Cos'è un cattivo credito

Avere un cattivo credito è solitamente dovuto a debiti ingenti o a una storia di bollette e debiti non pagati. Scopri come risolvere un cattivo credito.

Punti chiave

• Un consumatore con un cattivo credito è considerato un mutuatario rischioso, solitamente perché deve ingenti somme di denaro o ha una storia di fatture e debiti non pagati.
• Avere un cattivo credito può rendere difficile ottenere una carta di credito, un mutuo, un prestito per l'auto, l'approvazione per un affitto o persino un lavoro.
• Di solito, un cattivo merito creditizio è considerato tale quando il punteggio FICO è inferiore a 580.
• È possibile migliorare una cattiva reputazione creditizia correggendo gli errori presenti nel rapporto di credito, saldando i debiti e mantenendo saldi bassi sulle carte di credito.

Definizione ed esempi di cattivo credito

Avere un cattivo credito significa che nella tua storia creditizia compaiono fattori negativi, a indicare che sei un debitore rischioso. Diversi fattori possono contribuire a un cattivo credito, tra cui precedenti insolvenze, debiti elevati e recenti fallimenti.

Un cattivo credito è solitamente indicato da un punteggio di credito basso, il riepilogo numerico delle informazioni presenti nel rapporto di credito. I punteggi FICO sono tra i più utilizzati. Vanno da 300 a 850, con punteggi più alti che sono più desiderabili.

L'intervallo del punteggio di credito FICO è suddiviso in cinque classificazioni:

• Eccezionale: 800 e oltre
• Molto buono: 740-799
• Buono: 670-739
• Discreto: 580-669
• Scarso: inferiore a 580

Come funziona il cattivo credito

Il tuo punteggio di credito si basa su cinque fattori. Ognuno di essi ha un peso diverso. Tutti possono contribuire a un cattivo credito.

• Cronologia dei pagamenti (35%): è probabile che tu abbia un punteggio di credito più basso se hai una storia di debiti insoluti e pagamenti in ritardo, oppure carte di credito che non hai saldato.
• Importi dovuti (30%): un punteggio di credito basso è spesso dovuto a debiti ingenti. Più debiti hai già, meno probabilità avrai di riuscire a estinguere nuovi debiti.
• Durata della storia creditizia (15%): sei un debitore meno rischioso se hai pagato i tuoi debiti in modo affidabile per molti anni. Una storia creditizia più breve porterà a un punteggio di credito inferiore. Questo è influenzato anche dalla durata dell'apertura dei tuoi conti di credito individuali.
• Combinazione di credito (10%): Avere diverse tipologie di credito, come una carta di credito, una carta di credito commerciale, un mutuo, un prestito personale e/o un prestito auto, migliora il punteggio di credito. Avere un solo tipo di conto di credito lo abbasserà.
• Nuovo credito (10%): le persone che aprono più nuovi conti di credito in un breve periodo di tempo sono statisticamente più a rischio. Hanno maggiori probabilità di avere un cattivo credito.

Il tuo punteggio di credito fornisce a te e ai creditori una rapida indicazione della tua solvibilità, ma non è necessario controllare il tuo punteggio di credito per sapere se probabilmente hai un cattivo credito.

Alcuni segnali di un credito danneggiato possono includere il rifiuto della richiesta di un prestito, di una carta di credito o di un appartamento, o tagli inaspettati ai limiti di credito. I tassi di interesse sui conti correnti esistenti potrebbero aumentare e potresti ricevere comunicazioni da uno o più esattori.

Il tuo punteggio di credito ha probabilmente subito un calo se sei in ritardo di oltre 30 giorni con il pagamento di una carta di credito o di un prestito, oppure se hai più carte di credito con il limite massimo di spesa.

Richiedere il tuo punteggio di credito su myFICO.com è uno dei modi migliori per verificare la tua attuale situazione creditizia. Esistono anche diversi servizi gratuiti per il punteggio di credito che puoi utilizzare per verificare almeno uno dei tuoi punteggi dalle agenzie di credito più utilizzate: Equifax, Experian e TransUnion.

Nota

I servizi gratuiti per la valutazione del punteggio di credito non sempre forniscono un punteggio FICO. Spesso forniscono solo una visione limitata del tuo merito creditizio. Potresti ottenere un punteggio di credito solo da Experian, ma non da TransUnion o Equifax.

Puoi dare un'occhiata al tuo rapporto di credito per capire esattamente cosa sta influenzando il tuo punteggio di credito. Questo documento contiene tutte le informazioni utilizzate per creare il tuo punteggio di credito.

Quali sono le sanzioni per chi ha un cattivo credito?

Avere un cattivo credito può rendere più difficile ottenere l'approvazione per nuove carte di credito, mutui o altri prestiti. In caso di approvazione, potrebbero essere offerti tassi di interesse elevati o altre condizioni sfavorevoli.

Un cattivo credito può avere ripercussioni anche su altri aspetti della tua vita. I proprietari potrebbero non accettarti come inquilino, o potrebbero accettarlo solo se hai un garante. Un cattivo credito può persino rendere più difficile trovare lavoro se il tuo potenziale datore di lavoro verifica il tuo punteggio di credito come parte della tua candidatura.

Un buon punteggio di credito dimostra che sei un mutuatario affidabile, il che rende gli istituti di credito più propensi a instaurare un rapporto con te e a erogarti fondi. I consumatori con un punteggio di credito molto buono o eccezionale hanno maggiori probabilità di ottenere l'approvazione di prestiti, affitti e mutui. Possono scegliere tra una gamma più ampia di carte di credito e prodotti di prestito con tassi di interesse più favorevoli.

Come sbarazzarsi di un cattivo credito

Avere un cattivo credito non è una condizione permanente. Puoi migliorare il tuo punteggio di credito e dimostrare di essere un debitore responsabile correggendo le informazioni negative e migliorando ciascuna delle cinque categorie che compongono il tuo punteggio di credito.

Controlla e correggi il tuo rapporto di credito

Inizia esaminando attentamente il tuo rapporto di credito. Cerca eventuali informazioni errate, come debiti pagati che risultano insoluti o conti che non hai mai aperto. Puoi contestare questi errori direttamente alla società di informazioni creditizie inviando una lettera in cui descrivi gli errori.

Verifica la presenza di informazioni che avrebbero dovuto essere rimosse. Ad eccezione del fallimento, le informazioni negative possono essere elencate nel tuo rapporto di credito solo per un massimo di sette anni. Puoi contestare qualsiasi elemento negativo non ancora scaduto.

Nota

Potresti essere vittima di furto di identità se trovi nel tuo rapporto di credito articoli o conti che non ricordi di aver aperto. Potresti dover attivare un blocco del credito o un avviso di frode, avvisare la tua banca e le tue società di credito, o persino presentare un reclamo alla FTC per risolvere il problema.

Migliora il tuo punteggio di credito

Eliminare le informazioni negative è solo una parte del processo. Dovresti anche aggiungere informazioni positive migliorando il più possibile il tuo punteggio di credito.

Mantieni aperto e in regola il tuo conto di credito più vecchio per aumentare la tua anzianità creditizia. Più a lungo hai avuto credito, migliore è il tuo punteggio di credito.

Non contrarre nuovi debiti o chiudere carte di credito per modificare il tuo mix di credito o l'importo del nuovo credito. Chiudere improvvisamente i conti di credito ti lascerà con un rapporto debito/credito disponibile più elevato. Questo può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Concentrati sul miglioramento della cronologia dei pagamenti e sulla riduzione degli importi dovuti. Questi sono i due fattori principali di un punteggio di credito negativo. Impegnati a saldare le fatture scadute e a ridurre i saldi elevati. Continua a effettuare pagamenti regolari su tutti i tuoi debiti, concentrandoti sul pagamento di quelli più consistenti.

Apri nuovi conti con parsimonia. Indebitati solo quanto puoi permetterti. Paga puntualmente. Mantieni bassi i saldi delle tue carte di credito e monitora i tuoi progressi utilizzando uno strumento gratuito per il punteggio di credito.

Potresti notare subito un miglioramento del tuo punteggio di credito quando sarai in regola con i pagamenti e inizierai a vedere informazioni positive sul tuo rapporto di credito. Possono volerci da diversi mesi a qualche anno per risolvere completamente il tuo cattivo credito, a seconda di quanto basso fosse il tuo punteggio di credito iniziale.