Cos'è il credito

Il credito si riferisce alla capacità di prendere in prestito denaro e ripagare i propri debiti. Per migliorare e gestire il proprio credito, è necessario capire come

Punti chiave

• Il credito si riferisce alla capacità di prendere in prestito denaro e di restituirlo.
• Tua
• È possibile costruire il proprio merito creditizio nel tempo, gestendo in modo responsabile il credito di cui si dispone.
• Un buon credito ti facilita il passaggio verso

Definizione ed esempio di credito

Il credito riflette la tua reputazione nel rimborso dei tuoi debiti in base al tuo record di prestiti e rimborsi di fondi. Se

Ad esempio, un buon credito segnala ai creditori che tu

Ad esempio, un buon credito segnala ai finanziatori che sei "soldibile" o che probabilmente sarai in grado di rimborsare il denaro preso in prestito. Infonde fiducia nei finanziatori che otterranno il capitale del prestito più eventuali interessi da

Il credito è qualcosa che si accumula nel tempo prendendo in prestito denaro e restituendolo. Questi dati vengono monitorati dalle tre principali agenzie di credito e resi disponibili agli istituti di credito sotto forma di rapporto di credito e punteggio di credito.

Ci sono molti casi in cui il tuo credito può decretare il successo o il fallimento di transazioni importanti. Per gestire il tuo credito in modo oculato, devi capire cos'è il credito, cosa includono i report creditizi, come vengono generati i punteggi e perché il credito è importante.

Uffici di credito

Quando un creditore vuole vedere il tuo rapporto di credito o ottenere il tuo punteggio di credito, richiede tali informazioni a un cosiddetto "ufficio di informazione creditizia" (chiamato anche "agenzia di informazioni creditizie").

Le agenzie di credito raccolgono tutte le informazioni presenti nel tuo rapporto di credito da banche, emittenti di carte e altri creditori, che a loro volta comunicano volontariamente i tuoi dati di pagamento. Tuttavia, sebbene le agenzie di credito memorizzino dati finanziari di milioni di consumatori, potrebbero non conservarne così tanti come pensi. Ad esempio, il tuo reddito annuo non fa parte del tuo rapporto di credito di base.

Le agenzie di segnalazione distribuiscono o vendono tali informazioni quando si richiede un prestito o quando viene inoltrata una richiesta (ad esempio, da un datore di lavoro che necessita del permesso prima che una segnalazione possa essere pubblicata). Esistono numerose agenzie di informazione creditizia, ma le "tre grandi" (TransUnion, Equifax ed Experian) hanno il maggiore impatto sul credito. È fondamentale che le informazioni fornite da ciascuna agenzia siano accurate.

Nota

Se nei tuoi rapporti di credito sono presenti errori, contatta l'ufficio competente che ha generato il rapporto per correggere gli errori e assicurarti che la tua richiesta di nuovo credito non venga respinta inutilmente.

Rapporti di credito

Il tuo rapporto di credito è il documento principale che attesta il tuo credito e ogni agenzia di credito ne emette uno. I rapporti di credito riassumono vari aspetti della tua storia creditizia fino a sette anni, tra cui:

• Prestiti contratti in passato
• Prestiti che stai attualmente utilizzando (incluse eventuali linee di credito non utilizzate)
• Quanto hai preso in prestito
• I tuoi pagamenti minimi mensili richiesti
• La cronologia dei tuoi pagamenti (ad esempio, hai effettuato pagamenti in ritardo o sei sempre puntuale?)
• Registri pubblici, come fallimenti o pignoramenti immobiliari
• Eventuali prestiti in default o in fase di riscossione
• Richieste di informazioni creditizie degli ultimi due anni

I report di credito sono importanti perché costituiscono la base di dati per i punteggi di credito che gli istituti di credito utilizzano per valutare la tua solvibilità e decidere se concederti un prestito. Oltre al tuo punteggio, gli istituti di credito prendono in considerazione informazioni specifiche presenti nei tuoi report di credito quando prendono decisioni in merito al prestito. Puoi, e dovresti, esaminare i tuoi report di credito per individuare eventuali problemi prima di richiedere un prestito. In base alla legge federale, puoi ottenere una copia gratuita dei tuoi report di credito una volta all'anno.

Nota

La verifica dei tuoi rapporti di credito annuali si traduce in un'indagine creditizia "soft", che non danneggia (né aiuta) il tuo punteggio di credito.

Punteggio del credito

Come primo passo per decidere se concederti o meno un credito, gli istituti di credito utilizzano spesso i cosiddetti "punteggi di credito". Si tratta di punteggi a tre cifre generati da un programma informatico che analizza i tuoi rapporti di credito e cerca schemi, caratteristiche e segnali d'allarme nella tua storia creditizia, per poi riassumerli in un formato numerico di facile interpretazione.

Diversi modelli di punteggio (ad esempio, FICO Score e VantageScore) calcolano i punteggi di credito in modo diverso e li valutano su intervalli diversi. Il modello FICO, ad esempio, considera la cronologia dei pagamenti, la durata della storia creditizia, il debito totale, i nuovi conti di credito e le tipologie di conto di credito.

Indipendentemente dal modello di punteggio utilizzato, gli istituti di credito possono interpretare e prendere decisioni di prestito in base al punteggio di credito in modo simile. Questo perché un punteggio più alto si traduce generalmente in un mutuatario più affidabile, mentre un punteggio più basso riflette un mutuatario con una storia creditizia mediocre.

Gli istituti di credito potrebbero avere standard diversi per quanto riguarda il punteggio di credito accettabile per l'approvazione del credito. Ad esempio, un istituto di credito potrebbe approvare automaticamente persone con un punteggio FICO di 740, mentre punteggi compresi tra 670 e 739 potrebbero consentire ai mutuatari di beneficiare solo di tassi di interesse più elevati, mentre coloro con punteggi inferiori a 580 potrebbero non ricevere l'approvazione.

Nota

Sebbene la legge federale offra report di credito gratuiti, non garantisce punteggi di credito gratuiti. Tuttavia, è possibile acquistare punteggi di credito dalle agenzie di credito e alcuni emittenti di carte offrono l'accesso a servizi di credit scoring che consentono di visualizzare gratuitamente il proprio punteggio di credito.

Benefici del credito

Il credito è importante per i consumatori perché consente la realizzazione finanziaria. Il credito può determinare la capacità di raggiungere importanti obiettivi di vita, tra cui:

• Ottenere un prestito: questo è l'uso più comune dei punteggi di credito. Ad esempio, per la maggior parte delle persone non è possibile risparmiare abbastanza per acquistare una casa direttamente. Un mutuo permette di possedere e accumulare capitale nella casa. Il credito consente anche di ottenere prestiti per l'acquisto di auto, prestiti studenteschi o prestiti per altri prodotti e servizi costosi.
• Acquisto di una copertura assicurativa: le compagnie assicurative verificano il tuo merito creditizio per determinare se coprirti o meno e a quali tassi. Utilizzano punteggi assicurativi leggermente diversi dai punteggi di prestito standard.
• Garantire un impiego: alcuni datori di lavoro controllano una versione modificata del tuo rapporto di credito, incluse informazioni come la cronologia dei pagamenti, per determinare se sei responsabile o se potresti rappresentare un rischio per l'organizzazione. Tuttavia, è necessario dare loro il permesso di farlo.
• Ottenere servizi di pubblica utilità: per ottenere servizi come elettricità o acqua, potrebbe essere necessario effettuare una verifica del credito. Se non hai ancora maturato un buon credito o hai un cattivo credito, i fornitori di servizi spesso richiedono un deposito cauzionale.
• Ottenere un affitto: come accade con le aziende di servizi pubblici, il tuo prossimo locatore potrebbe chiederti di verificare il tuo credito. A seconda del mercato, il tuo credito potrebbe impedirti di affittare.

I punteggi di credito vengono utilizzati anche per impedire agli istituti di credito di discriminare i mutuatari in base alla razza o ad altre caratteristiche. Questi punteggi hanno lo scopo di fornire una rappresentazione oggettiva della tua storia creditizia. Sebbene possano sembrare un ostacolo all'ottenimento di un prestito, l'obiettivo finale dei punteggi di credito è in realtà quello di rendere il processo di prestito più equo per i mutuatari.

Nota

Come dimostrato da numerosi studi, il punteggio di credito non elimina completamente le disuguaglianze nell'erogazione dei prestiti. C'è ancora molto lavoro da fare per rendere il sistema più oggettivo.

Come ottenere credito

Se non hai mai richiesto prestiti, iniziare a costruire il tuo merito creditizio può essere un po' complicato. Dovrai avere un lavoro e potresti dover aprire una carta di credito con un garante con un'affidabilità creditizia consolidata. Altre opzioni includono carte di credito garantite (che richiedono un deposito), carte di credito negoziate e carte di credito per studenti.

Non appena il tuo nome viene associato a un prestito o a una carta di credito, le agenzie di credito inizieranno a compilare il tuo rapporto creditizio. Se usi il tuo credito in modo responsabile, col tempo ne avrai accesso a una maggiore quantità.