Come mantenere un buon punteggio di credito

Una volta ottenuto un buon punteggio di credito, mantenerlo è importante. Ecco alcuni modi per mantenerlo.

Avere un buon punteggio di credito offre numerosi vantaggi, come ad esempio un tasso di interesse più basso su carte di credito e prestiti. Un buon punteggio di credito permette inoltre di risparmiare sull'assicurazione e sui depositi cauzionali per nuove utenze e servizi di telefonia mobile. Capire come funziona il sistema di punteggio di credito e rispettarne le regole quando possibile vi aiuterà a mantenere un buon punteggio.

Scopri cosa conta per avere un buon punteggio di credito

Per calcolare il tuo punteggio di credito vengono utilizzate cinque informazioni chiave: la cronologia dei pagamenti, il tasso di utilizzo del credito, la durata del credito, il mix di crediti e il nuovo credito.

Purtroppo, il sistema di punteggio creditizio non sempre rappresenta accuratamente il rischio di prestito di una persona, soprattutto per coloro che hanno redditi più bassi, molti dei quali sono persone di colore. Gli attuali modelli di punteggio sono stati criticati per aver perpetuato i pregiudizi insiti nel sistema finanziario, ad esempio includendo le rate del mutuo ma in genere non l'affitto, il che va a discapito delle minoranze razziali che non hanno potuto godere della proprietà della casa allo stesso ritmo dei bianchi a causa del redlining.

L'aspetto positivo è che ora esistono servizi come Experian Boost, che consentono ai consumatori di registrare i pagamenti delle utenze sul proprio rapporto di credito. Altri servizi possono includere anche i pagamenti dell'affitto nel rapporto di credito. Gli istituti di credito potrebbero utilizzare un punteggio di credito non compatibile con questi servizi, quindi è comunque necessario prestare attenzione al funzionamento dei sistemi di punteggio tradizionali per mantenere un buon punteggio di credito.

Paga le tue bollette in tempo

La puntualità nei pagamenti è importante per tutte le tue bollette, non solo per le carte di credito e i prestiti. Anche se non utilizzi uno dei servizi di terze parti che possono segnalare alle agenzie di credito i pagamenti puntuali di affitto e utenze, le attività di pagamento su questi conti potrebbero finire sul tuo rapporto di credito in caso di ritardo. Continua a pagare tutte le tue bollette puntualmente per mantenere un buon punteggio di credito.

Mantieni bassi i saldi della tua carta di credito

Maggiore è il saldo della carta di credito rispetto al limite di credito, peggiore sarà il punteggio di credito. Per mantenere un buon punteggio di credito, il saldo combinato delle carte di credito dovrebbe essere entro il 30% del limite di credito combinato; più è basso, meglio è.

Addebitare più del 30% del limite di credito è rischioso, anche se si prevede di saldare il saldo alla scadenza. Gli emittenti di carte di credito in genere segnalano il saldo alla chiusura dell'estratto conto, quindi questo è il numero che verrà riportato sul rapporto di credito. È consigliabile tenere d'occhio i propri conti online e pagare un importo sufficiente a ridurre il saldo il più vicino possibile a $0 poco prima della chiusura del mese di fatturazione.

Non chiudere le vecchie carte di credito

Quando chiudi una carta di credito, l'emittente della carta non invia più aggiornamenti alle tre principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion), il che influisce negativamente sul tuo punteggio perché la formula del punteggio di credito attribuisce meno importanza ai conti inattivi. Dopo circa 10 anni, l'agenzia di credito rimuoverà completamente la cronologia del conto chiuso dal tuo rapporto di credito, e la perdita di tale cronologia creditizia ridurrà l'età media del credito e causerà un calo del tuo punteggio di credito.

Chiudere una carta di credito riduce anche il credito disponibile. Ad esempio, se si hanno tre carte con un limite di credito complessivo di 10.000 dollari e si chiude una con un limite di 3.000 dollari, il limite di credito complessivo verrà ridotto a 7.000 dollari. Poiché l'obiettivo è mantenere il saldo della carta di credito al di sotto del 30% del credito disponibile, chiudere quella carta riduce la soglia di 900 dollari.

Limita le tue richieste di nuovo credito

Troppe richieste di informazioni creditizie, soprattutto da parte degli emittenti di carte di credito, possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio. Richiedere più carte di credito in un breve periodo di tempo può farti apparire rischioso agli occhi degli istituti di credito, sebbene più richieste per un prestito auto o un prestito personale in un breve periodo vengano trattate come una singola richiesta, perché spesso indicano semplicemente che il consumatore sta cercando il prestito migliore. Assicurati di richiedere un credito solo quando è realmente necessario. Aprire un nuovo conto carta di credito riduce anche l'età media del credito.

Guarda il tuo rapporto di credito

Solo perché fai tutto correttamente con il tuo credito, non significa che lo facciano anche gli altri. Errori potrebbero finire sul tuo rapporto di credito, con conseguente calo del tuo punteggio di credito.

Anche il furto di identità e le frodi sulle carte di credito possono portare a informazioni inesatte sul tuo rapporto di credito. Controllare il tuo rapporto di credito durante l'anno ti aiuta a individuare questi errori prima, così da poterli correggere e mantenere un buon punteggio di credito.

Domande frequenti (FAQ)

Cosa si considera un buon punteggio di credito?

I numeri possono variare a seconda del tipo di sistema di punteggio. Il punteggio FICO, utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito, varia da un minimo di 300 (molto scarso) a un massimo di 850, generalmente considerato eccellente.

Ci sono degli svantaggi nell'avere un buon punteggio di credito?

Avere un punteggio di credito elevato è quasi sempre positivo, ma c'è il potenziale per utilizzare il credito per gli acquisti più spesso, perché è disponibile a condizioni vantaggiose. Questo può significare pagare interessi e commissioni che non avresti dovuto pagare in contanti, spendere troppo e abbassare il punteggio se alla fine ti ritrovi con un debito eccessivo e non riesci a tenere il passo con i pagamenti.

Come posso scoprire qual è il mio punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito attuale dovrebbe comparire sull'ultimo estratto conto della tua carta di credito o del tuo prestito. Puoi anche acquistarlo dalle agenzie di informazione creditizia. Fai attenzione ai servizi di informazione creditizia che offrono "punteggi di credito gratuiti", perché alcuni richiedono un abbonamento mensile in cambio del primo punteggio "gratuito".