti o acquistare una proprietà a breve, non ci sono molti motivi per nuove richieste di informazioni sul tuo credito.

Per i minori e i consumatori incapaci: è possibile bloccare il credito anche per i minori di 16 anni e per gli incapaci sottoposti a tutela. In molti casi, questi individui non richiedono prestiti né utilizzano frequentemente il proprio credito, quindi non è necessario renderlo disponibile al mondo.

Lo scongelamento occasionale è abbastanza semplice: anche se prevedi di utilizzare presto il tuo credito, è relativamente indolore congelarlo e sbloccarlo temporaneamente ogni volta che ne hai bisogno. In molti casi, puoi rimuovere temporaneamente il blocco online, per telefono o tramite posta e scegli tu quanto deve durare il passaggio.

Se si richiede online o telefonicamente, il blocco dovrebbe essere rimosso entro un'ora.
Se si richiede tramite posta, il blocco deve essere rimosso entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta da parte della società di segnalazione del credito

Ad esempio, se desideri richiedere un prestito, puoi chiedere quale agenzia di credito utilizza il creditore e quando prevede di ritirare il tuo credito. Sblocca temporaneamente il tuo credito presso l'ufficio crediti e specifica l'ora in cui desideri che il blocco riprenda. Se sembra qualcosa che sei disposto e in grado di fare, congelare il tuo credito può aiutarti a proteggerti. Tuttavia, ricorda che le cose non sempre funzionano perfettamente e il processo può essere stressante quando si lavora con più istituti di credito ed eventi importanti (come durante l'acquisto di una casa).

Difetti del congelamento del credito

Quindi, perché non congelare il tuo credito? Esistono diversi limiti e svantaggi ed è fondamentale comprenderli mentre prendi la tua decisione.

Protezione limitata: puoi impedire ai ladri di identità di accedere ai tuoi rapporti di credito, il che contribuisce notevolmente a evitare problemi, ma questo è tutto. Un blocco del credito non impedisce a nessuno di utilizzare il numero della tua carta di credito, di hackerare il tuo conto bancario o di fare qualsiasi altra cosa che possa realizzare senza una richiesta di credito.

Anche se blocchi il tuo credito, alcune forme di furto sono ancora possibili e devi monitorare i tuoi conti per individuare eventuali segnali di frode.

Più PIN: quando blocchi il tuo credito, ricevi un PIN che dovrai fornire ogni volta che desideri revocare il blocco. Questo è un altro PIN che devi ricordare o mantenere accessibile in un archivio sicuro. Potrebbe essere necessario recuperare il PIN con breve preavviso per richiedere un prestito, affittare un appartamento, acquistare un'assicurazione o completare altre attività.

Sono necessari numerosi blocchi: il congelamento del credito presso le tre principali agenzie di segnalazione del credito (Equifax, TransUnion ed Experian) è un buon inizio. Ma ci sono altre agenzie di reporting e le aziende potrebbero utilizzare queste fonti di dati invece delle principali agenzie di credito. Ad esempio, i ladri di identità potrebbero essere in grado di aprire conti di telefonia mobile a tuo nome anche dopo aver bloccato il tuo credito presso le principali agenzie di credito. Per evitare problemi, dovresti congelare il tuo credito anche presso quelle agenzie.

Se i ladri di identità aprono conti a tuo nome e non riescono a pagare le bollette, il tuo conto potrebbe finire in un'agenzia di recupero crediti. Di conseguenza, il tuo account potrebbe apparire nei tuoi rapporti di credito presso le tre principali agenzie di credito, riducendo i tuoi punteggi di credito.

Alternative al congelamento del credito

Se il congelamento del credito sembra troppo problematico, puoi provare a prevenire il furto di identità in altri modi. Tuttavia, gli approcci alternativi non sono efficaci quanto il congelamento del credito.

Avvisi di frode: quando inserisci un avviso di frode sui tuoi rapporti di credito, le aziende devono tentare di verificare la tua identità prima di aprire un nuovo account. Questi sforzi potrebbero includere chiamarti per confermare che stai davvero cercando di aprire un conto.

Anche gli avvisi di frode sui rapporti di credito sono gratuiti e regolati dalla legge federale. Quando invii un avviso a un'agenzia di segnalazione del credito, deve avvisare le altre due. Gli avvisi di frode normalmente durano solo un anno, richiedendo più manutenzione di un congelamento del credito, che dura indefinitamente. Le vittime di furti di identità possono beneficiare di avvisi di frode di sette anni.

Blocchi del credito: un blocco del credito è un servizio che le agenzie di segnalazione del credito forniscono ai consumatori. Uno dei vantaggi del blocco rispetto al blocco è che non è necessario un PIN per bloccare o sbloccare il credito, lo si fa utilizzando un'app sicura per telefono o computer.

Ma invece di essere un diritto previsto dalla legge federale, il blocco del credito avviene in base a un accordo contrattuale tra te e l’ufficio di credito. Il livello di protezione dipende dal contratto e può cambiare nel tempo.

Il blocco del credito è gratuito, ma potrebbe essere necessario pagare per il blocco del credito.

Monitoraggio del credito: indipendentemente dal fatto che tu scelga o meno di congelare o bloccare il tuo credito, è saggio monitorare il tuo credito in modo da conoscere i problemi il prima possibile. Diverse società, comprese le agenzie di credito, offrono servizi di monitoraggio del credito. Alcuni sono gratuiti e altri sono disponibili a pagamento.

Puoi anche monitorare il tuo credito da solo ordinando rapporti di credito gratuiti (uno all'anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito) su AnnualCreditReport.com. Cerca errori o attività che non riconosci, e contestali con l'ufficio crediti.

Sebbene il monitoraggio del credito sia utile, richiede di ripulire eventuali furti di identità a posteriori. Tuttavia, potrebbe essere una buona alternativa al congelamento del credito se hai spesso bisogno di utilizzare il tuo credito e non vuoi sbloccare regolarmente i tuoi rapporti.