Come migliorare il tuo credito per un mutuo per la casa

Ecco sette modi per rendere più agevole il processo di acquisto della casa migliorando il punteggio di credito ipotecario prima di richiedere un mutuo ipotecario.

Per ricevere il miglior tasso di interesse ipotecario, è importante preparare il proprio credito per la richiesta di prestito. Ripulire il tuo rapporto di credito e aumentare il tuo punteggio di credito aumenterà le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa. Se i tuoi crediti sono già buoni, mantenerli sarà la chiave per ottenere un tasso di interesse basso.

Scopri il modo migliore per costruire il tuo credito per un mutuo.

Controlla i tuoi rapporti di credito

Quando richiedi un mutuo per la casa, l'istituto di credito ipotecario cercherà tre cose principali. Il primo è che tu e il tuo coniuge, se presentate domanda congiunta, avete un reddito stabile. La prossima considerazione riguarderà l'importo dell'acconto che puoi versare. L'ultima cosa è se hai una solida storia creditizia.

La tua storia creditizia consente agli istituti di credito di sapere che tipo di prestito hai fatto e se hai ripagato i tuoi debiti in tempo. Inoltre dice loro se hai avuto eventi come un pignoramento o un fallimento.

Controllare il tuo rapporto di credito ti consentirà di vedere cosa vedono gli istituti di credito. Sarai in grado di scoprire se c'è qualcosa che sta danneggiando il tuo credito.

Per controllare il tuo rapporto di credito, richiedi rapporti alle tre agenzie di credito: Experian, TransUnion ed Equifax. Poiché non sai quale agenzia di segnalazione del credito utilizzerà la tua banca per valutare la tua storia creditizia, dovresti ricevere un rapporto da tutte e tre.

Nota

Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito visitando annualcreditreport.com. La legge federale consente di richiedere un rapporto gratuito ogni anno a ciascuna agenzia.

Controlla il tuo punteggio FICO

Oltre al tuo rapporto di credito, puoi ordinare i tuoi punteggi FICO da myFICO.com per avere un'idea della posizione del tuo credito.

Il tuo punteggio FICO influenzerà gli interessi che pagherai sul tuo prestito, quindi è un fattore importante nel tuo mutuo. Una differenza di 100 punti nei punteggi FICO potrebbe influire sul tasso di interesse sul mutuo dello 0,5% o più, costando decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Nota

Potresti anche essere in grado di vedere il tuo punteggio FICO da un'altra fonte. Molte società di carte di credito offrono punteggi FICO gratuiti come vantaggio per il titolare della carta. Puoi anche stimare il tuo punteggio FICO utilizzando uno strumento di stima.

Contestare informazioni imprecise

Controlla attentamente la tua storia creditizia elencata per eventuali errori. Informazioni errate potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito, causando il rifiuto della tua richiesta.

Se noti informazioni inesatte, contestalo con l'ufficio crediti. Prova a trovare la documentazione a supporto della tua richiesta; fornire la prova dell'errore aiuterà a garantire che venga rimosso dalla segnalazione.

Pagare i conti insoluti

Se hai delle inadempienze, pagale. Insolvenze eccezionali verranno visualizzate sul tuo rapporto di credito, danneggiando le tue possibilità di ottenere un mutuo. I conti insoluti includono eventuali conti in ritardo, storni, fatture in riscossione o sentenze.

I debiti in riscossione influenzeranno la parte della cronologia dei pagamenti del tuo punteggio FICO, che è la componente più importante del tuo punteggio di credito. Tentare di riparare questi problemi è una buona idea, perché gli istituti di credito potrebbero utilizzarli quando valutano la tua richiesta di mutuo.

Seppellire le insolvenze con pagamenti puntuali

I pagamenti ritardati possono rimanere nella tua storia creditizia per sette anni, ma sono più dannosi quando si verificano per la prima volta. Se hai avuto un recente ritardo nei pagamenti o hai appena saldato alcune inadempienze, prova ad aspettare almeno sei mesi prima di richiedere un mutuo.

Questo periodo di sei mesi consentirà alla delinquenza più vecchia di scendere più in basso nel tuo record e di apparire meno dannosa. Nel frattempo, sei mesi di pagamenti puntuali possono aiutare il tuo punteggio di credito a ricostruirsi.

Nota

È necessario stabilire un modello per effettuare pagamenti tempestivi per ottenere l'approvazione per un mutuo. Migliore è la tua storia, migliore e più competitivo sarà il tasso di interesse che riceverai sul tuo mutuo.

Riduci il rapporto debito/reddito

Il sottoscrittore del mutuo della tua banca metterà in dubbio la tua capacità di effettuare i pagamenti del mutuo se hai un livello elevato di debito rispetto al tuo reddito. Altrimenti noto come "rapporto debito/reddito", questa cifra mette a confronto il denaro dovuto (il debito) con il denaro in entrata (il reddito).

Agli istituti di credito piace vedere questa cifra il più bassa possibile. Infatti, per ottenere un mutuo qualificato, il rapporto debito/reddito deve essere inferiore al 43%. In altre parole, non puoi spendere più del 43% del tuo reddito in debiti.

Per ridurre il rapporto debito/reddito, puoi aumentare il tuo reddito, magari trovando un lavoro meglio retribuito. Ma potrebbe essere più semplice ridurre il debito pagando eventuali prestiti o fatture in sospeso e non prendendo in prestito più di quanto ti puoi permettere.

Non contrarre alcun nuovo debito

L'assunzione di nuovi debiti può rendere un creditore ipotecario sospettoso della tua stabilità finanziaria, anche se il rapporto debito/reddito rimane basso. È meglio stare lontano da qualsiasi nuova transazione basata sul credito finché non hai garantito il tuo mutuo. Ciò include la richiesta di carte di credito, soprattutto perché le richieste di credito influiscono sul tuo punteggio di credito. Comprende anche prestiti auto e prestiti personali, per sicurezza.

Una volta bloccato il mutuo e chiusa la casa, potresti voler esplorare altri nuovi debiti.