Come leggere il tuo punteggio di credito

Capire cosa significa il tuo punteggio di credito ti aiuta a determinare la tua affidabilità creditizia, a migliorare la tua valutazione creditizia e a prendere decisioni informate in materia di prestiti.

Gli istituti di credito utilizzano i punteggi di credito per valutare il livello di rischio associato ai mutuatari; alcuni datori di lavoro, proprietari e compagnie assicurative li utilizzano anche per decidere chi cercare lavoro, chi assumere o chi stipulare polizze.

Quando si tratta di prestiti, il tuo punteggio di credito può farti risparmiare o farti perdere denaro. Capire il tuo punteggio è il primo passo per creare un profilo di credito forte.

Cosa significa il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito rappresenta la probabilità che tu ripaghi un prestito in base alla tua cronologia con i conti di credito. I calcoli del punteggio di credito utilizzano la tua cronologia di credito per generare un punteggio a tre cifre basato su cinque fattori chiave: la cronologia dei pagamenti, l'importo del debito, la durata della cronologia di credito, i tipi di credito e le recenti richieste di credito.

I punteggi di credito elevati sono migliori e rappresentano una storia di azioni positive, come il pagamento puntuale delle bollette e l'uso responsabile del credito disponibile, ed evitando gli aspetti negativi, come pagamenti in ritardo con più di 30 giorni di ritardo, conti che vanno alle riscossioni e bancarotta. D'altro canto, i mutuatari con punteggi più bassi in genere hanno avuto problemi a effettuare i pagamenti in passato e comportano un rischio maggiore per i creditori, con conseguenti tassi di interesse più elevati, se vengono approvati.

Le informazioni negative in genere influiscono meno sul tuo punteggio di credito man mano che invecchi e aggiungi informazioni positive alla tua cronologia creditizia. Dopo sette anni, la maggior parte delle informazioni negative non influirà più sul tuo punteggio di credito.

Nota

Sono disponibili diversi modelli di punteggio creditizio e ognuno ha la sua formula per calcolare il tuo punteggio. VantageScore e FICO sono due marchi noti di modelli di punteggio.

Comprendere gli intervalli del punteggio di credito

La maggior parte dei punteggi di credito varia da 300 a 850, con 850 che rappresenta un punteggio di credito perfetto. Più alto è il tuo punteggio di credito, migliore è il tuo credito. In generale, i punteggi di credito rientrano nei seguenti intervalli:

• Sotto 580: Scarso
• Dal 580 al 669: Discreto
• Dal 670 al 739: Buono
• Dal 740 al 799: molto buono
• Oltre 800: Eccezionale

Nota

Alcuni modelli di punteggio creditizio potrebbero utilizzare un intervallo leggermente diverso, ma i punteggi più alti saranno sempre migliori.

Cosa può fare per te un buon punteggio di credito

Un buon punteggio di credito offre più di un semplice diritto di vanteria. Avere un punteggio alto rende più facile essere approvati per carte di credito e prestiti, qualificarsi per tassi di interesse più bassi e ottenere limiti di credito e importi di prestito più elevati. Non solo, il tuo punteggio di credito apre una gamma di opzioni di carte di credito, tra cui carte di credito con premi di alto livello.

Molte compagnie di assicurazione auto utilizzano anche un punteggio di rischio assicurativo basato sul credito per calcolare il premio assicurativo. Quindi avere un buon punteggio di credito ti consente di pagare meno per l'assicurazione rispetto a un punteggio di credito più basso.

Aggiungi i rivenditori di cellulari all'elenco delle aziende che usano il tuo punteggio di credito. Con i prezzi degli smartphone che di solito superano i 1.000 $, pagare un telefono a rate è conveniente. A seconda del tuo operatore, il tuo punteggio di credito può essere usato per determinare se puoi finanziare un nuovo telefono e l'importo che sei in grado di finanziare. Un buon punteggio di credito può consentirti di finanziare il telefono di tua scelta con un acconto basso o nullo.

Come ottenere il tuo punteggio di credito

Puoi trovare il tuo punteggio di credito, che si basa sulle informazioni del tuo rapporto di credito da una varietà di fonti. Innanzitutto, puoi controllare il tuo punteggio gratuitamente tramite servizi come Credit Karma. Alcune banche, unioni di credito ed emittenti di carte di credito rendono disponibile il tuo punteggio di credito sia sul tuo estratto conto che online.

Infine, puoi accedere al tuo punteggio di credito da una qualsiasi delle principali agenzie di informazione creditizia: Equifax, Experian e TransUnion.

Per aiutarti a capire il tuo punteggio, molte delle aziende che forniscono il tuo punteggio di credito includeranno anche un indicatore che ti aiuterà a capire se hai un credito buono o cattivo e i fattori che influenzano il tuo punteggio di credito.

Nota

Il tuo rapporto di credito contiene le informazioni utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito. A causa delle difficoltà finanziarie causate dalla pandemia globale, ora puoi accedere gratuitamente al tuo rapporto di credito ogni settimana tramite AnnualCreditReport.com, fino al 31 dicembre 2022.

Come costruire il tuo punteggio di credito

Esistono diversi modi per costruire il tuo punteggio di credito in modo da poter godere dei vantaggi di un buon credito. Se hai già una carta di credito o un prestito, effettuare i pagamenti mensili in tempo ti aiuterà enormemente. La cronologia dei pagamenti è il 35% del tuo punteggio di credito.

Con le carte di credito è importante mantenere un saldo sanoIl 30% del tuo punteggio si basa sull'importo del debito che hai, che include il saldo che hai sulle carte di credito.

Nota

Il tuo utilizzo del credito, che misura quanto del tuo credito disponibile utilizzi, è una parte importante dei calcoli del debito che costituiscono il 30% del tuo punteggio. Ad esempio, se hai tre carte di credito con limiti di $ 3.000 ciascuna, hai $ 9.000 di credito disponibile. La regola generale è di mantenere i tuoi saldi al di sotto del 30% dei tuoi limiti di credito.

Prima inizi a costruire il tuo punteggio di credito, meglio èIl 15% del tuo punteggio di credito si basa sulla durata del tempo in cui hai utilizzato il credito. Quando hai appena iniziato a utilizzare il credito, la tua età di credito sarà piuttosto bassa, ma man mano che acquisisci esperienza, avere conti ben consolidati aumenterà l'età media dei tuoi conti.

Se sei un neofita del credito e non hai conti a tuo nome, prendi in considerazione l'apertura di una carta di credito garantita. Questo conto richiede un deposito cauzionale come garanzia per la linea di credito, ma è più facile da aprire per chi è nuovo al credito.

In alternativa, puoi essere aggiunto come utente autorizzato all'account di un amico o di un familiare con una buona cronologia creditizia. In questo modo, otterrai il beneficio della loro intera cronologia creditizia, che potrebbe aiutarti a richiedere un credito per conto tuo.