Cos'è una carta protetta

Le carte protette sono carte di credito che richiedono il pagamento di un deposito in anticipo prima che ti venga concessa una linea di credito. Scopri come funzionano e quando potresti volerne uno.

Le carte protette sono carte di credito che richiedono il pagamento di un deposito prima di poter accedere a una linea di credito.

Se non hai credito o hai un cattivo credito e hai bisogno di una carta di credito, potresti prendere in considerazione una carta di credito protetta, soprattutto se non sei idoneo per una tipica carta di credito non garantita. Scopri di più su come funzionano, i pro e i contro e cosa cercare quando si sceglie un emittente di carte.

Definizione ed esempio di carte protette

Una carta di credito protetta funziona come una normale carta di credito non protetta per effettuare acquisti, ma è necessario versare un acconto. La banca trattiene il tuo deposito, quindi ti estende una linea di credito in base all'importo del tuo deposito.

Ad esempio, la carta Capital One Platinum Secured richiede il pagamento di un deposito rimborsabile di almeno $ 49, $ 99 o $ 200, a seconda della tua solvibilità.

Una volta approvato e pagato il deposito, riceverai l'approvazione per una linea di credito di $ 200. (Con un deposito di $ 49 o $ 99, la tua carta di credito è protetta solo parzialmente.) Puoi depositare fino a $ 1.000 e la tua linea di credito sarà pari all'importo del deposito.

Come funzionano le carte protette

Gli emittenti di carte richiedono depositi come garanzia per la tua linea di credito in modo che possano coprire le loro perdite se non paghi come concordato. È un modo per ridurre il rischio di concedere prestiti a qualcuno con una storia creditizia insufficiente o insoddisfacente.

Ad esempio, supponiamo che qualcuno abbia appena compiuto 18 anni e non avesse credito. Sono pronti a iniziare a utilizzare una carta di credito per rendere gli acquisti più convenienti, quindi richiedono una carta non protetta. Tuttavia, a causa della loro mancanza di storia creditizia, viene loro negato. In questo scenario ipotetico, questa persona potrebbe trarre vantaggio dalla richiesta di una carta protetta.

Nota

Con una carta di credito protetta, il mutuatario potrebbe dover pagare, ad esempio, un deposito di 200 dollari per ottenere una linea di credito di 200 dollari. Possono quindi utilizzare la carta per i loro acquisti proprio come utilizzerebbero qualsiasi carta di credito.

I mutuatari possono utilizzare carte di credito garantite per migliorare i propri punteggi di credito e la storia creditizia in modo che possano essere approvati per carte non garantite e altri prodotti finanziari in futuro.

Per fare ciò, devono dimostrare di poter effettuare regolarmente e puntualmente almeno i pagamenti minimi. Per utilizzare una carta di credito protetta per migliorare il tuo credito, assicurati di utilizzarne una che riporti alle tre principali agenzie di credito: Equifax TransUnion ed Experian.

Spesso l'importo della tua linea di credito è pari al tuo deposito. Tuttavia, alcune società di carte offrono una linea di credito superiore al deposito, il che significa che la carta è parzialmente protetta.

Fai attenzione alle carte che pretendono di offrire un'approvazione garantita. Le carte protette hanno ancora requisiti di idoneità che devono essere soddisfatti.

Gli emittenti delle carte a volte aumentano anche il limite di credito dopo aver effettuato un certo numero di pagamenti puntuali. Inoltre, possono aggiornare i conti protetti in conti non protetti dopo che i titolari della carta hanno effettuato pagamenti puntuali e costanti.

Come qualsiasi altra carta di credito, puoi utilizzare carte protette per effettuare pagamenti e acquisti fino al limite di credito. Ogni mese in cui disponi di un saldo, ti verrà richiesto di effettuare un pagamento minimo. Se paghi l'intero saldo entro la data di scadenza ogni mese, in genere non ti verranno addebitati gli interessi. Se non paghi per intero, ti verranno addebitati gli interessi sul saldo riportato.

Una volta effettuato un pagamento sul saldo, l'importo del credito sarà nuovamente disponibile.

Pro e contro delle carte protette

Una carta protetta può essere un trampolino di lancio che ti aiuta a costruire un buon credito, ma presenta degli svantaggi da considerare. Ecco i pro e i contro che dovresti sapere.

• Approvazione più semplice

Approvazione più semplice

• Aiuta a stabilire credito

Aiuta a stabilire credito

• Depositi rimborsati

Depositi rimborsati

• Potenziale per linea di credito non garantita

Potenziale per linea di credito non garantita

• Premi

Premi

• Richiede deposito

Richiede deposito

• Limiti di credito più bassi

Limiti di credito più bassi

• Tassi di interesse e commissioni generalmente più elevati

Tassi di interesse e commissioni generalmente più elevati

• Ricompense inferiori

Ricompense inferiori

I professionisti spiegati

• Approvazione più semplice: è più probabile che gli istituti di credito approvino le persone senza credito o con un cattivo credito perché garantire la carta con un deposito riduce il rischio.
• Aiuta a stabilire credito: gli emittenti di carte protette di solito riferiscono alle tre principali agenzie di credito, che possono aiutarti a costruire il tuo credito se effettui i pagamenti in tempo.
• Depositi rimborsati: gli emittenti di carte spesso rimborsano il deposito se effettui pagamenti puntuali e costanti o quando chiudi e paghi il tuo conto.
• Potenziale per una linea di credito non garantita: alcuni emittenti aumenteranno la tua linea di credito e ti aggiorneranno allo stato non garantito se dimostrerai un utilizzo responsabile.
• Premi: potresti essere in grado di guadagnare premi come cash back, a seconda dei termini della carta di credito.

Spiegazione dei contro

• Richiede un deposito: le carte protette richiedono un deposito anticipato, che aiuta a ridurre il rischio per il creditore.
• Limiti di credito inferiori: le carte protette spesso sono dotate di limiti di credito relativamente bassi basati sull'importo del deposito fornito.
• Tassi di interesse e commissioni generalmente più elevati: possono avere commissioni e tassi di interesse più elevati perché i mutuatari tendono ad essere più rischiosi.
• Premi inferiori: in generale, i premi non sono così alti per le carte di credito protette come potresti trovare con le carte non garantite.

Sebbene le carte protette spesso non abbiano le tariffe, i termini e i premi più interessanti, sono un buon punto di partenza se non riesci ancora a ottenere l'approvazione per una carta non protetta. Puoi usarli per costruire una linea di credito positiva e lavorare per qualificarti per carte di credito migliori in futuro.

Come ottenere una carta protetta

Se una carta di credito protetta sembra adatta a te, guardati intorno per trovare la migliore carta protetta per te. I fattori chiave da considerare quando si confrontano le carte sono:

• Importo del deposito e linea di credito: cerca un importo di deposito adatto al tuo budget e che ti offra la linea di credito più alta per i tuoi soldi.
• Tassa annuale: confronta le commissioni delle carte di credito e punta a una carta senza commissioni o con commissioni basse.
• Tasso percentuale annuo (TAEG): rivedi i TAEG perché si applicheranno a tutti i saldi riportati di mese in mese.
• Depositi rimborsabili: assicurati che i tuoi depositi siano rimborsabili, prima di chiudere il tuo account o quando lo chiudi.
• Aggiornamenti della linea di credito non garantiti: per migliorare la tua storia creditizia, cerca gli emittenti di carte che valutano regolarmente il tuo account per gli aumenti della linea di credito.
• Altre commissioni (transazione estera, carta sostitutiva, trasferimento del saldo, ecc.): comprendi tutte le commissioni varie di una carta di credito che potrebbero sommarsi.
• Programmi di premi per le tue spese: alcune carte ti premiano per l'utilizzo della carta con cash back o punti. Più tangenti ricevi, più valore puoi ottenere da una carta di credito.
• Recensioni dei titolari della carta: controlla cosa hanno da dire gli altri titolari della carta sulla carta e le loro esperienze con l'azienda. Cerca recensioni positive.

Una volta trovata una carta con un'offerta complessiva competitiva, puoi richiederla proprio come faresti con qualsiasi carta di credito, in genere con un semplice processo online. Una volta approvato, pagherai il deposito e riceverai la tua nuova carta protetta per posta.

Punti chiave

• Le carte protette sono carte di credito che richiedono un deposito prima di poter ottenere una linea di credito.
• Il deposito funge da garanzia della linea di credito per ridurre il rischio dell'emittente.
• Le carte protette sono un buon modo per creare credito se non hai credito o hai un cattivo credito.
• Assicurati di confrontare le carte protette e di confrontare i termini e le condizioni per trovare la carta giusta per te.