Cos'è il churning delle carte di credito

Il abbandono delle carte di credito comporta la registrazione frequente di carte di credito per sfruttare i bonus delle nuove carte. Scopri i suoi pro e contro.

Punti chiave

• Il abbandono delle carte di credito implica l'apertura frequente delle carte di credito per ottenere bonus di iscrizione e quindi l'interruzione dell'utilizzo o la cancellazione delle stesse.
• È una strategia ad alto rischio e ad alto rendimento. I premi includono guadagnare più premi con carta di credito, più velocemente, ma con il rischio di danneggiare il tuo punteggio di credito o di incorrere in commissioni o debiti.
• È più adatto a chi ha un credito stellare che spende molto e ha il tempo e l'interesse per tenere traccia di più carte.
• Pagare per intero e puntualmente ogni mese e tenere un registro degli abbandoni può massimizzare i tuoi premi.

Definizione ed esempio di abbandono di carte di credito

Il abbandono delle carte di credito comporta la richiesta frequente di nuove carte di credito, non necessariamente per usarle o addirittura mantenerle, ma piuttosto per trarre vantaggio da lucrose iscrizioni o bonus di benvenuto sotto forma di contanti o miglia o punti premio.

Aprendo molte carte, puoi accumulare un numero significativo di miglia o punti o una notevole somma di denaro in un breve periodo. In quanto tale, la strategia può essere gratificante per gli utenti esperti di carte di credito, sebbene rischiosa per il consumatore medio. Negli ultimi anni, gli emittenti di carte di credito hanno messo in atto pratiche che limitano il abbandono.

Come funziona la zangolatura delle carte di credito

Molti emittenti di carte di credito offrono interessanti bonus di iscrizione sulle carte di credito per invogliare i consumatori a richiedere le carte e ad investire su di esse una quantità significativa di spesa subito dopo l'apertura del conto. A seconda della carta, i nuovi titolari della carta possono guadagnare premi come rimborso in contanti, miglia aeree o punti che possono riscattare per acquisti se soddisfano un requisito di spesa minima entro un determinato periodo di tempo, spesso entro tre mesi dall'apertura della carta di credito.

Per ricevere molti di questi bonus di iscrizione e ricevere molti premi preziosi in un dato anno, alcuni consumatori ricorrono all'utilizzo delle carte di credito come segue:

• Identifica due o più carte di credito che offrono interessanti bonus di iscrizione sotto forma dei tuoi premi preferiti (ad esempio, cash back, miglia aeree o punti) e non impongono l'obbligo di utilizzare nuovamente la carta o di mantenere aperto il conto per un certo periodo di tempo dopo aver ottenuto il bonus.
• Richiedi le carte di credito, simultaneamente o in successione, con solo un breve periodo di tempo tra le richieste (di solito meno di tre mesi).
• Soddisfa il requisito di spesa delle carte e ricevi i bonus.
• Smetti di utilizzare le carte o annullale prima di incorrere in commissioni annuali.
• Ripeti la procedura sopra descritta per usufruire di ulteriori bonus di iscrizione.

Nota

I trasferimenti di saldo e gli anticipi in contanti di solito non contano come acquisti e pertanto non ti aiutano a raggiungere i minimi di spesa. Entrambi in genere comportano commissioni, che è necessario evitare per ottenere il massimo vantaggio dalla sformatura delle carte di credito.

Pro e contro dell'abbandono delle carte di credito

• Ricevi più premi.

Ricevi più premi.

• Guadagna premi più velocemente.

Guadagna premi più velocemente.

• Libertà di smettere di usare le carte.

Libertà di smettere di usare le carte.

• Le regole dell’emittente della carta limitano questa pratica.

Le regole dell’emittente della carta limitano questa pratica.

• Può danneggiare il tuo credito.

Può danneggiare il tuo credito.

• Aumentano le probabilità di negazione del credito.

Aumentano le probabilità di negazione del credito.

• Può aumentare il tuo debito.

Può aumentare il tuo debito.

• Le tariffe annuali possono incidere sui premi.

Le tasse annuali possono incidere sui premi.

I professionisti spiegati

• Ricevi più premi: la registrazione per diverse carte di credito ti consente di accumulare molti più rimborsi, miglia o punti dai bonus di iscrizione rispetto a quelli che otterresti con una sola carta di credito.
• Guadagna premi più velocemente: il abbandono delle carte di credito ti consente anche di guadagnare premi per una determinata carta più rapidamente di quanto faresti con l'uso quotidiano di quella carta. Ad esempio, supponiamo che una carta di credito cash-back offra un rimborso dell'1,5% su tutti gli acquisti e un bonus di rimborso di $ 150 se spendi $ 500 entro i primi tre mesi. Normalmente dovresti fare $ 10.000 negli acquisti quotidiani (che potrebbero richiedere un anno o più) per guadagnare gli stessi $ 150 che potresti guadagnare in tre mesi spendendo solo $ 500.
• Libertà di sospendere l'utilizzo delle carte: in generale, gli emittenti delle carte non impongono l'obbligo di utilizzare nuovamente la carta dopo aver ricevuto un bonus di iscrizione, o addirittura di mantenere aperto il conto dopo aver ricevuto il bonus. Se hai richiesto una carta con un bonus di iscrizione interessante ma premi poco brillanti per la spesa quotidiana, non sei bloccato; puoi sempre tornare a utilizzare altre carte.

Prendi in considerazione la possibilità di combinare i premi dei programmi fedeltà o di utilizzare i portali di acquisto dei programmi a premi per massimizzare i premi guadagnati.

Spiegazione dei contro

• Le regole degli emittenti di carte limitano la pratica: molti emittenti hanno adottato politiche per scoraggiare l'abbandono limitando il numero di carte che puoi aprire o il numero di bonus che puoi ricevere in un dato periodo. Ad esempio, Chase ha una regola non ufficiale "5/24" che impedisce ai consumatori di aprire più di cinque carte di credito in un periodo di due anni. American Express consente ai titolari della carta di guadagnare un solo bonus per carta di credito. Una volta guadagnato un bonus per una carta specifica, non sarai in grado di "fare un doppio tuffo" per così dire e guadagnare nuovamente il bonus per quella stessa carta di credito.
• Può danneggiare il tuo credito: ogni volta che richiedi una carta di credito, l'istituto di credito effettua un'indagine approfondita sul tuo rapporto di credito. Le richieste costituiscono il 10% del tuo punteggio di credito e, sebbene una singola richiesta in genere riduca il tuo punteggio solo di cinque punti, potresti vedere un impatto negativo più significativo sul tuo credito se ne sollevi diverse in un breve periodo di tempo. L'apertura di nuovi conti può anche abbassare l'età media del credito, un fattore pari al 15% del tuo punteggio di credito.
• Aumentano le probabilità di rifiuto del credito: se hai aperto o richiesto troppe carte di credito negli ultimi 12-24 mesi, gli emittenti di carte di credito potrebbero rifiutare la tua richiesta di carta di credito, anche se hai un credito eccellente, perché vedono un credito recente eccessivo richieste come segno che sei in difficoltà finanziarie e che sei a rischio di credito.
• Può aumentare il tuo debito: ogni carta a cui ti iscrivi richiederà di raggiungere un minimo di spesa per guadagnare il bonus di benvenuto. Se prendi diverse carte di credito, ma non puoi permetterti i minimi di spesa, potresti ritrovarti con più debiti di quelli che puoi ripagare, rendendo discutibili eventuali premi che potresti aver guadagnato.
• Le commissioni annuali possono incidere sui bonus: molte carte di credito premio prevedono commissioni annuali piuttosto elevate in alcuni casi. A volte, la quota viene revocata per il primo anno, ma sarai obbligato a pagarla in seguito. Se dimentichi di annullare una carta che non prevedi di utilizzare, la commissione può diminuire il valore del bonus di iscrizione ricevuto per la carta.

Aumentare la spesa solo per guadagnare bonus ti espone al rischio di accumulare saldi di carte di credito che non puoi permetterti di rimborsare.

Come eseguire la zangolatura delle carte di credito

Segui le linee guida riportate di seguito per l'abbandono delle carte di credito.

Cerca le nuove offerte di carte di credito. Non dare per scontato che l'offerta che vedi sul sito web dell'emittente della carta sia la migliore che puoi ottenere in quel momento. Gli emittenti di carte cambiano spesso le loro offerte, a volte offrendo generose offerte a tempo limitato per attirare nuovi clienti o offerte esclusive per fidelizzare i clienti esistenti. Quando sei interessato a una carta di credito, controlla i siti Web di confronto delle carte di credito, controlla la tua posta per offerte mirate o accedi al tuo account esistente per trovare le migliori offerte di carte di credito.

Evita di aprire troppe carte in un breve periodo di tempo. Se desideri aprire alcune nuove carte, attendi dai tre ai sei mesi tra una richiesta e l'altra per ridurre al minimo il danno al tuo punteggio di credito.

Tieni a mente le commissioni. Se sei preoccupato per le commissioni annuali, potresti voler scegliere come target solo le carte senza commissioni per l'abbandono o annullare la carta prima di incorrere nella commissione. Se hai intenzione di mantenere una carta con una quota annuale, valuta se i vantaggi valgono il pagamento di tale quota. Ad esempio, potresti guadagnare un soggiorno in hotel gratuito ogni anno con la carta. Se la quota annua è inferiore ad una notte in albergo, può valere la pena conservare la tessera se intendi soggiornare in albergo. Potrebbe non valerne la pena, tuttavia, se viaggi raramente.

Leggi le clausole scritte in piccolo. Leggere i termini della carta di credito è d'obbligo, non solo per comprendere le commissioni ma per assicurarsi di soddisfare i requisiti. Ad esempio, alcuni emittenti di carte di credito ti consentono di guadagnare un bonus solo in determinate circostanze. I termini della carta di credito sono soggetti a modifiche, quindi leggi sempre i termini e le condizioni prima di richiedere una carta di credito.

Effettua i pagamenti in tempo. Invia il pagamento mensile con carta di credito in tempo per evitare penali per ritardi e danni associati al tuo credito. Se un pagamento in ritardo compromette il tuo punteggio di credito, potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione per le carte di credito premio in futuro. Ti consigliamo inoltre di pagare in tempo per evitare di perdere i tuoi premi.

Paga l'intero saldo ogni mese. Il pagamento completo del saldo dell'estratto conto entro il periodo di grazia ti consente di evitare di pagare gli interessi sul saldo. Se non puoi permetterti di saldare l'intero saldo alla fine di ogni mese, riconsidera l'abbandono della carta di credito; gli interessi addebitati potrebbero superare il beneficio dei bonus guadagnati.

Stabilisci obiettivi per i premi. Abbi un'idea di quanto desideri spendere i premi della tua carta di credito per una vacanza o un volo per visitare la famiglia durante le vacanze, ad esempio. Sapere in anticipo come vuoi assegnare i tuoi punti ti aiuterà a scegliere le migliori carte di credito e ti impedirà di utilizzare i tuoi punti prematuramente.

Tieni un registro dell'utilizzo delle carte di credito. Crea un grafico o un foglio di calcolo per tenere il passo con i dettagli importanti per ogni carta di credito che stai aprendo, tra cui:

• L'emittente della carta di credito e la carta di credito specifica
• La data in cui hai aperto la carta di credito
• La commissione annuale della carta di credito e la data in cui verrà addebitata la commissione in caso di rinuncia nel primo anno (se non mantieni il conto, chiudi il conto prima di questa data)
• L'importo del bonus
• Il requisito di spesa e la data entro la quale è necessario soddisfarlo
• I tuoi progressi verso il raggiungimento del requisito di spesa
• Se il bonus è stato applicato al tuo account
• Se hai utilizzato il bonus
• I tempi per qualsiasi tasso di interesse promozionale

Monitora il tuo credito. Alcuni emittenti di carte di credito includono un punteggio di credito gratuito nell'estratto conto mensile. Se nessuna delle tue carte ha questo vantaggio, utilizza un servizio gratuito di credit scoring per tenere sotto controllo il tuo punteggio di credito. Ritira l'abbandono della carta di credito se influisce sul tuo punteggio di credito.

Vale la pena usare la carta di credito?

La zangolatura può essere appropriata se:

• Sei un titolare di carta responsabile: dovresti avere una comprovata esperienza nell'utilizzo responsabile di una carta di credito e nel pagamento del saldo per intero e in tempo ogni mese prima di iniziare l'attività di zangolatura.
• Hai un credito stellare: in genere hai bisogno di un credito buono o eccellente per qualificarti per le carte di credito con premi più premium con i bonus di iscrizione più redditizi.
• Sei un grande spendaccione: potresti dover spendere centinaia o addirittura mille o più dollari in acquisti entro pochi mesi per soddisfare i requisiti di spesa per i bonus delle carte di credito. Se normalmente spendi in quell'intervallo, è più probabile che tu sia in grado di gestire il debito derivante dal rispetto di tale requisito di spesa.
• Hai il tempo o l'interesse per sostenere la zangolatura: la zangolatura è la cosa migliore per gli appassionati di carte premio a cui non importa tenere sotto controllo più carte e i loro progressi verso l'ottenimento di bonus per loro.

Per quanto possa sembrare entusiasmante guadagnare bonus dopo bonus, abbandonare le carte di credito è una cattiva idea se:

• Non hai mai avuto una carta di credito né hai avuto problemi di spesa: l'abbandono delle carte di credito non è per chi non lo sapesse. È troppo facile per i titolari di carte inesperti o per coloro che hanno voglia di spendere (o, peggio, una montagna di debiti esistenti) di finire in ulteriori problemi finanziari. Una volta che il tuo punteggio di credito è danneggiato, può essere difficile e dispendioso in termini di tempo ripararlo. E può essere altrettanto difficile uscire dal debito.
• Hai uno scarso credito: se hai eventi negativi sul tuo rapporto di credito, come ritardi di pagamento o riscossioni di debiti, migliora il tuo credito prima di provare a sfornare carte di credito. Questo ti aiuterà a evitare che ti venga negato il credito.
• Ti stai preparando per un prestito importante: potresti non voler sfornare le carte (o almeno sospendere temporaneamente la sfornatura) se prevedi di sottoscrivere un mutuo o un altro prestito di grandi dimensioni entro il prossimo anno o due. Il numero di richieste e di account appena aperti può influire sul tuo punteggio di credito e rendere più difficile l'approvazione per nuovi account.
• Sei parsimonioso: se la tua spesa attuale non è abbastanza elevata da soddisfare i requisiti di spesa, l'abbandono potrebbe farti indebitare e potrebbe non essere adatto a te.
• Preferisci mantenere le cose semplici: le carte di credito con premi ordinari ti consentono di guadagnare contanti e altri bonus senza dover rinunciare. Se non vuoi tenere sotto controllo più carte, valuta la possibilità di aprire solo una o due carte premio con strutture di ricompensa semplici e coerenti.