Che cosa è un controllo del credito

I controlli del credito sono una parte importante della richiesta di un prestito. Ecco cosa dovresti sapere su come funzionano e cosa puoi fare per assicurarti che siano accurati.

Punti chiave

• I controlli del merito creditizio vengono effettuati da istituti di credito, società di carte di credito e altri fornitori di servizi che vogliono assicurarsi che tu rispetti i tuoi obblighi finanziari in corso quando fanno affari con te.
• I controlli creditizi rigorosi vengono effettuati quando si richiede un nuovo finanziamento. Danneggeranno il punteggio di credito, ma i controlli soft no.
• I controlli di solvibilità soft avvengono quando controlli il tuo punteggio, quando una società di carte di credito esegue un controllo per un'offerta di pre-approvazione o quando consenti a un potenziale datore di lavoro di accedere al tuo report.
• Per legge ti è consentito controllare gratuitamente il tuo rapporto di credito una volta all'anno presso ciascuna delle tre agenzie di informazione creditizia.

Definizione ed esempio di controllo del credito

Quando richiedi un impegno finanziario significativo, come un prestito, una carta di credito, un leasing o un servizio di pubblica utilità, autorizzerai l'istituto di credito a verificare il tuo merito creditizio in una sezione specifica della domanda. Questo gli permetterà di ottenere un rapporto di credito da Experian, Equifax o TransUnion, le tre principali agenzie di credito. L'istituto di credito desidera avere una ragionevole certezza che tu effettuerai i pagamenti. Il rapporto fornisce informazioni sulla tua storia come mutuatario.

• Nome alternativo: Richiesta di credito

Come funziona un controllo del credito

Le tre agenzie di credito mantengono report su milioni di debitori e ricevono aggiornamenti regolari sullo stato dei tuoi conti dalle aziende che ti hanno già erogato prestiti. Questi aggiornamenti vengono solitamente effettuati una volta al mese. I report vengono utilizzati da Fair Isaac Corp. (FICO) e da VantageScore per calcolare il tuo punteggio di credito, un altro indicatore fondamentale della tua affidabilità creditizia.

Riceveranno una copia del tuo rapporto di credito dall'ufficio di credito quando un istituto di credito, un locatore o un altro istituto effettua una richiesta di informazioni. Lo esamineranno per valutare non solo il tuo punteggio di credito, ma anche se effettui i pagamenti puntualmente e quanto sei in grado di gestire ulteriori prestiti. Questo determinerà se sei idoneo per un prestito e quanto denaro puoi prendere in prestito.

Nota

I creditori prendono in considerazione anche fattori come il rapporto debito/reddito (le rate mensili del debito come percentuale del reddito mensile) per determinare se puoi permetterti di contrarre ulteriori debiti senza problemi.

Come le indagini approfondite influenzano il tuo punteggio di credito

Un controllo del credito attivato da una richiesta di prestito o di credito è chiamato "indagine approfondita". Potresti aver sentito dire che le indagini approfondite possono incidere sul tuo punteggio di credito, e questo è vero fino a un certo punto. Potresti essere considerato a rischio più elevato se richiedi più nuove linee di credito in un breve periodo di tempo. Il tuo punteggio potrebbe subire una leggera riduzione temporanea. L'impatto di un'indagine approfondita sul tuo punteggio dipende dal tipo di prestito che la genera.

FICO e VantageScore trattano tutte le richieste per lo stesso tipo di prestito come un'unica richiesta, se si tratta di un tipo di prestito che in genere comporta una comparazione dei tassi, come un prestito studentesco, un prestito auto o un mutuo. Daranno per scontato che tu stia cercando solo il tasso migliore. Tuttavia, le richieste più specifiche saranno considerate separatamente se richiedi più carte di credito in un breve periodo di tempo. Non stai cercando l'unico istituto di credito migliore.

Nota

FICO consoliderà tutte le richieste di verifica delle tariffe se rientrano in un intervallo di 45 giorni. VantageScore utilizza un intervallo di tempo inferiore, di soli 14 giorni.

Le richieste di informazioni approfondite hanno un impatto molto minore sul punteggio di credito rispetto ad altri fattori, come la puntualità dei pagamenti del prestito e l'ammontare totale del debito. FICO considera le richieste di informazioni approfondite solo dei 12 mesi precedenti per determinare il punteggio. Si afferma che ogni richiesta di informazioni approfondite dovrebbe ridurre il punteggio di meno di cinque punti.

Come le richieste soft influiscono sul tuo punteggio di credito

Le richieste di informazioni "soft" si verificano quando controlli il tuo rapporto di credito o quando autorizzi un potenziale datore di lavoro a farlo. Queste non influiscono sul tuo punteggio di credito, perché non stai cercando attivamente un nuovo credito.

Una richiesta di informazioni non richiesta può verificarsi anche quando un istituto di credito desidera farti un'offerta di carta di credito pre-approvata. La società emittente della carta di credito potrebbe effettuare una richiesta di informazioni non richiesta senza la tua autorizzazione o il tuo consenso. Puoi scegliere di non ricevere queste offerte di carta di credito non richieste chiamando il numero 888-5-OPTOUT (888-567-8688).

Controlli creditizi soft vs. controlli creditizi rigorosi

Come controllare il tuo rapporto di credito

Dovresti controllare regolarmente i tuoi rapporti di credito presso ciascuna delle tre agenzie principali per individuare eventuali discrepanze che potrebbero influire sulla tua capacità di ottenere un prestito. Potrebbero anche indicare attività potenzialmente fraudolente. Hai diritto a un rapporto gratuito da ciascuna di esse.

È possibile richiedere i report tramite i siti web dei singoli uffici o su annualcreditreport.com, un sito sponsorizzato dagli uffici come un modo per soddisfare il loro requisito di offrire report annuali gratuiti come previsto dal

Nota

Contatta sia l'ufficio che l'istituto di credito in questione se riscontri un errore in uno dei tuoi report. Richiedi una correzione. Tieni presente che una richiesta di informazioni approfondita da parte di un istituto di credito sconosciuto

Ogni rapporto di credito sarà leggermente diverso, quindi è importante controllarli tutti prima o poi. Gli istituti di credito aggiornano le informazioni sui conti in momenti diversi e non tutti gli istituti di credito segnalano ogni attività a tutte e tre le agenzie. Le agenzie sono in realtà società a scopo di lucro in competizione tra loro, quindi non condividono regolarmente le informazioni tra loro. Un'eccezione sono gli avvisi di frode. Sono tenuti a informarsi a vicenda di questi problemi.