Come funzionano le tariffe promozionali a interesse zero

Le tariffe promozionali per le carte di credito sono progettate per farti registrare una carta di credito e spesso per farti trasferire il saldo su quella carta di credito.

Il tasso promozionale di una carta di credito, o tasso promozionale, è un tasso di interesse basso offerto sul saldo della tua carta di credito per un certo periodo di tempo. Il tasso promozionale è spesso un tasso di interesse introduttivo offerto solo durante i primi mesi dopo l'apertura del conto della carta di credito. Occasionalmente, alcuni emittenti di carte di credito offrono tariffe promozionali agli utenti di carte di credito esistenti.

Le tariffe promozionali durano per un certo periodo di tempo

La legge federale prevede che le tariffe promozionali debbano durare almeno sei mesi. Nonostante il requisito minimo, molte delle migliori carte di credito hanno tariffe promozionali più lunghe, anche fino a 21 mesi.

Nota

Avere un periodo promozionale più lungo ti dà più tempo per saldare il saldo ed evitare di pagare eventuali interessi.

La tempistica delle tariffe promozionali varia a seconda dell'emittente della carta di credito. Alcune carte di credito esprimono la tariffa promozionale come un numero di cicli di fatturazione che possono essere inferiori allo stesso numero di mesi. Ad esempio, un periodo promozionale di 10 cicli di fatturazione durerebbe circa 8 mesi (presupponendo un ciclo di fatturazione di 25 giorni).

La tariffa promozionale è generalmente bloccata per il periodo promozionale. Tuttavia, potresti perdere prematuramente la tariffa promozionale se sei in ritardo con i pagamenti con carta di credito prima di 60 giorni. A quel punto, l'emittente della carta di credito applicherà la penalità più elevata al tuo saldo finché non avrai effettuato il pagamento in tempo per sei mesi consecutivi. Una volta persa la tariffa promozionale, non la riavrai più, anche se sei in ritardo con i pagamenti.

Alcuni saldi ottengono tariffe promozionali

Possono essere applicate tariffe promozionali agli acquisti o ai trasferimenti di saldo o a entrambi. Gli anticipi in contanti, tuttavia, raramente ricevono un tasso di interesse promozionale. Il fornitore della tua carta di credito potrebbe avere limiti di tempo sull'applicazione di tariffe promozionali a ciascun tipo di transazione e potrebbe avere regole aggiuntive su quando tali transazioni possono avvenire.

Ad esempio, per la carta di credito Citi Simplicity, il tasso di interesse zero è applicabile per 12 mesi sugli acquisti e 21 mesi sui trasferimenti di saldo con un requisito aggiuntivo che i trasferimenti di saldo devono essere completati entro quattro mesi dall'apertura del conto.

Anche se non pagherai, tieni presente che i trasferimenti di saldo potrebbero essere soggetti a commissioni di trasferimento. Ad esempio, la carta Wells Fargo Reflect applica una commissione di trasferimento di $ 5 o del 3% dell'importo del trasferimento (a seconda di quale sia maggiore) nei primi 120 giorni. Successivamente, la commissione di trasferimento sale a $ 10 o al 5%.

Quindi quanto puoi risparmiare con un trasferimento del saldo su una carta a tasso zero? Ecco un esempio di calcolo del potenziale risparmio utilizzando un calcolatore di ammortamento.

Se hai un saldo di $ 10.000 sulla tua carta di credito che addebita un interesse del 20%, in 12 mesi, finirai per pagare un totale di $ 11.116,14 ($ 10.000 di capitale e $ 1.116,14 di interessi), con un pagamento mensile di $ 926,35. Tuttavia, se hai spostato il saldo su una carta a interesse zero che offriva la tariffa promozionale per 12 mesi, solo il capitale ($ 10.000) con un pagamento mensile di $ 833. Si tratta di un risparmio totale di $ 1.116,14. Anche se in questo caso la commissione per il trasferimento del saldo è del 3%, ovvero $ 300 (3% di $ 10.000), il trasferimento del saldo comporterebbe comunque un risparmio significativo.

Pagare i saldi con tariffe promozionali

Per legge, gli emittenti di carte di credito sono tenuti ad applicare qualsiasi pagamento superiore al pagamento minimo ai saldi con il tasso di interesse più elevato. Per questo motivo, è meglio limitare le transazioni con carta di credito a un solo tipo, quello che ottiene la tariffa promozionale, almeno fino alla scadenza della tariffa promozionale. In questo modo puoi essere sicuro che il tuo pagamento arriverà al saldo con il miglior tasso di interesse.

Per ottenere il massimo valore dalla tariffa promozionale, dovresti saldare il saldo prima della scadenza del periodo promozionale. Ciò è particolarmente vero se hai trasferito un saldo con tasso di interesse elevato da un'altra carta di credito.

Presta attenzione alle clausole scritte in piccolo della tua offerta promozionale, soprattutto se prevedi di mescolare i bilanci. Potrebbe esserti richiesto di pagare l'intero saldo se effettui una nuova transazione che non è idonea al tasso di interesse promozionale. Ad esempio, se stai effettuando un trasferimento del saldo con una tariffa promozionale dello 0%, effettuare un acquisto con il normale TAEG potrebbe richiedere il pagamento dell'intero saldo. Altrimenti, pagherai spese finanziarie su qualsiasi parte non pagata del tuo saldo.

Attenzione agli APR post-promozionali elevati

Preparati a un aumento significativo del tasso di interesse alla scadenza del tasso promozionale. In effetti, dovresti sapere quale sarà il tasso di interesse post-promozionale prima di accettare l'offerta. Il normale APR può essere un problema per la carta di credito, in particolare se il periodo promozionale è troppo breve per ripagare il saldo che desideri trasferire o l'acquisto che intendi effettuare.

Zero per cento contro interessi differiti

I piani di finanziamento con interessi differiti sono spesso promossi in modo simile alle offerte introduttive dello 0%. La stessa frase "Nessun interesse" e "0%" spesso accompagna queste offerte. Tuttavia, gli interessi differiti sono molto diversi e non in senso positivo. Con il finanziamento a interessi differiti, è necessario pagare l'intero saldo per evitare di pagare gli interessi. Se al termine del periodo promozionale è rimasto del saldo, l'intero interesse retrodatato al primo giorno del saldo verrà aggiunto al tuo account.

Con un APR promozionale, il saldo non pagato non inizia a maturare interessi fino al termine del periodo promozionale.