Come calcolare il tuo onere finanziario

L'emittente della tua carta di credito calcolerà l'importo delle spese finanziarie nella tua fattura, ma ecco come puoi calcolarlo tu stesso se mai ne avessi bisogno.

Ogni volta che si mantiene un saldo sulla carta di credito oltre il periodo di grazia (se disponibile), verranno addebitati interessi sotto forma di addebito finanziario. Fortunatamente, l'estratto conto della carta di credito conterrà sempre l'addebito finanziario, quando ne viene addebitato uno, quindi non è necessariamente necessario calcolarlo autonomamente. Sapere come eseguire il calcolo autonomamente può essere utile se si desidera sapere quale addebito finanziario aspettarsi su un determinato saldo della carta di credito o verificare che l'addebito sia stato effettuato correttamente.

Puoi calcolare gli oneri finanziari a patto di conoscere tre numeri relativi al tuo conto carta di credito: il saldo della carta di credito (o del prestito), il TAEG e la durata del ciclo di fatturazione.

Calcolo degli oneri finanziari nel modo più semplice

Il modo più semplice per calcolare un onere finanziario è:

Per questo esempio, supponiamo che ogni ciclo di fatturazione duri un mese (quindi ci sono 12 cicli di fatturazione in un anno) e che tu abbia un saldo sulla carta di credito di 500 $ con un APR del 18%.

Per questo esempio, supponiamo che ogni ciclo di fatturazione duri un mese (quindi ci sono 12 cicli di fatturazione in un anno) e che tu abbia un saldo sulla carta di credito di 500 $ con un APR del 18%.

Calcolo di cicli di fatturazione più brevi

Il ciclo di fatturazione per le carte di credito può essere inferiore a un mese di 30 giorni per tenere conto di fine settimana e festività. In tal caso, calcola l'addebito finanziario come segue:

Esempio: se il ciclo di fatturazione è lungo 25 giorni, l'addebito finanziario per quel periodo di fatturazione sarà:

Potresti notare che in questo esempio le spese di finanziamento sono inferiori, nonostante il saldo e il tasso di interesse siano gli stessi. Questo perché paghi gli interessi per meno giorni, 25 contro 31. Le spese di finanziamento annuali totali pagate sul tuo conto finirebbero per essere pressoché le stesse.

Variazioni nei metodi di calcolo delle commissioni finanziarie dell'emittente della carta di credito

Gli esempi che abbiamo presentato finora sono semplici metodi per calcolare l'onere finanziario, ma potrebbero non rappresentare l'onere finanziario visualizzato sull'estratto conto. Questo perché il creditore utilizzerà uno dei cinque metodi di calcolo dell'onere finanziario che tengono conto delle transazioni effettuate con la carta di credito nel ciclo di fatturazione corrente o precedente.

Nota

Controlla il contratto della tua carta di credito o il retro dell'estratto conto per verificare come vengono calcolati gli oneri finanziari e se i nuovi acquisti sono inclusi nel calcolo del saldo.

I metodi del saldo finale e del saldo precedente sono più facili da calcolare. L'onere finanziario viene calcolato in base al saldo alla fine o all'inizio del ciclo di fatturazione.

Il metodo del saldo rettificato è leggermente più complicato: prende il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione e sottrae i pagamenti effettuati durante il ciclo.

Il metodo del saldo giornaliero calcola l'addebito per ogni giorno del mese. Per eseguire questo calcolo autonomamente, è necessario conoscere il saldo esatto della carta di credito per ogni giorno del ciclo di fatturazione. Quindi, moltiplicare il saldo di ogni giorno per il tasso giornaliero (TAEG/365). Sommare l'addebito per ogni giorno per ottenere l'addebito mensile.

Gli emittenti di carte di credito utilizzano spesso il metodo del saldo medio giornaliero, simile al metodo del saldo giornaliero. La differenza è che viene prima calcolata la media del saldo giornaliero e poi, su tale media, viene calcolato l'addebito finanziario. Per eseguire il calcolo autonomamente, è necessario conoscere il saldo della carta di credito alla fine di ogni giorno. Sommare il saldo giornaliero e dividerlo per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Quindi, moltiplicare tale numero per il TAEG e i giorni del ciclo di fatturazione. Dividere il risultato per 365.

Nota

Potresti non dover sostenere spese finanziarie se hai una promozione con tasso di interesse dello 0% o se hai pagato il saldo prima del periodo di grazia.

Domande frequenti (FAQ)

Che cos'è il metodo del saldo non pagato?

Il metodo del saldo non pagato è un modo per calcolare gli oneri finanziari, ma è utilizzato meno frequentemente del metodo del saldo medio giornaliero. Con questa opzione, l'onere finanziario si basa sul saldo non pagato. Si calcolano gli interessi sul saldo non pagato e li si aggiunge al saldo totale non pagato. Si aggiungono eventuali nuovi acquisti e si sottraggono eventuali pagamenti e accrediti.

Che cos'è un periodo di grazia?

Il periodo di grazia per una carta di credito è il periodo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione e la scadenza del pagamento. Potresti evitare di pagare gli interessi sugli acquisti saldando l'intero saldo entro la data di scadenza. Gli anticipi di contante in genere non prevedono un periodo di grazia e gli interessi iniziano ad accumularsi dalla data dell'anticipo di contante.