Commissioni comuni sulle carte di credito (e come evitarle)

Ecco una guida alle commissioni annuali, alle commissioni per ritardato pagamento, alle commissioni per pagamenti restituiti, alle commissioni per superamento del limite, alle commissioni di trasferimento del saldo, alle commissioni di anticipo contante e altro ancora.

Le carte di credito possono essere preziosi strumenti finanziari se utilizzate nel modo giusto. Una carta di credito può funzionare come prestito di emergenza quando sei in difficoltà, come quando la tua macchina si rompe e devi andare al lavoro. Le carte di credito possono rendere il viaggio più conveniente e più confortevole. Molti includono preziose tutele e vantaggi per i consumatori che rendono le nostre transazioni più sicure e convenienti.

Naturalmente, le carte di credito non sono necessariamente gratuite. Ai titolari di carta che mantengono saldi mese per mese vengono addebitati gli interessi per il privilegio di prendere in prestito denaro. E poi ci sono una serie di commissioni che potrebbero essere addebitate o meno, a seconda di come gestisci e utilizzi la tua carta.

Oneri finanziari

Gli oneri finanziari (noti anche come interessi) non vengono addebitati sul tuo conto in un importo fisso come le altre commissioni. Invece, questi addebiti variano in base al tasso percentuale annuale (APR) della tua carta di credito e all'importo del saldo che porti oltre il periodo di grazia.

Nota

Un periodo di grazia è il tempo che hai, dopo la data dell'estratto conto, per pagare l'intero saldo prima che vengano addebitati gli interessi. Gli emittenti di carte di credito devono concederti almeno 21 giorni dopo aver inviato la fattura mensile.

Considerando quanto è alto oggi il TAEG medio, gli oneri finanziari dovrebbero essere presi molto sul serio. Possono diventare esorbitanti quando hai debiti. Fortunatamente, c'è un modo infallibile per evitarli del tutto, ed è pagare l'intero saldo ogni mese.

Commissioni annuali

La tariffa annuale è una commissione che alcuni emittenti di carte addebitano semplicemente per il privilegio di portare con sé la carta di credito. Pagare una quota annuale può sembrare strano poiché ci sono molte carte che non ne addebitano una, ma le carte di credito con commissioni tendono ad offrire più vantaggi e vantaggi.

Ad esempio, puoi pagare da $ 95 a $ 550 all'anno per una delle migliori carte di credito di viaggio, ma spesso offrono vantaggi come bagagli registrati gratuiti, imbarco prioritario, accesso alla lounge dell'aeroporto o crediti per spese aeree accessorie, e questi sono solo alcuni dei vantaggi disponibili.

Le commissioni annuali sono facili da evitare poiché ci sono molte carte di credito, anche carte di credito premio, che non addebitano questa commissione.

Commissioni sulle transazioni estere

Alcune carte di credito addebitano commissioni per transazioni estere quando effettui un acquisto al di fuori degli Stati Uniti (o acquisti qualcosa online in un'altra valuta). Potresti non incontrare mai questa commissione, ma le commissioni per transazioni estere, che in genere sono pari al 2%-3% dell'importo dell'acquisto, possono aggiungere se viaggi spesso.

Il modo per evitarli? Facile. Utilizza una carta di credito che non ne addebiti uno.

Commissioni per anticipo contanti

Alcune carte di credito consentono ai clienti di richiedere un anticipo in contanti. In sostanza, prendono in prestito una somma di denaro che viene poi aggiunta al saldo della loro carta di credito. Gli anticipi in contanti (che possono essere recuperati presso un bancomat o uno sportello bancario o depositati sul tuo conto bancario) di solito hanno un TAEG separato e più alto rispetto al tasso standard per gli acquisti. Peggio ancora, ti verranno addebitati gli interessi dal giorno dell'anticipo perché gli anticipi in contanti di solito non hanno un periodo di grazia.

Di solito c'è anche una commissione per l'anticipo in contanti. Questi variano a seconda della carta, ma in genere rappresentano il 3%-5% dell'importo dell'anticipo in contanti, con un minimo di $ 5-$ 10.

Come puoi evitare questa tassa? Tieni i soldi in risparmi a cui puoi accedere in caso di emergenza e non utilizzare mai la tua carta di credito per un anticipo in contanti.

Commissioni per ritardato pagamento

Nella maggior parte dei casi, ti verrà addebitata una commissione per ritardato pagamento ogni volta che effettui un pagamento dopo la data di scadenza della carta di credito (o se il pagamento è inferiore al minimo dovuto). Sebbene esistano limiti massimi imposti dalla legge, queste commissioni variano a seconda della carta di credito. La maggior parte degli emittenti determina la commissione in base alla frequenza con cui hai lasciato scaduto il tuo account. Ma alcune carte di credito prevedono penali per il ritardo in base al saldo della carta di credito.

Nota

Le penalità, comprese quelle per i ritardi di pagamento, sono state limitate dal Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009 (il CARD Act) e possono essere aumentate solo se l’inflazione lo giustifica. Sono previsti due limiti: uno per i conti con il primo pagamento in ritardo negli ultimi sei mesi e un altro per i conti con almeno un altro pagamento in ritardo nei sei mesi precedenti. Per il 2020, tali limiti sono rispettivamente di 29 e 40 dollari.

Assicurati di evitare questa commissione pagando il conto della tua carta di credito in anticipo o in tempo ogni mese. In caso contrario, e il pagamento con carta di credito è in ritardo di oltre 60 giorni, l'emittente della carta può imporre un APR di penalità che è probabilmente molto più elevato dell'APR in corso della tua carta di credito. A quel punto, avrai commissioni per il ritardo e crescenti interessi da gestire, quindi è meglio evitare del tutto i pagamenti in ritardo.

Commissioni di pagamento restituite

Potrebbe esserti addebitata questa commissione se il pagamento effettuato sulla tua carta di credito non è valido per qualsiasi motivo. Supponiamo che invii un assegno per il pagamento senza renderti conto che i tuoi fondi non sono sufficienti per coprirlo. Oppure, effettui accidentalmente un pagamento da un conto corrente che hai appena chiuso invece che da quello nuovo.

Questa commissione è soggetta alle stesse regole CARD Act delle commissioni per pagamenti in ritardo e, in base ai limiti del 2020, non può essere superiore a $ 29 se non ci sono stati pagamenti restituiti nei sei mesi precedenti e non più di $ 40 se ci sono stati .

Commissioni oltre il limite (o "oltre il limite").

Quando ottieni l'approvazione per una carta di credito, in genere ti viene assegnato un limite di credito che definisce il saldo massimo che puoi avere in un dato momento. Se effettui acquisti che fanno sì che il saldo della tua carta di credito superi tale limite, potresti essere colpito da una commissione per superamento del limite.

Fortunatamente, il CARD Act del 2009 ha regnato anche sulle tariffe abusive per superamento del limite. La legislazione lo ha fatto imponendo che gli emittenti di carte di credito possano addebitare queste commissioni solo se i titolari della carta le accettano o accettano in anticipo. Di conseguenza, molti emittenti di carte di credito hanno smesso di addebitare commissioni per superamento del limite.

Se addebitano, le commissioni sono limitate a $ 29 e $ 40, proprio come per le commissioni per pagamenti ritardati e restituiti. Puoi evitare questa commissione rifiutando di aderire, ma preparati alla possibilità che la tua transazione venga rifiutata. E, naturalmente, puoi evitare l'intera situazione monitorando il saldo della tua carta di credito.

Commissioni per il trasferimento del saldo

Molte carte di credito consentono ai titolari di trasferire un saldo da un altro conto di carta di credito. Alcune carte di credito riducono addirittura ai mutuatari una piccola pausa sugli oneri finanziari per i saldi trasferiti, garantendo loro un TAEG basso o pari allo 0% per un periodo limitato. Questo può aiutarti a risparmiare denaro se stai consolidando debiti ad alto interesse in un unico conto con interessi bassi o nulli.

Detto questo, la maggior parte delle carte che consentono i trasferimenti di saldo addebitano una commissione, solitamente il 3% o il 5% di ciascun saldo trasferito, con un minimo di $ 5-$ 10. Ad esempio, se dovessi consolidare $ 10.000 di debito, una commissione di trasferimento del saldo del 3% sarebbe di $ 300. Può sembrare elevato, ma il risparmio sugli interessi che puoi ottenere con queste offerte può più che compensare questa commissione, a seconda di quanto tempo impieghi per ripagarlo e di quanto era alto l'APR sulla tua vecchia carta. Ecco alcuni consigli su come fare i conti.