Cos'è la commissione per superamento del limite della carta di credito

Una commissione per superamento del limite della carta di credito può essere addebitata quando si supera il limite di credito. Scopri quando ciò accade e come evitarlo.

Punti chiave

• Il tuo limite di credito è il saldo massimo che l'emittente del credito ti ha messo a disposizione su una determinata carta di credito. Una commissione per superamento del limite della carta di credito è una penalità addebitata quando si supera il limite della carta di credito.
• È necessario acconsentire all'elaborazione delle transazioni oltre limite prima che ti possa essere addebitata una commissione per superamento limite.
• La legge federale limita i casi in cui possono essere addebitate commissioni per superamento del limite della carta di credito e quanto ti costeranno.
• Il contratto della tua carta di credito definirà le penalità in caso di superamento del limite di credito.
• Se ritieni che ti sia stata addebitata per errore una commissione per superamento del limite, puoi contestare l'addebito presso la società emittente della tua carta di credito.

Definizione ed esempio di commissione per superamento del limite della carta di credito

Un limite di credito è l'importo massimo di credito che l'emittente della carta di credito ti ha messo a disposizione. Nella maggior parte dei casi, se provi a effettuare un addebito che spingerebbe il tuo saldo oltre tale limite, la tua carta di credito verrà rifiutata e la transazione non verrà elaborata.

Se l'emittente della tua carta di credito non ti impedisce di superare il limite di credito, potrebbe addebitarti una commissione per il superamento del limite. Questa commissione è la penalità per il superamento del saldo massimo consentito sulla tua carta.

La possibilità che il tuo fornitore addebiti o meno una commissione per superamento del limite dipende dai termini del contratto della tua carta di credito.

Nomi alternativi: commissione per superamento del limite, commissione per superamento del limite, commissione per limite di credito, penalità per superamento del limite

Le penalità per superamento del limite possono essere addebitate indipendentemente dal fatto che acquisti, altre commissioni o oneri finanziari ti abbiano spinto oltre il limite. La commissione sul limite di credito in genere si applica solo alle carte di credito che hanno un limite di credito. Le carte di credito senza limite di spesa preimpostato non hanno una commissione per il superamento del limite.

Come funzionano le commissioni per superamento del limite della carta di credito?

La legge federale vieta agli emittenti di carte di credito di addebitare una commissione per superamento del limite a meno che tu non abbia scelto di elaborare le transazioni oltre il limite. Ciò significa che devi dare il tuo permesso prima che ti venga addebitata la tariffa.

Se non scegli di elaborare le transazioni oltre il limite, qualsiasi acquisto che superi il limite di credito verrà rifiutato. In questi casi, eviti qualsiasi commissione o penalità per il superamento del saldo massimo.

Nota

Se non scegli di avere transazioni oltre limite, ma la società della tua carta di credito ne consente l'elaborazione, non possono addebitarti una commissione per superamento limite.

Se hai scelto di elaborare le transazioni oltre il limite, la tua spesa potrebbe superare il limite di credito. Una volta che ciò accade, ti può essere addebitata una penale in base al tuo contratto di credito.

La società emittente della tua carta di credito può addebitarti una commissione per superamento del limite solo una volta per ciclo di fatturazione. Se il tuo saldo rimane oltre il limite, ti potrà essere addebitata una commissione per superamento del limite solo per due cicli di fatturazione consecutivi.

Tuttavia, l'emittente della tua carta di credito può addebitare un'altra commissione per superamento del limite se:

• Paghi il saldo e supera nuovamente il limite.
• Ottieni un aumento del limite di credito e superi il nuovo limite di credito.

Nota

Anche se accetti che ti venga addebitata una commissione per il superamento del limite, le società di carte di credito non sono tenute a conformarsi. Possono rifiutarsi di permetterti di spendere più del saldo massimo disponibile e qualsiasi addebito che tenti di effettuare oltre tale limite verrà rifiutato.

Avvenimenti notevoli

All’inizio degli anni 2000, le tariffe predatorie oltre i limiti rappresentavano un problema per i consumatori.

Una volta che il saldo di una carta di credito superava il limite, molti emittenti di carte di credito addebitavano una nuova commissione ogni mese in cui il saldo non veniva riportato sotto il limite. Se il titolare della carta pagasse l'importo minimo necessario per portare il saldo appena al di sotto del limite di credito, gli oneri finanziari spingerebbero nuovamente il saldo oltre il limite e verrebbe addebitata un'altra commissione.

Questo ciclo si ripeterebbe mese dopo mese, rendendo difficile per i titolari delle carte ridurre i propri saldi e bloccare le commissioni.

Quando il Credit CARD Act è stato approvato nel 2009, uno dei cambiamenti apportati è stato quello di porre fine alle commissioni abusive per superamento del limite. Gli emittenti di carte di credito potevano addebitare commissioni per superamento del limite solo in determinate circostanze e il numero di commissioni che potevano essere addebitate in cicli di fatturazione consecutivi era limitato.

Nel 2013, il Consumer Financial Protection Bureau ha stimato che i consumatori hanno risparmiato 2,5 miliardi di dollari in commissioni per superamento del limite tra l’entrata in vigore del CARD Act nel febbraio 2010 e l’ultimo trimestre del 2012.

A quanto ammonta la commissione per il superamento del limite della carta di credito?

Dopo l'approvazione del CARD Act, molti emittenti di carte di credito hanno eliminato del tutto la commissione. Ciò significa che non riceverai una penale per aver superato il limite di credito, indipendentemente dal fatto che tu abbia aderito o meno.

La tariffa varia in base alla carta di credito per coloro che la addebitano comunque. Il CARD Act suggerisce una commissione massima di $ 25 per il superamento del limite per il primo incidente e una commissione di $ 35 per la seconda istanza entro sei mesi. L'emittente della carta di credito non è autorizzato ad addebitare una commissione per superamento del limite superiore all'importo di cui hai superato il limite di credito.

Controlla il contratto della tua carta di credito o il retro dell'estratto conto della tua carta di credito oppure chiama l'emittente della carta di credito per scoprire la commissione per superamento del limite per la tua carta di credito.

Nota

Se hai scelto che l'emittente della tua carta di credito consenta addebiti oltre il limite di credito in cambio del pagamento di una commissione per superamento del limite, puoi annullare l'iscrizione in qualsiasi momento. Dovrai avvisare l'emittente della tua carta di credito. Tuttavia, la modifica non si applicherà alle transazioni effettuate prima di effettuare tale notifica.

Anche se il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di non superare mai il limite di credito, cerca di scegliere una carta di credito che non addebiti una commissione per il superamento del limite se superi accidentalmente il limite di credito.

Alternative alle commissioni per superamento del limite della carta di credito

Anche se l'emittente della carta di credito non addebita una commissione per il superamento del limite, potrebbero essere previste altre sanzioni per il superamento del limite di credito.

• L'emittente della carta può aumentare la tariffa fino al tasso di penalità più alto.
• Potresti perdere tutti i premi che hai guadagnato.

Il contratto della tua carta di credito definirà le penalità in caso di superamento del limite di credito.

Sia che il fornitore della tua carta di credito addebiti una commissione per il superamento del limite o emetta un altro tipo di penalità, superare il limite massimo sulla tua carta di credito può essere costoso. Può anche causare un calo del tuo punteggio di credito.

Il modo migliore per evitare commissioni per superamento del limite o altre sanzioni è monitorare la spesa, non superare il limite di credito e saldare il saldo sulla carta di credito ogni mese.

Se ritieni che ti sia stata addebitata per errore una commissione per superamento del limite, puoi contestare l'addebito presso la società emittente della tua carta di credito. Se si rifiutano di rimuoverlo o ritieni che non stiano rispettando la legge relativa alle commissioni superiori al limite, puoi avvisare l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.