Qual è il punteggio FICO 8

FICO Score 8 è il modello di credit scoring più utilizzato per aiutare a determinare l'affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari. Scopri come produce il tuo punteggio.

Punti chiave

• FICO Score 8 è un modello di credit scoring sviluppato da Fair, Isaac.
• È il modello più utilizzato dagli istituti di credito per aiutare a determinare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari e quale tasso di interesse dovrebbe essere loro addebitato.
• FICO offre più modelli di credit scoring e ce ne sono molti disponibili anche tramite altre società, come VantageScore.

Definizione ed esempi del punteggio FICO 8

FICO Score 8 è una delle tante formule create dalla Fair Isaac Corporation (FICO) per produrre un punteggio di credito per i singoli consumatori. Istituti di credito e creditori decideranno se prestarti denaro o offrire linee di credito e addebitare tassi di interesse in base a una serie di fattori, ma il punteggio FICO 8 è ampiamente considerato una fonte attendibile di valutazione del credito.

Anche se è stato rilasciato da FICO più di dieci anni fa, il punteggio 8 è la versione utilizzata più spesso da tutte e tre le principali società di reporting creditizio: Equifax, Experian e TransUnion. Queste società a scopo di lucro, chiamate anche "agenzie di credito", compilano rapporti di credito sui mutuatari e ognuna offre i propri punteggi di credito FICO in base alle informazioni sul credito che ha a disposizione. Gli istituti di credito esaminano i rapporti di credito e i punteggi di credito di un potenziale mutuatario per prendere decisioni sulle richieste di mutuo, prestito auto e carta di credito.

Nota

Il punteggio FICO 8 è un punteggio base, il che significa che viene utilizzato per considerare il rischio che un mutuatario non effettui pagamenti su qualsiasi tipo di prestito. Altri tipi di punteggio FICO vengono utilizzati per un tipo specifico di prestito, come un prestito auto.

Il modello FICO Score 8 è cambiato rispetto alla versione precedente in diversi modi chiave:

• Presta maggiore attenzione alle carte di credito ad alto utilizzo. Se un mutuatario mantiene un saldo elevato ed è vicino al raggiungimento del limite della carta, il suo punteggio probabilmente verrà abbassato maggiormente rispetto ai modelli precedenti.
• È più indulgente nei confronti di un singolo pagamento ritardato in una storia di pagamenti altrimenti solida. Tuttavia, penalizza anche più duramente il modello di ritardi nei pagamenti.
• Riduce al minimo qualsiasi vantaggio derivante dal piggybacking del credito o dall'affitto di una linea commerciale, la pratica di pagare un'azienda per farsi aggiungere al conto di qualcun altro senza effettivamente avere accesso al suo conto al fine di beneficiare della sua migliore storia creditizia.
• Non prende in considerazione i conti di recupero crediti in cui il saldo originale dovuto era inferiore a $ 100.

Come funziona il punteggio FICO 8?

FICO non rivela la sua esatta metodologia per determinare i punteggi di credito. Tuttavia, come con la versione precedente, FICO ha affermato di attribuire i seguenti pesi percentuali ai cinque criteri di credito utilizzati nel suo modello Score 8.

• Il 35% per la cronologia dei pagamenti: include il registro dei pagamenti su tutti i tipi di prestiti e gli importi dovuti (e il numero di essi) in eventuali conti insoluti.
• Il 30% per l'utilizzo del credito o gli importi dovuti: include fattori come la percentuale del credito totale disponibile su tutte le carte di credito del mutuatario che viene utilizzata e l'importo ancora dovuto su un prestito pagato a rate.
• Il 15% per l'età del credito o la durata della storia creditizia: include l'età del tuo conto di credito più vecchio, l'età del tuo conto più recente e l'età media di tutti i tuoi conti.
• Il 10% per nuovi crediti o richieste recenti: include il numero di nuovi conti che hai aperto nonché il numero di richieste recenti da parte degli istituti di credito di rivedere i tuoi rapporti o punteggi di credito.
• Il 10% per mix di credito: include se si hanno diversi tipi di conti di credito, divisi in rotativi (come carte di credito e linee di credito per la casa) e rateali (come mutui e prestiti studenteschi).

I punteggi vanno da 300 a 850, dove i punteggi più alti sono migliori. Un punteggio pari o superiore a 800 è considerato eccezionale. Uno da 740 a 799 è molto buono. Uno da 670 a 739 va bene. Uno da 580 a 669 è giusto. E un punteggio pari o inferiore a 579 è scarso.

FICO e tutte e tre le società di segnalazione del credito possono fornirti il tuo punteggio FICO 8, sebbene in genere sia offerto come parte di un servizio di monitoraggio e reporting del credito e/o di protezione dal furto di identità con una tariffa mensile.

Nota

La società della tua carta di credito o altro prestatore può fornirti un punteggio di credito gratuitamente.

Alternative al punteggio FICO 8

FICO Score 9 è una versione più recente del modello di punteggio base di FICO. Gli istituti di credito possono anche utilizzare un modello di punteggio concorrente chiamato VantageScore.

FICO ha pubblicato il punteggio FICO 9 nell'agosto 2014. Ci sono due grandi cambiamenti rispetto al punteggio 8: il modello 9 ignora i conti delle agenzie di riscossione che sono stati pagati e penalizza meno i consumatori per i conti delle agenzie di riscossione medica non pagati.

Nota

Uno studio del Consumer Financial Protection Bureau ha rilevato che i punteggi di credito dei consumatori avevano ingiustamente sofferto a causa della riscossione dei debiti medici nei loro registri, sia perché i consumatori erano ancora meritevoli di credito nonostante il debito, sia perché avevano già saldato il debito.

Il modello VantageScore è stato sviluppato congiuntamente da Equifax, Experian e TransUnion e rilasciato nel 2006. VantageScore Solutions LLC, di proprietà congiunta delle tre società di reporting creditizio, detiene i diritti di proprietà intellettuale sul modello e lo aggiorna regolarmente. L'ultima versione di agosto 2020 è VantageScore 4.0.