Da dove provengono i soldi per i premi delle carte di credito

Quasi tutti ricevono miglia, punti e cash back in questi giorni. Ma potresti essere sorpreso di apprendere come le società di carte di credito pagano questi premi.

Gli emittenti di carte di credito offrono premi e bonus di iscrizione sempre migliori e i consumatori stanno approfittando del mercato sempre più competitivo per guadagnare punti, miglia e rimborsi solo per lo scorrimento. Ma ti sei mai chiesto come le società di carte possano permettersi di offrire premi così grandi? La risposta non è così ovvia come potresti pensare.

Nota

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, nel 2016 gli acquisti con carte premio hanno raggiunto l’88% della spesa effettuata con carte di credito generiche.

Da dove viene il denaro?

Le società di carte di credito pagano i premi con entrate provenienti da due fonti principali: tu, il consumatore e i commercianti che accettano le loro carte.

Probabilmente sei consapevole del tuo contributo. Paghi gli interessi ogni volta che hai un saldo sulla tua carta e le commissioni ogni volta che il pagamento è in ritardo o ricevi un anticipo in contanti.

Ma la maggior parte dei consumatori non conosce le commissioni che i rivenditori pagano agli emittenti delle carte dietro le quinte. Queste commissioni, chiamate commissioni interbancarie, sono stabilite dalle reti di elaborazione delle carte di credito come Visa e MasterCard per coprire sia il rischio che i costi dell'elaborazione dei pagamenti con carta di credito.

Esistono più di 100 tassi di interscambio diversi che possono essere applicati a una transazione con carta di credito a seconda del tipo di attività, del tipo di carta utilizzata, dell'importo della transazione e se la carta viene inserita, strisciata o digitata. I tassi di interscambio includono una percentuale dell'importo della transazione più una commissione fissa.

L'interscambio è solo un tipo di commissione che i rivenditori pagano per accettare carte di credito. Pagano inoltre commissioni alle reti di carte di credito e ai fornitori di servizi di elaborazione dei dati commerciali.

Le carte di credito premio hanno tassi di interscambio più elevati rispetto alle carte comuni perché gli emittenti delle carte devono recuperare il costo del pagamento dei premi.

Ad esempio, se utilizzassi una carta di credito Visa Signature Preferred per acquistare la cena fuori, la commissione interbancaria sarebbe pari al 2,4% della fattura più una commissione di 10 centesimi. Quindi, su un conto di $ 100, il ristorante pagherebbe $ 2,50. Se hai utilizzato una carta senza premi, il tasso potrebbe essere dell'1,54% più la commissione di 10 centesimi o solo $ 1,64.

Le commissioni interbancarie generano entrate per miliardi di dollari, contribuendo a coprire le spese dei premi delle carte di credito.

Prendiamo come esempio l’American Express. La società, che è sia un emittente di carte che una rete, ha raccolto 6,6 miliardi di dollari di commissioni dai commercianti nel secondo trimestre del 2019, il 75% di tutte le sue entrate senza interessi. Nello stesso trimestre, i premi per i titolari delle carte sono costati all’azienda 2,7 miliardi di dollari.

Gravati dalle commissioni interbancarie, gli esercenti hanno intrapreso una serie di battaglie legali con le reti e gli emittenti di carte a partire dagli anni ’90, e Visa e MasterCard hanno raggiunto alcuni compromessi. In uno dei casi più recenti, è pendente una transazione collettiva per oltre 5 miliardi di dollari.

Come il costo viene trasferito ai consumatori

I commercianti possono provare a recuperare il costo di accettazione delle carte di credito, ma non è chiaro quanto spesso lo facciano effettivamente. Negli ultimi anni hanno ottenuto il diritto di imporre un sovrapprezzo ai clienti che utilizzano una carta di credito Visa o MasterCard, sebbene alcuni stati abbiano vietato tali sovrapprezzi.

In alcuni casi, i rivenditori possono aumentare i prezzi per compensare le commissioni interbancarie, quindi gli acquirenti di contanti finiscono per sovvenzionare i programmi di ricompensa delle carte di credito. Uno studio del 2010 pubblicato dalla Federal Reserve Bank di Boston ha rilevato che l’acquirente medio di contanti paga effettivamente 149 dollari ogni anno agli utenti della carta. Nel frattempo, l’acquirente medio di carte riceve 1.133 dollari dagli utenti di contanti.

Evita di pagare i tuoi premi

Le commissioni interbancarie del commerciante sono solo una forma di entrate delle società di carte di credito. I premi sono finanziati anche attraverso gli interessi e le commissioni che gli emittenti ricevono dai titolari delle carte.

Ogni volta che un consumatore porta con sé il saldo di una carta di credito, a tale saldo vengono applicati gli interessi sotto forma di addebito finanziario. Secondo l'American Bankers Association, circa il 44% dei titolari di carta porta con sé un saldo ogni mese. Solo Discover ha raccolto 8,8 miliardi di dollari di interessi sulle carte di credito nel 2018.

Se vuoi davvero beneficiare della tua carta di credito premio, non dovresti portare con te un saldo e non dovresti pagare commissioni evitabili, in particolare quelle per il ritardo. Se stai acquistando una nuova carta premio, cercane una senza quota annuale, a meno che tu non sia sicuro che i premi che guadagnerai compenseranno più che tale costo. (Controlla sempre i tassi di interesse e le commissioni nelle tabelle informative delle carte di credito.)