Cos'è il credito al consumo

Il credito al consumo si riferisce al credito concesso ai consumatori attraverso carte di credito, linee di credito e prestiti. Il credito in essere viene rimborsato nel tempo, solitamente con gli interessi.

Punti chiave

• Il credito al consumo è denaro che i consumatori prendono in prestito e rimborsano nel tempo.
• Le banche, gli istituti finanziari e le imprese concedono il credito in base alla storia dei prestiti del consumatore e alla capacità di rimborsare.
• Il credito al consumo può essere garantito o non garantito.
• I consumatori possono accedere ai prodotti di credito rivolgendosi a un prestatore o a un creditore.

Definizione ed esempi di credito al consumo

Il credito al consumo è il denaro che i consumatori possono prendere in prestito per pagare beni o servizi. L’accesso al credito consente ai consumatori di effettuare acquisti oggi e poi di pagarli in un periodo di tempo. Le banche, gli istituti finanziari e le imprese mettono il credito a disposizione dei consumatori.

Esempi di credito al consumo includono:

• Carte di credito
• Prestiti agli studenti
• Ipoteche
• Prestiti auto

Le leggi federali e statali regolano il credito al consumo per proteggere i consumatori da pratiche di prestito sleali e impedire alle aziende di discriminarli sulla base di fattori non finanziari.

Nota

Misurare l’ammontare del credito al consumo in essere e le fluttuazioni periodiche aiuta gli economisti a valutare lo stato di salute dell’economia. I dati preliminari a marzo 2021 hanno mostrato che i consumatori americani avevano 4,2 trilioni di dollari di credito al consumo in essere.

Come funziona il credito al consumo

Le banche, gli emittenti di carte di credito e alcune aziende concedono credito ai consumatori attraverso prodotti come carte di credito e prestiti. Questi prodotti di credito offrono ai consumatori la flessibilità di pagare gli acquisti nel tempo, in genere con pagamenti mensili significativamente inferiori al prezzo di acquisto. In cambio, i consumatori pagano gli interessi al creditore.

Il sistema di reporting del credito consente ai creditori e ai finanziatori di determinare quali consumatori sono i mutuatari più ideali. Le banche e gli emittenti di carte di credito tengono traccia dei prestiti dei consumatori e delle attività di rimborso. Condividono regolarmente queste informazioni con le agenzie di segnalazione del credito, che raccolgono tutte le informazioni sul credito per i consumatori in un rapporto di credito. Le agenzie di informazione creditizia rendono quindi disponibili i dati sul credito al consumo ai futuri creditori in modo che tali creditori possano determinare l'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario.

Avere una storia di ripagamento dei debiti in tempo ti consente di costruire una buona storia creditizia e, a sua volta, ti consentirà di prendere in prestito più denaro a condizioni migliori.

D’altro canto, una cattiva gestione del credito rende più difficile prendere in prestito denaro, poiché i finanziatori potrebbero non essere disposti a concederti credito. Coloro che sono disposti a concedere prestiti a consumatori con una storia creditizia negativa tendono ad addebitare tassi di interesse e commissioni più elevati.

Hai il diritto di visualizzare le tue informazioni creditizie e di contestare eventuali errori alle agenzie di credito o alle aziende che hanno fornito i dati.

Tipologie di credito al consumo

Credito rateale vs credito rotativo

Il credito rateale è un importo fisso di credito messo a tua disposizione da utilizzare una volta, in genere per un acquisto specifico, come una casa o un veicolo. I periodi di rimborso e i pagamenti mensili sono generalmente fissi per tutta la durata del prestito, ma i pagamenti mensili potrebbero variare se il prestito ha un tasso variabile.

Il credito rotativo fornisce un determinato importo di credito da cui è possibile prendere in prestito ripetutamente purché si rispettino i termini. Avrai la flessibilità di utilizzare liberamente il tuo credito effettuando pagamenti minimi per il saldo dovuto.

Sia il credito rateale che quello rotativo possono addebitare interessi sui saldi che ripagherai nel tempo. Ciascuno può anche comportare costi aggiuntivi.

Garantito vs. Non garantito

Il credito garantito richiede di fornire uno o più beni come garanzia per ottenere il prestito. Se non rispetti il contratto di credito, il creditore può prendere la tua garanzia e venderla per pagare il saldo. I mutui, i prestiti auto e le carte di credito garantite sono esempi di credito garantito.

In confronto, il credito non garantito non è legato a beni che il creditore può pignorare in caso di inadempienza. Il credito non garantito, come le carte di credito e i prestiti studenteschi, tende ad avere tassi di interesse più elevati perché gli istituti di credito li considerano un rischio più elevato poiché non ci sono garanzie.

Come ottenere credito al consumo

Per ottenere credito al consumo, dovrai rivolgerti a un prestatore o a un emittente di carte di credito. L'applicazione ti chiederà informazioni personali per verificare chi sei e determinare se puoi rimborsare ciò che hai preso in prestito. Nella maggior parte dei casi, il creditore controllerà anche la tua storia creditizia per vedere se soddisfi i suoi requisiti di credito e per determinare il tasso di interesse e i termini di rimborso che ti offrono.

Alcuni tipi di credito al consumo sono più facili da ottenere rispetto ad altri. Le carte di credito, ad esempio, sono relativamente facili da richiedere e ottengono un'approvazione rapida, a volte in pochi secondi.

I mutui, al contrario, richiedono un'ampia documentazione, un processo di sottoscrizione e possono richiedere più di un mese per essere elaborati. In generale, più soldi prendi in prestito, più difficile sarà ottenere il prestito.