Cos'è una linea di credito

Una linea di credito ti consente di prendere in prestito e rimborsare denaro più volte per coprire spese e acquisti. Scopri i diversi tipi e le relative tariffe.

Punti chiave

• Una linea di credito è un tipo di prestito che consente a un individuo o a un'azienda di prendere in prestito denaro e restituirlo.
• Una linea di credito può presentarsi in varie forme, tra cui una carta di credito, una linea di credito per la casa (HELOC) o una linea di credito per piccole imprese.
• La maggior parte delle linee di credito sono conti rotativi che ti consentono di prelevare continuamente denaro fino al limite purché effettui pagamenti secondo i termini del tuo conto.
• Per ottenere una linea di credito è necessario fare domanda come si farebbe con qualsiasi altro prestito. Gli istituti di credito decideranno se approvare la tua richiesta in base alla cronologia dei prestiti, al punteggio di credito, al reddito e alle eventuali garanzie collaterali disponibili.

Definizione ed esempi di linee di credito

Una linea di credito, nota anche come "linea di credito" (LOC), è un tipo di prestito permanente che consente a individui, aziende o altre organizzazioni di prendere in prestito denaro quando ne hanno bisogno, rimborsare ciò che hanno preso in prestito e continuare a prendere in prestito senza richiedere un nuovo prestito. Una linea di credito viene talvolta definita anche "prestito sempreverde".

Una linea di credito può presentarsi in varie forme, tra cui una carta di credito, una linea di credito per la casa (HELOC) o una linea di credito per piccole imprese.

• Nome alternativo: Linea di credito (LOC)

Come funziona una linea di credito?

Una linea di credito è diversa da un prestito tradizionale. Con quest’ultima si richiede una somma di denaro e la si rimborsa a rate entro il termine prestabilito. Non è possibile richiedere continuamente nuovi soldi a fronte dello stesso prestito.

Con una linea di credito, invece, richiedi un accesso regolare al contante quando ne hai bisogno. Di solito è ovvio che potresti prelevare denaro ripetutamente.

Questi prestiti spesso consentono di completare progetti o fare affari quando non si dispone della liquidità necessaria, ma possono anche essere rischiosi. Ogni volta che contrai un debito e ritardi a ripagarlo, presumi che sarai in grado di far fronte ai tuoi obblighi in seguito.

Credito garantito e non garantito

Come altri prestiti, le linee di credito possono essere garantite o non garantite. Con un prestito garantito, il tuo prestatore ti richiede di utilizzare uno o più beni personali come garanzia che la banca può pignorare in caso di inadempienza. Una linea di credito di equità domestica è un tipo comune di linea di credito garantita. Il tuo prestatore HELOC avrà diritto a quella parte del patrimonio netto della tua casa in caso di inadempienza sul prestito.

Una carta di credito, invece, è un esempio di linea di credito non garantita. Invece di richiedere una risorsa come garanzia, l'emittente della tua carta ti garantisce l'accesso ai fondi in base alla tua situazione finanziaria e alla tua storia creditizia. Se diventi inadempiente con i pagamenti, la società della carta di credito può inviare il tuo account agli incassi, ma non può perseguire nessuna delle tue proprietà materiali senza portarti in tribunale.

Importante

Poiché i prestiti garantiti rappresentano un rischio inferiore per il tuo prestatore, di solito hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti non garantiti.

Linee di credito rotative e non rotative

La maggior parte delle linee di credito sono conti rotativi o aperti che ti consentono di prelevare continuamente denaro fino al limite purché effettui pagamenti secondo i termini del tuo conto. Tuttavia, alcuni sono conti non rotativi o chiusi. In questi casi, una volta rimborsato il saldo, non è possibile continuare a prelevare fondi. Un HELOC può funzionare in questo modo, una volta entrato nel periodo di rimborso, dopo il quale non è più possibile prelevare nuovi fondi.

Nota

Le carte di credito sono una forma di linea di credito rotativa, mentre gli HELOC possono essere stipulati come linee di credito non rotative.

Tipi di linee di credito

Le linee di credito possono presentarsi in diverse forme, ognuna delle quali serve a scopi diversi.

Con una linea di credito più tradizionale, potresti effettivamente avere un periodo di prelievo definito, durante il quale puoi prelevare ripetutamente denaro fino al limite ed effettuare pagamenti di soli interessi o interessi più capitale. Una volta inserito il periodo di rimborso, tuttavia, il saldo è dovuto in base al programma di rimborso concordato con il prestatore.

Una linea di credito tradizionale può essere concessa a un individuo o ad un'impresa. Altre linee di credito includono:

• Carta di credito: un conto personale con un limite di saldo prestabilito per la spesa dei consumatori a tempo indeterminato e rotativo. Tutte le spese che non vengono pagate alla fine del mese iniziano a maturare interessi.
• Linea di credito di equità domestica (HELOC): una linea di credito che utilizza il tuo capitale domestico come leva per pagare i lavori di ristrutturazione della tua casa. Gli HELOC a volte possono essere utilizzati anche per altre spese.
• Linea di credito aziendale: una linea di credito con una banca o altro finanziatore che un'azienda può utilizzare per coprire spese importanti o costi operativi

La migliore linea di credito per te dipenderà da fattori come il tuo rating creditizio personale o aziendale, ciò che hai a disposizione (e desideri) fornire come garanzia e il motivo del tuo prestito.

Pro e contro delle linee di credito

• Accesso immediato al contante

Accesso immediato al contante

• Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno

Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno

• Pagamenti di soli interessi durante il periodo di prelievo (se applicabile)

Pagamenti di soli interessi durante il periodo di prelievo (se applicabile)

• Continua a prendere in prestito secondo necessità

Continua a prendere in prestito secondo necessità

• Tassi di interesse più alti

Tassi di interesse più alti

• Gli interessi aumentano

Gli interessi aumentano

• Può mettere a rischio i beni

Può mettere a rischio i beni

• Rischi finanziari

Rischi finanziari

• Cambiamenti inaspettati

Cambiamenti inaspettati

I professionisti spiegati

• Accesso immediato al contante: le imprese e i privati possono accedere al contante flessibile quando ne hanno bisogno. Una linea di credito personale può essere utile per qualcosa di semplice, come la protezione dallo scoperto del conto corrente.
• Prendi in prestito ciò di cui hai bisogno: non sei obbligato a prendere in prestito l'intero importo consentito. Invece, puoi prendere in prestito solo in base alle necessità.
• Pagamenti di soli interessi durante il periodo di prelievo: se hai un prestito con periodo di prelievo, puoi finanziare grandi progetti senza doverti preoccupare di dover iniziare a rimborsare tutto il mese prossimo. Questa può essere un'ottima opzione, ad esempio, per finanziare una ristrutturazione della casa subito prima di mettere la tua proprietà sul mercato.
• Continua a prendere in prestito secondo necessità: invece di avere un prestito una tantum e poi richiederne un altro una volta terminato, puoi continuare a prendere in prestito e rimborsare quando hai bisogno di accedere a più contanti.

Spiegazione dei contro

• Tassi di interesse più elevati: una linea di credito avrà spesso un tasso di interesse molto più elevato rispetto a un prestito tradizionale.
• Gli interessi si sommano: se non stai ripagando il capitale del tuo prestito, i pagamenti degli interessi continueranno ad accumularsi. Potresti finire per pagare molto di più dell'importo originale preso in prestito.
• Può mettere a rischio i tuoi beni: una linea di credito garantita, come un HELOC, può mettere a rischio i tuoi beni in caso di inadempienza. I finanziatori possono sequestrare la tua proprietà, i beni aziendali, la casa o altre garanzie.
• Rischi finanziari: come ogni tipo di prestito, le linee di credito comportano rischi finanziari. Se fai affidamento su di loro senza essere in grado di ripagare il denaro preso in prestito, potresti ritrovarti con debiti significativi.
• Modifiche impreviste: la banca che emette la tua linea di credito può decidere di annullare il tuo LOC, abbassare il limite o modificare il tasso in qualsiasi momento.

Linea di credito rispetto al limite di credito

Una linea di credito è un tipo di prestito che consente di prendere in prestito e rimborsare denaro, solitamente su base rotativa, come un HELOC o una carta di credito.

Un limite di credito, invece, è una caratteristica di un prestito. Il limite di credito di un prestito è l'importo massimo che puoi prendere in prestito o utilizzare in un dato momento prima di dover iniziare a rimborsare. Ad esempio, se la tua carta di credito ha un limite di credito di $ 10.000, gli addebiti effettuati non possono superare i $ 10.000.

Una volta raggiunto tale limite, devi iniziare a saldare il saldo della tua carta di credito prima di poterlo utilizzare per effettuare ulteriori acquisti.

Come ottenere una linea di credito

Per ottenere una linea di credito è necessario fare domanda come si farebbe con qualsiasi altro prestito. Gli istituti di credito decideranno se approvare la tua richiesta e determineranno i limiti di prestito in base a:

• Prendendo in prestito la storia
• Punteggio di credito
• Reddito disponibile per rimborsare il prestito
• Beni disponibili come garanzia

Prima di sottoscrivere una linea di credito per te o per la tua azienda, cerca la tariffa e i termini migliori disponibili. Ciò significa assicurarti che il tuo rating creditizio sia il più forte possibile, eliminare altri obblighi finanziari e, se sei un'azienda, assicurarti di essere in buoni rapporti con i fornitori.

Una volta che hai una linea di credito, non trattarla come un'ancora di salvezza in contanti a cui puoi attingere quando vuoi. Potresti ricevere un libretto degli assegni o una carta di pagamento che attinge dal tuo pool di fondi disponibili per aiutarti a gestire la tua linea di credito. È importante gestire i pagamenti degli interessi pagando i saldi in tempo.

Una linea di credito può essere uno strumento potente nella tua cassetta degli attrezzi finanziaria, ma come con qualsiasi altro prestito, dovresti usarla con cura. Un prestito non è mai un lasciapassare per evitare la responsabilità finanziaria. Assicurati di poterti permettere di ripagare i tuoi debiti prima di contrarli.