Carte di credito garantite e non garantite qual è la differenza

Una differenza fondamentale tra carte di credito garantite e non garantite è il deposito richiesto dalla carta garantita. Ma non è l'unica differenza di cui essere consapevoli.

Se hai un cattivo credito o nessun credito, usare una carta di credito garantita in modo oculato può aiutarti a costruire una cronologia creditizia positiva. Le carte garantite sono simili in molti modi alle normali carte di credito non garantite. La differenza principale tra le due è che la carta garantita richiede un deposito, che è ciò che la rende garantita, mentre la carta non garantita no.

Ma questa non è l'unica differenza di cui dovresti essere consapevole quando decidi quale tipo di carta è più adatto a te.

Qual è la differenza tra una carta di credito garantita e una non garantita?

A differenza delle normali carte di credito, le carte di credito garantite richiedono un deposito rimborsabile una tantum prima che tu venga approvato per la carta. Tale deposito sulla carta garantita viene trattenuto dalla banca per coprire gli acquisti effettuati con la carta nel caso in cui il titolare della carta smetta di effettuare pagamenti sul conto. Consideralo come una polizza assicurativa per la banca.

Nota

Nella maggior parte dei casi, se apri una carta protetta, l'importo che depositi sarà l'importo del limite di credito della carta, in genere tra $ 200 e $ 2.000. Dipende dai requisiti minimi di deposito e da quanto extra aggiungi in più.

I depositi garantiti su carta non coprono la tua bolletta mensile della carta di credito. Dovrai pagare la bolletta puntualmente ogni mese. Se non paghi la bolletta per intero, incorrerai in spese di interessi, che sono spesso superiori ai tassi di interesse medi delle carte di credito. Il tuo deposito verrà rimborsato una volta che avrai dimostrato la tua solvibilità mantenendo il conto in regola o quando lo chiuderai.

Alcune carte garantite addebitano anche una commissione annuale e possono aggiungere commissioni di elaborazione delle domande o di manutenzione mensile. Tutte queste si aggiungono alla normale serie di penali e commissioni di transazione che le normali carte di credito possono addebitare.

Scopri altre differenze tra questi due tipi di carte di credito.

Approvazione della domanda

Quando fai domanda per una carta di credito non garantita, la banca emittente eseguirà sempre un controllo del credito. Prenderà in considerazione il tuo punteggio di credito, la cronologia dei rimborsi e altri fattori, come l'importo del tuo debito esistente. Ciò determinerà non solo la tua approvazione, ma anche il tuo limite di credito e il tasso di interesse.

Le carte garantite non hanno requisiti minimi di punteggio di credito e alcuni emittenti non eseguiranno nemmeno un controllo di credito formale. Potresti vedere queste carte pubblicizzate come carte di approvazione garantita. In molti casi, un deposito e commissioni per carte garantite sono sufficienti alla banca per aprire il tuo conto.

Commissioni e TAN

I tassi percentuali annui (APR) variano notevolmente tra tutte le carte di credito, ma gli APR non garantiti sono in genere inferiori ai tassi delle carte garantite. Proprio come le carte garantite richiedono depositi, gli APR più elevati associati alle carte garantite fungono da polizza assicurativa per la banca. Se hai i requisiti per una carta di credito garantita, il tuo tasso di interesse sarà probabilmente più vicino al 25%, rispetto all'attuale APR medio nazionale delle carte di credito del 16,28% nel 2020.

Gli APR delle carte garantite sono spesso gli stessi per tutti i richiedenti approvati. Nel frattempo, molti emittenti di carte di credito non garantite assegnano tassi di interesse variabili in base all'affidabilità creditizia dei richiedenti. I limiti di credito delle carte garantite si basano sull'entità del deposito effettuato per garantire il conto. I limiti di credito non garantiti si basano sull'affidabilità creditizia e possono essere migliaia di dollari più alti di quanto spendi effettivamente ogni mese.

Coloro che hanno punteggi di credito migliori e storie di credito positive possono anche qualificarsi per tassi di interesse migliori con la maggior parte delle carte di credito non garantite. Ci sono anche carte non garantite che offrono offerte promozionali, a tempo limitato, con APR 0% ai nuovi richiedenti qualificati.

Le commissioni di manutenzione mensili sono inaudite per le carte non garantite, e quelle con commissioni annuali sono spesso facilmente compensate da premi. Anche le persone che non vogliono pagare commissioni annuali possono trovare tali carte non garantite.

Avvertimento

Le commissioni sulle carte garantite appariranno come addebiti sulla tua carta. Ciò comporterà interessi e ridurrà la quantità di credito disponibile. Saldale come faresti con qualsiasi altro acquisto sulla tua carta, il più velocemente possibile.

Segnalazione del credito

Se hai una carta di credito non garantita nel tuo portafoglio, le informazioni di quel conto sono sul tuo rapporto di credito. Gli emittenti di carte di credito non garantite segnalano regolarmente l'attività della tua carta a una o più delle tre principali agenzie di informazioni creditizie: Experian, Equifax e TransUnion. Queste informazioni avranno un impatto sulla tua cronologia creditizia e sul punteggio di credito FICO di conseguenza.

Tuttavia, non tutti gli emittenti di carte di credito garantite segnalano i conti alle agenzie di informazioni creditizie. Coloro che hanno i requisiti per una carta garantita ma hanno bisogno di quella cronologia creditizia positiva sul loro registro dovranno assicurarsi di richiedere un conto che segnali quei dettagli importanti alle agenzie.

Mancia

Se stai prendendo in considerazione una carta di credito garantita per aiutarti a costruire (o ricostruire) il tuo credito, assicurati che l'emittente segnali l'attività del titolare della carta ad almeno una delle tre principali agenzie di informazioni creditizie. In caso contrario, ti stai semplicemente iscrivendo a una carta di credito scadente.

Premi

Poche carte garantite offrono premi. Le carte garantite sono progettate per aiutare i titolari a fare acquisti per costruire una cronologia creditizia. Le carte di credito non garantite, d'altro canto, sono spesso progettate per attrarre i consumatori con una vasta gamma di premi, come rimborsi in contanti, offerte APR 0% a tempo limitato e punti o miglia per i viaggi. I grandi spendaccioni e coloro che hanno un credito eccellente possono richiedere carte che premiano queste qualità con ancora più premi e vantaggi.

Quale è più adatto a te?

Una carta di credito garantita potrebbe essere la scelta giusta per te se hai un cattivo credito o se hai bisogno di costruire la tua storia creditizia. Per coloro che hanno bisogno di un modo per rimettersi in piedi, le carte garantite hanno poche qualifiche di approvazione. Se sei nuovo alle carte di credito, le carte garantite offrono un ambiente protetto da deposito e strutturato su cui costruire.

E se sei preoccupato per quel deposito iniziale, spesso prima o poi lo riavrai indietro, a patto che tu mantenga il tuo conto in regola e saldi i tuoi saldi.

Una carta di credito non garantita potrebbe essere la scelta giusta per te se hai una cronologia creditizia consolidata e un punteggio di credito buono-eccellente. Avrai accesso a tassi di interesse più bassi e meno commissioni, oltre a programmi di premi. Ci sono molte più opzioni quando si tratta di carte non garantite, quindi se stai cercando una carta con bassi tassi di interesse, premi, accordi di trasferimento del saldo o eccellenti vantaggi di viaggio, avrai delle opzioni. Avrai anche un limite di credito più alto e potresti essere meno propenso a danneggiare il tuo rapporto di utilizzo del credito.

Il rapporto di utilizzo del credito è la quantità di credito totale disponibile che hai utilizzato, espressa in percentuale. Ad esempio, supponiamo che tu abbia una carta con un limite di credito di $ 10.000 e su cui hai un saldo di $ 2.500. Il rapporto di utilizzo per quel conto è del 25%. (Sono preferiti rapporti inferiori al 30%). Il rapporto di utilizzo è un fattore chiave nel calcolo di un punteggio di credito.

Come richiedere una carta protetta

Proprio come le carte di credito non garantite, puoi richiedere le carte garantite online. Dovrai fornire molti degli stessi dettagli della domanda: nome e informazioni di contatto, dettagli finanziari come il tuo reddito e autorizzazione a eseguire un controllo del credito, se applicabile.

Preparatevi a comunicare i numeri di conto bancario e di routing per finanziare il deposito e altre spese di iscrizione, se necessario.

Un'opzione che offre il meglio di entrambi i mondi

Se non sei idoneo per una carta non garantita ora, dedica del tempo a creare una buona cronologia creditizia con una carta garantita e non spendere troppo. Addebita solo ciò che puoi permetterti di pagare ogni mese, puntualmente. Se hai debiti aggiuntivi o saldi scaduti altrove, sistema anche quei conti durante questo periodo.

Dopo diversi mesi di utilizzo responsabile della carta protetta, l'emittente della tua carta protetta potrebbe convertire automaticamente il tuo account in una carta non protetta e rimborsare il tuo deposito. In caso contrario, tieni d'occhio il tuo punteggio di credito. Dopo un anno di utilizzo intelligente della carta di credito, contatta l'emittente della tua carta protetta e chiedi se può farti passare a una carta non protetta.

Se non vuoi ottenere una carta non garantita dallo stesso emittente, valuta le tue abitudini di spesa, le tue esigenze di carta di credito e il tuo punteggio FICO per vedere quali sono le tue opzioni non garantite altrove. Una volta trovata una carta non garantita, fai domanda prima di chiudere la tua carta garantita per raccogliere i benefici del conto aperto in regola.

La linea di fondo

Sia le carte garantite che quelle non garantite presentano dei vantaggi, a seconda delle esigenze o dei desideri che si hanno da una carta di credito.

Una carta di credito garantita può essere la scelta migliore per chi sta cercando di costruire o ricostruire la propria storia creditizia, anche se questo tipo di carta richiede un deposito anticipato e potrebbe non offrire molti vantaggi.

Una carta di credito non garantita, d'altro canto, è la tipica carta di credito per cui probabilmente vedi pubblicità, anche se non dicono esplicitamente "non garantita". Queste carte possono avere dei premi, ma potrebbero essere più difficili da ottenere se non hai un punteggio di credito elevato. Anche se inizi con una carta di credito garantita, pagare il saldo in tempo e mantenere il tuo conto in regola può aiutarti a passare a una carta non garantita.