Cosa succede quando si presenta una contestazione del rapporto di credito

Quando si presenta una contestazione relativa a un rapporto di credito, le agenzie di informazione creditizia e l'azienda che fornisce le informazioni devono seguire una serie di passaggi.

Trovare errori o informazioni incomplete nel proprio rapporto di credito è frustrante, ma non raro. Secondo la Federal Trade Commission (FTC), un consumatore su cinque presenta un errore in almeno uno dei propri rapporti di credito.

La correzione degli errori nel rapporto di credito si affronta al meglio con una contestazione presso l'agenzia di credito. Se non hai mai affrontato questa procedura prima, ecco una panoramica di cosa succede quando contesti qualcosa nel tuo rapporto di credito.

Come funziona la segnalazione creditizia

Il tuo rapporto di credito è una raccolta di informazioni su come rispetti i tuoi obblighi creditizi. Molte delle aziende con cui hai un rapporto finanziario inviano le informazioni del tuo conto alle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion, che poi le raccolgono nel tuo rapporto di credito. Ogni volta che fai una richiesta di credito, il tuo rapporto di credito viene esaminato per prendere una decisione su di te.

Puoi anche controllare il tuo rapporto di credito per assicurarti che le informazioni incluse siano corrette. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act, puoi far correggere gli errori presentando una contestazione scritta del rapporto di credito alle agenzie di informazione creditizia, elencando le informazioni inesatte.

Una volta inviata la contestazione del rapporto di credito, le agenzie di informazione creditizia e l'azienda che ha fornito le informazioni devono seguire alcuni passaggi.

Procedura dell'ufficio di credito dopo aver presentato una contestazione

Indagine dell'Ufficio Crediti

L'ufficio di credito è tenuto a esaminare tutte le informazioni e i documenti ricevuti e ad avviare un'indagine sulla controversia entro 30 giorni dal ricevimento. L'ufficio di credito è tenuto a notificare la controversia all'azienda che ha fornito le informazioni, il "fornitore", entro cinque giorni lavorativi dal ricevimento. L'ufficio di credito è inoltre tenuto a trasmettere le informazioni relative alla controversia al fornitore.

Nota

L'ufficio di informazione creditizia potrebbe disporre di altri 15 giorni per esaminare la tua contestazione se invii ulteriori informazioni relative alla contestazione.

Indagine sui creditori

Il fornitore di informazioni deve esaminare le informazioni fornite dalla centrale di credito e indagare sulla controversia. Una volta giunta a una conclusione, è tenuto a comunicarne i risultati alla centrale di credito. Se l'indagine comporta una modifica al rapporto di credito, il fornitore è tenuto a comunicarlo a tutte e tre le centrali di credito.

Aggiornamento del rapporto di credito

Se l'ufficio di credito rileva che le informazioni contestate sono inesatte o non verificabili, è tenuto a correggerle o a rimuoverle dal tuo rapporto di credito. L'ufficio di credito è inoltre tenuto a notificare al fornitore la rimozione delle informazioni.

Con il tuo permesso, l'ufficio informazioni creditizie può inviare il tuo rapporto creditizio aggiornato a qualsiasi azienda che lo abbia richiesto negli ultimi sei mesi.

Nota

L'ufficio di credito può interrompere la procedura di contestazione se ritiene che la contestazione relativa al tuo rapporto creditizio sia infondata. In tal caso, l'ufficio di credito è tenuto a informarti entro cinque giorni lavorativi e a comunicarti cosa fare per riavviare l'indagine.

Passaggi successivi se l'ufficio di credito non corregge un errore contestato

Se la centrale di credito non corregge le informazioni che sai essere inesatte, hai anche il diritto di contestarle direttamente all'azienda che le ha inserite nel tuo rapporto di credito. In questo modo, puoi bypassare la centrale di credito, che a volte utilizza un processo automatizzato per "verificare" le informazioni presenti nel tuo rapporto di credito, e chiedere al fornitore delle informazioni di esaminare più attentamente i propri archivi.

A volte, l'origine dell'errore nel tuo rapporto di credito è da ricercare in un sistema informatico che deve essere corretto da un essere umano. Avviare una contestazione direttamente con il creditore o l'istituto di credito può aiutarti in questo processo.

Se non sei soddisfatto dei risultati dell'indagine, hai il diritto di presentare una dichiarazione di 100 parole da aggiungere al tuo rapporto di credito. Se ritieni che l'ufficio di credito abbia violato la legge durante l'elaborazione del tuo reclamo, puoi inviare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau.

Potresti anche avere il diritto di citare in giudizio un'agenzia di informazioni creditizie che non corregge gli errori nei rapporti creditizi. Parla con un avvocato specializzato in diritti dei consumatori per verificare se hai i requisiti per intentare una causa ai sensi del Fair Credit Reporting Act.