Cos'è un addebito finanziario

Un onere finanziario è uno dei costi del prestito di denaro, solitamente sotto forma di interessi o altre commissioni. Scopri le tariffe e come ridurle o evitarle.

Punti chiave

• Gli oneri finanziari includono gli interessi, le penali per il ritardo, le commissioni per l'elaborazione del prestito o qualsiasi altro costo oltre al rimborso dell'importo preso in prestito.
• Gli oneri finanziari variano per molte forme di credito al variare delle condizioni di mercato e dei tassi di riferimento.
• Un onere finanziario è un costo imposto al consumatore che ottiene e utilizza il credito.

Definizione ed esempio di onere finanziario

Un onere finanziario è qualsiasi costo che si incontra nel processo di ottenimento del credito, utilizzo dello stesso e rimborso del debito. Gli oneri finanziari di solito si accompagnano a qualsiasi forma di credito, che si tratti di carta di credito, prestito aziendale o mutuo. Qualsiasi importo pagato oltre l'importo preso in prestito è un onere finanziario.

Le carte di credito sono il modo più comune con cui i consumatori ottengono credito. Uno dei vantaggi di avere una carta di credito è che puoi prendere in prestito denaro senza saldare l'intero saldo ogni mese. Tuttavia, prendersi il tempo necessario per ripagare il debito ha un prezzo. L'emittente della tua carta addebiterà gli interessi su qualsiasi saldo che non paghi entro la fine del mese. Il costo degli interessi è un onere finanziario.

Se non rispetti una scadenza minima di pagamento che non rientra in un periodo di grazia che la tua carta di credito potrebbe avere, ti potrebbe essere addebitata una commissione per ritardato pagamento, che è un altro esempio di addebito finanziario.

Nota

Il finanziamento del debito è un grande business negli Stati Uniti. Nel terzo trimestre del 2021, il debito delle famiglie americane ammontava a oltre 15,2 trilioni di dollari. La maggior parte di quel debito (se non tutto) comporta anche oneri finanziari come interessi e commissioni per l’elaborazione del prestito.

Come funziona un addebito finanziario?

Gli oneri finanziari vengono calcolati per ogni ciclo di fatturazione in base al tasso primario attuale, che le banche addebitano ai clienti più meritevoli di credito. Questo tasso fluttua in risposta alle condizioni del mercato e alla politica monetaria della Federal Reserve, quindi eventuali oneri finanziari potrebbero variare mensilmente se il tasso non è fisso. Se hai un prestito a tasso fisso, è meno probabile che gli oneri finanziari varino, anche se potrebbero comunque variare in base a fattori quali la cronologia dei pagamenti e la tempestività.

Eventuali errori di fatturazione sulla carta di credito contestati per iscritto non verranno valutati come addebiti finanziari mentre l'emittente esamina la controversia.

I creditori hanno metodi diversi per determinare gli oneri finanziari. Ad esempio, gli emittenti di carte di credito possono calcolare gli addebiti finanziari utilizzando il saldo giornaliero, una media del saldo giornaliero, il saldo all'inizio o alla fine del mese o il saldo dopo l'applicazione dei pagamenti.

Il contratto della tua carta di credito può anche includere una commissione finanziaria minima che può essere applicata ogni volta che il tuo saldo è soggetto a una commissione. Ad esempio, i termini della tua carta di credito potrebbero includere un addebito finanziario minimo di $ 1, quindi se gli addebiti di un ciclo di fatturazione sono $ 0,65, verranno arrotondati a $ 1.

Puoi ridurre l'importo degli interessi da pagare riducendo il saldo, richiedendo un tasso di interesse inferiore o spostando il saldo su una carta di credito con un tasso di interesse inferiore. Puoi evitare del tutto gli addebiti finanziari sui conti delle carte di credito pagando l'intero saldo prima della fine del periodo di grazia ogni mese.

Trovare addebiti su una fattura

Gli addebiti finanziari possono essere elencati in diversi punti sull'estratto conto mensile della carta di credito. Nella prima pagina dell'estratto conto, vedrai un riepilogo del conto che elenca saldo, pagamenti, crediti, acquisti ed eventuali interessi passivi.

Nella suddivisione delle transazioni effettuate sul tuo conto durante il ciclo di fatturazione, vedrai una voce relativa all'addebito finanziario e la data in cui è stato valutato.

In una sezione separata che suddivide gli addebiti per interessi, vedrai un elenco dei tuoi addebiti finanziari in base al tipo di saldo che stai trasportando. Ad esempio, se disponi di un saldo di acquisto e di un saldo di trasferimento, vedrai i dettagli degli oneri finanziari per ciascuno. Diversi tipi di transazioni e saldi possono avere tassi di interesse e periodi di grazia diversi.

I mutui separano i pagamenti mensili in pagamenti di capitale e interessi oltre a costi aggiuntivi come le tasse sulla proprietà. La parte "principale" dei pagamenti non si qualifica come un onere finanziario: serve semplicemente a ridurre il saldo del debito. Il pagamento degli interessi, invece, costituisce un onere finanziario.

Pagare un onere finanziario

Effettuare il pagamento minimo con carta di credito è solitamente sufficiente a coprire le spese finanziarie più una piccola percentuale del saldo. Tuttavia, se paghi solo il pagamento minimo, il tuo saldo non diminuirà di molto: è necessaria la maggior parte del pagamento mensile per coprire gli interessi. Poiché il tuo saldo non diminuisce in modo significativo, dovrai affrontare un altro addebito di interessi durante il ciclo di fatturazione successivo. Pertanto, dovrai aumentare il pagamento minimo se desideri saldare il saldo ed evitare oneri finanziari.

Se hai un debito notevole sulla carta di credito, è improbabile che un pagamento minimo copra l'onere finanziario del mese. In tal caso, pagare il minimo comporterà un saldo maggiore. Pertanto, la riduzione del debito richiede pagamenti superiori al minimo.

Tipi di oneri finanziari

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha un elenco esaustivo delle commissioni che potresti pagare per qualsiasi numero di motivi sui vari debiti che potresti avere. Eccone alcuni:

• Premi o altri oneri
• Spese di trasporto
• Commissioni di transazione
• Commissioni di stima
• Commissioni del cercatore
• Commissioni di attività
• Commissioni di servizio
• Spese di prestito
• Interesse