Come le società di carte di credito guadagnano commissioni e interessi

Le società di carte di credito ottengono profitti da diverse fonti. Anche se paghi il tuo debito mensilmente, le commissioni commerciali e altre spese forniscono entrate.

Le carte di credito facilitano la spesa, offrono preziosi vantaggi in termini di protezione dalle frodi e potrebbero persino ricompensarti con vantaggi in denaro o in viaggio. Sebbene sia possibile accumulare debiti con le carte, alcune persone non pagano mai gli interessi. Quindi, come guadagnano le società di carte di credito e come puoi ridurre al minimo le commissioni che paghi quando usi le carte?

Gli emittenti di carte di credito e le reti di pagamento guadagnano ogni volta che utilizzi la tua carta, indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un saldo. Imparare come funziona il sistema può aiutarti a capire come tu (e le aziende da cui acquisti) pagate beni e servizi.

Interessi

Probabilmente non sorprende sapere che le società di carte di credito guadagnano sugli interessi. I tassi delle carte di credito possono essere notoriamente elevati e i pagamenti minimi difficilmente intaccano il saldo del prestito, consentendo al debito di persistere e generare profitti.

Alcuni utenti di carte di credito pagano le loro carte ogni mese. Di conseguenza, non pagano alcun interesse, ma quei clienti continuano a generare profitti.

Commissioni interbancarie

Gli interessi passivi sono facili da individuare, ma le commissioni interbancarie non sono così ben comprese perché non le paghi direttamente. Tuttavia, gli imprenditori che accettano carte di credito hanno molta familiarità con il concetto. Conosciute anche come commissioni di scorrimento, le commissioni interbancarie sono in genere comprese tra l'1% e il 3% dell'importo di acquisto.

Questo è il modo in cui le società di carte di credito traggono profitto indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un saldo: le aziende o le organizzazioni da cui acquisti devono pagare delle spese al proprio processore di pagamento e accettare carte di credito può essere costoso. Alcune aziende utilizzano maggiorazioni sulle carte di credito per compensare tali costi e scoraggiare la spesa con carta di credito, ma la maggior parte dei commercianti considera la commissione come un costo per fare affari.

Confrontare le commissioni interbancarie sulle carte di credito con le commissioni sulle carte di debito, che sono limitate dalla legge federale. Le commissioni per lo scorrimento delle carte di debito sono spesso pari o inferiori all'1%, quindi i commercianti probabilmente preferiscono che tu utilizzi la tua carta di debito. Le commissioni di elaborazione American Express sono spesso (ma non sempre) più elevate delle commissioni Visa, MasterCard e Discover.

Commissioni annuali

Alcune carte addebitano una commissione annuale, mentre altre non hanno alcuna commissione annuale. Se paghi una commissione, può variare da $ 25 a $ 500 o più. Le carte con commissioni annuali più elevate di solito vengono fornite con premi come punti viaggio o rimborso in contanti.

Penali

Come gli addebiti per interessi, puoi evitare penalità, ma è facile commettere errori quando sei occupato o stai affrontando difficoltà finanziarie. Ad esempio, se non rispetti la data di scadenza del pagamento, puoi aspettarti di pagare una commissione per il ritardo nel pagamento. Se addebiti più del limite di credito della tua carta, potresti dover pagare una commissione per il superamento del limite (anche se puoi disattivare questa funzione, ed è probabilmente saggio farlo).

Commissioni per il trasferimento del saldo

A volte, puoi risparmiare denaro spostando il debito su una nuova carta con una promozione di interessi dello 0%. Le offerte di trasferimento del saldo spesso promettono 12 mesi di prestito senza interessi (o a basso interesse), ma c'è un problema: potrebbe essere necessario pagare una commissione di trasferimento del saldo per usufruire dell'offerta. Tali commissioni sono spesso comprese tra il 3% e il 5% dell'importo trasferito e aumentano il saldo del prestito.

Riduci al minimo i costi

Se odi l’idea di pagare commissioni alle società di carte di credito, sii strategico.

• Paga il tuo saldo: evita gli interessi. Con un periodo di grazia sulla carta di credito, in genere puoi prendere in prestito senza pagare interessi per almeno 21 giorni. Se non riesci a saldare le tue carte ogni mese, è fondamentale affrontare qualsiasi discrepanza tra le tue entrate e le tue spese in modo che le cose non vadano fuori controllo.
• Budget per le spese: non contrarre più debiti del necessario. Pianifica in anticipo le fatture annuali, come le tasse sulla proprietà o i premi assicurativi, e risparmia una piccola somma ogni mese. Costruisci un fondo di emergenza in modo da non contrarre debiti quando qualcosa va storto.
• Scegli carte con commissioni basse: seleziona carte con commissioni basse o nessuna. Ciò richiede la lettura attenta delle informazioni e delle informative sulla carta. Fortunatamente, trovare le informazioni di cui hai bisogno sta diventando sempre più facile. Prendi nota di eventuali commissioni annuali ed esamina attentamente le offerte di trasferimento del saldo per scoprire quanto pagherai e quanto risparmierai realmente al netto delle commissioni.
• Paga in tempo: puoi evitare le penalità per i ritardi di pagamento ed evitare penalità di interesse e potenziali danni al tuo credito. Automatizza i tuoi pagamenti o imposta avvisi tramite SMS ed e-mail per avvisarti delle prossime date di scadenza dei pagamenti.
• Disattivazione della spesa oltre il limite: non pagare commissioni non necessarie. Disattivando questa funzione, i commercianti rifiuteranno semplicemente la tua carta quando raggiungerai il limite di credito.
• Valutare i premi in modo realistico: ci vuole impegno per capitalizzare i premi delle carte di credito. Con le carte a tariffa più alta, potresti dover gestire i punti e viaggiare in modi specifici. Se questo non è il tuo gioco, utilizza carte che offrono i vantaggi essenziali delle carte di credito: protezione del consumatore e spesa conveniente.
• Richiedi deroghe: se una commissione viene applicata al tuo account, contatta l'emittente della carta e chiedi se rimuoveranno la commissione. Non fa mai male chiedere.