Cosa significa avere un file di credito sottile

Avere un file di credito scarso può rendere difficile ottenere l'approvazione per una carta di credito o un prestito, ma ci sono modi per superare questa mancanza di storia creditizia.

Un file di credito "sottile" è una storia creditizia che ha pochi, se non nessuno, conti di credito. Secondo Experian, 62 milioni di americani si trovano ad affrontare pratiche di credito limitate e quindi hanno un accesso limitato al credito. Potresti avere un file di credito ridotto, non hai mai avuto un conto di credito, sono passati diversi anni dall'ultima volta che il tuo conto di credito è stato chiuso o se hai aperto un nuovo conto di credito negli ultimi sei mesi.

Gli svantaggi di avere un file di credito sottile

Uno dei maggiori problemi di avere una cartella di credito ridotta è la difficoltà nell'aprire nuovi conti. Ecco perché. Quando presenti una richiesta a una banca o a un'altra azienda, prenderanno in considerazione due fattori principali: la tua storia creditizia e il tuo reddito. La tua storia creditizia viene esaminata per valutare la probabilità di rimborsare una fattura mensile. Allo stesso modo, il tuo reddito aiuta a valutare la tua capacità di rimborso. Un file di credito ridotto può impedirti di ottenere l'approvazione, anche se il tuo reddito ti consentirebbe di qualificarti.

A seconda di quanto "sottile" è il tuo file di credito, l'azienda potrebbe non essere in grado di ottenere un punteggio di credito per te. E per i file di credito più sottili, non saranno affatto in grado di visualizzare il tuo rapporto di credito.

Nota

È necessario avere almeno un conto di credito o prestito aperto e segnalato alle agenzie di credito per almeno sei mesi per generare un punteggio di credito.

Gli esiti delle richieste non sono sempre molto favorevoli per i consumatori che dispongono di un credito limitato. La tua richiesta potrebbe essere respinta o, se vieni approvata, ti potrebbe essere assegnato un tasso di interesse più elevato. Per alcuni servizi, come il servizio elettrico, potrebbe essere necessario pagare un deposito cauzionale per aprire un conto.

Alcuni gruppi di persone hanno maggiori probabilità di avere un file di credito sottile

Alcuni gruppi tendono ad avere file di credito limitati. Ciò include i consumatori neri, i consumatori ispanici e i consumatori dei quartieri a basso reddito. Anche i giovani adulti e i consumatori nati negli anni ’50 (quando esisteva il reporting creditizio) tendono ad avere pratiche di credito scarse.

I finanziatori potrebbero essere in grado di aggirare un file di credito sottile

Se hai difficoltà a ottenere un nuovo conto di credito, potresti sfruttare prodotti come Experian Boost o UltraFICO per aumentare il tuo punteggio di credito. Entrambe queste soluzioni di punteggio di credito utilizzano dati alternativi per aumentare il tuo punteggio di credito.

Superare un file di credito sottile

Hai diverse opzioni per superare un file di credito sottile e costruire una storia creditizia.

• Ottieni una carta di credito al dettaglio o per il gas o una carta con la tua banca attuale. Puoi iniziare a costruire il tuo credito ottenendo una carta di credito con un prestatore che in genere approva i mutuatari con file di credito sottili. Ciò include le carte di credito al dettaglio e del gas. Potresti anche richiedere una carta di credito presso la banca in cui hai il tuo conto corrente o di risparmio. Una relazione bancaria esistente può rendere più semplice l’approvazione di una richiesta di carta di credito.
• Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro. Essere un utente autorizzato consentirebbe di visualizzare la cronologia di quell'account sul tuo rapporto di credito, aiutandoti a qualificarti per altri crediti.
• Chiedi a qualcuno di firmare con te. Avere qualcuno che apre un conto congiunto o cofirma per te ti aiuterebbe anche a iniziare a costruire la tua storia creditizia.
• Apri una carta di credito protetta. Dovrai pagare un deposito cauzionale per la carta di credito protetta, ma il deposito verrà utilizzato solo in caso di inadempienza sulla tua carta di credito. Il tuo deposito non deve essere costoso. Con la Capital One Secured Mastercard, potresti essere in grado di pagare un deposito cauzionale a partire da $ 49.
• Richiedi un prestito per la creazione di crediti con una cooperativa di credito locale. Il denaro del prestito viene depositato in un conto di risparmio mentre effettui pagamenti mensili sul prestito, proprio come se avessi realmente preso in prestito il mese, e i tuoi pagamenti mensili vengono segnalati alle agenzie di credito. Una volta rimborsato il "prestito", i fondi nel conto di risparmio, più gli interessi in alcuni casi, restano tuoi. Rivolgiti alle cooperative di credito locali per vedere se questo tipo di prestito è disponibile e cosa devi fare per qualificarti.

Anche dopo aver aperto un nuovo account, ci vorranno alcune settimane per apparire sul tuo rapporto di credito e almeno sei mesi per calcolare un punteggio di credito per te.

Se ritieni di avere una cartella di credito ridotta, Credit Karma può essere utile. Credit Karma, un servizio gratuito di monitoraggio del credito, può dirti perché hai un file di credito scarso e consigliare carte di credito specifiche per aiutarti a costruire la tua storia creditizia.