Come è composto il punteggio di credito FICO

Uno degli strumenti di punteggio più comunemente utilizzati è il punteggio di credito FICO. È importante capire come viene determinato il punteggio per migliorare il tuo punteggio.

Uno degli strumenti di credit scoring più comunemente utilizzati è il punteggio di credito FICO. È importante capire come viene determinato il punteggio per aiutarti a migliorare il tuo punteggio FICO.

Da dove viene il punteggio

Il tuo punteggio di credito FICO viene calcolato dalla Fair Isaac Corporation. Fair Isaac esamina le informazioni nel tuo rapporto di credito e analizza i dati utilizzando una formula proprietaria.

Tieni presente che il tuo punteggio dipende dalle informazioni a disposizione di Fair Isaac. Se sono presenti informazioni errate o non aggiornate, ciò influirà sul tuo punteggio di credito FICO.

Cosa influisce sul punteggio

Per creare il suo punteggio di credito, Fair Isaac esamina le tue informazioni in diversi modi, utilizzando le seguenti categorizzazioni e pesi percentuali:

• La cronologia dei pagamenti del 35%.
• Il 30% degli importi dovuti
• La durata del credito del 15%.
• Il nuovo credito al 10%.
• Il tipo di credito del 10%.

Se stai cercando di migliorare il tuo punteggio, potresti dover concentrarti su uno o più dei componenti sopra indicati.

Prima di spezzarti la schiena cercando di gestire il tuo punteggio di credito FICO, ricorda che gli istituti di credito possono esaminare fattori oltre al tuo punteggio di credito FICO. Ad esempio, potresti essere in grado di mostrare al creditore che hai appena ottenuto un lavoro meglio retribuito che ti consentirà di coprire tutti i pagamenti del debito.

Categoria Cronologia pagamenti

Questo è un semplice record di quanto sei bravo a pagare le bollette in tempo. Ogni volta che sei in ritardo con un pagamento, il tuo punteggio diminuisce leggermente, ed essere in ritardo di 60 giorni è peggio che essere in ritardo di 30 giorni e così via. Per evitare danni al tuo punteggio di credito:

• Paga le bollette in tempo.
• Se non riesci a pagare in tempo, informa il tuo prestatore che devi risolvere qualcosa.
• Ottieni aggiornamenti sui conti scaduti.

Categoria Importi dovuti

Per la maggior parte, ciò si riferisce al debito della carta di credito e alla percentuale di credito disponibile che stai utilizzando. Dividi l'importo dei saldi combinati dovuti su tutti i tuoi conti per l'importo totale dei tuoi limiti di credito combinati. Più bassa è la percentuale, meglio è. Per mantenere un punteggio elevato:

• Mantieni i saldi relativi al tuo limite di credito al 30% o meno.
• Non aprire nuovi conti solo per ridurre la capacità di credito utilizzata. Anche avere troppa capacità è un rischio.

Durata della categoria di credito

Le persone con una lunga storia creditizia sono viste come scommesse più sicure rispetto a quelle con una storia creditizia limitata. In altre parole, qualcuno con una storia decennale di concessione di prestiti e di ripagamento in tempo avrà un punteggio di credito più elevato rispetto a qualcuno che richiede un credito per la prima volta. Per aiutare in questa categoria:

• Considera l'idea di tenere aperti i vecchi conti se sei stato un buon mutuatario.
• Inizia a costruire credito il prima possibile.

Nuova categoria di credito

Ogni volta che richiedi un prestito o una carta di credito, il creditore eseguirà un controllo del credito. Questi vengono visualizzati sul tuo rapporto di credito e i mutuatari che richiedono molti prestiti o carte di credito in un breve periodo di tempo vedranno il loro punteggio di credito subire un duro colpo perché sono considerati rischiosi. Per evitare di subire un colpo quando si richiede un credito:

• Quando acquisti un nuovo credito, conservalo in un breve lasso di tempo, ad esempio 14 giorni o meno.
• I mutuatari con una brutta storia possono migliorare i punteggi di credito aprendo un nuovo conto e gestendolo in modo responsabile.

Tipi di categoria di credito

Gli istituti di credito vogliono vedere mutuatari con una storia creditizia varia, quindi avere più tipi di prestiti può aiutare il tuo punteggio di credito. Ma non tutti i prestiti sono uguali:

• Il debito rateale (dove si pagano rate mensili fisse per eliminare il debito) è migliore del debito rotativo (debito della carta di credito a tempo indeterminato).
• Alcuni debiti delle società finanziarie (come l'acquisto di un prodotto con il finanziamento al dettaglio) possono abbassare il tuo punteggio.
• Verrai visto come un mutuatario esperto se hai un mutuo, un prestito per l'auto, alcune carte di credito e un prestito studentesco. Se tutto ciò che hai è un debito sulla carta di credito, sembrerai inesperto.

In generale, devi sapere che ci vuole tempo e disciplina per migliorare i punteggi di credito. Le regole di cui sopra dovrebbero diventare una seconda natura per te. Infine, non cadere in nessuna promessa di migliorare i punteggi di credito dall'oggi al domani (o a pagamento). In rare circostanze, puoi rimuovere gli errori legittimi dai tuoi rapporti di credito più rapidamente del normale (utilizzando il rapido rescoring), ma non puoi fare nulla per informazioni accurate.