Come evitare la trappola della carta di credito

Scopri i passaggi fondamentali che puoi eseguire oggi per evitare di cadere nella trappola della carta di credito. Questi passaggi sono facili da implementare.

Creare un budget per evitare la trappola del debito

Senza imporre limiti di spesa a te stesso, puoi acquistare indiscriminatamente e non sapere mai che c'è una trappola del debito preparata per te. Al contrario, è meno probabile che tu cada nella trappola di una spesa eccessiva con la carta di credito se stabilisci un budget: un piano su come intendi spendere i tuoi soldi ogni mese.

Per iniziare, valuta le tue entrate e le tue uscite per un mese. Se non hai un'idea chiara di quanto spendi in un mese, monitora tutte le tue spese nell'arco di un mese. Quindi, sottrai le spese dalle entrate. Se il numero è inferiore a zero, stai spendendo più di quanto guadagni e devi tagliare la spesa con carta di credito o guadagnare di più per portare il tuo flusso di cassa in positivo.

Se il numero è già positivo, come dovrebbe essere, stai guadagnando più di quanto spendi. Implementare un piano su come spendere i soldi rimanenti quel mese in modo da tenere conto delle spese fisse che rimangono le stesse ogni mese, come l'affitto, le spese variabili che cambiano ogni mese, come le utenze e le spese varie o una tantum, come pranzi o intrattenimenti. A fine mese valuta se hai speso più o meno del previsto e aggiorna di conseguenza il budget per il nuovo mese.

Evita completamente le carte di credito

Se fai eccessivo affidamento sulle carte di credito, identifica i motivi per cui ne hai bisogno. Se il tuo budget rivela che stai spendendo solo leggermente in eccesso, prova a trasferire una parte della tua spesa dalle carte di credito ai contanti o alle carte di debito per coprire le tue spese. Il denaro speso su una carta di debito viene prelevato da un conto corrente, il che ti consente di evitare la trappola del debito.

Se, tuttavia, non guadagni abbastanza per coprire le bollette ogni mese con un ampio margine, potresti dover fare il passo più drastico e trovare un secondo lavoro o trovare un nuovo lavoro principale che paghi di più.

In ogni caso, finché non ti assicuri il reddito necessario per ripagare comodamente il debito contratto dalla spesa a credito, l'unico modo sicuro per evitare la trappola delle carte di credito è semplicemente non utilizzare le carte di credito. Se non hai la plastica in tasca, non puoi cadere nella trappola di spendere troppo con le carte di credito.

Limita il numero di carte che hai

L'idea di risparmiare qualche punto percentuale in più su ogni acquisto con una carta di credito del negozio può essere allettante, ma è molto più facile cadere nella trappola del debito della carta di credito se si destreggiano tra più carte di credito. È anche più facile perdere un pagamento e avere difficoltà a effettuare i pagamenti in tempo ogni mese se ci sono più carte da tenere d'occhio nell'elenco. Se desideri lo sconto, considera un'opzione di carta di debito del negozio che usufruisce di vantaggi simili ma evita di incorrere in un saldo ed evita quindi la trappola del debito.

Per renderlo più semplice, evita completamente le carte di credito del negozio e utilizza solo una o due carte di credito principali. Ciò contribuirà a limitare eventuali danni che potresti causare con le carte del negozio e potrebbe rendere più semplice prendere il controllo della tua situazione di spesa.

Anche se potresti essere tentato di chiudere altre carte di credito mentre le paghi, così facendo riduci il credito disponibile e abbassa l'età media dei conti delle tue carte di credito. Entrambi questi cambiamenti possono avere l'effetto di abbassare il punteggio della tua carta di credito. Quindi, se la carta non ha commissioni e ha un tasso di interesse basso, è utile invece mantenerla aperta ed esercitare disciplina nella spesa per mantenere il proprio punteggio di credito.

Non portare con te le tue carte di credito

Potresti decidere di utilizzare una carta di credito solo per le emergenze o quando viaggi. In questo caso non portare con te la carta di credito. Portalo con te durante i viaggi o quando pensi di avere una situazione che lo richiede. Altrimenti lasciala a casa in una cassetta di sicurezza o congelala in un blocco di ghiaccio oppure contatta l'emittente e metti temporaneamente in pausa la carta in modo da non poter effettuare nuove spese su di essa.

Potresti anche voler rimuovere i dati della carta di credito dai siti in cui fai più acquisti; avere i dati della tua carta di credito memorizzati è una trappola perché evita la necessità di inserire i dati della tua carta, permettendoti di indebitarti con un solo clic. Ognuno di questi approcci può aiutarti a smettere di utilizzare una carta di credito per acquisti d'impulso e assicurarti di spendere a credito solo quando se ne presenta la necessità.

Paga il saldo per intero ogni mese

Se utilizzi la carta di credito per guadagnare punti premio e desideri utilizzarla per i premi, salda l'intero saldo ogni mese entro il periodo di grazia indicato sull'estratto conto della carta di credito. Questo è il numero di giorni che hai prima che inizino gli addebiti finanziari. Indipendentemente dal tasso percentuale annuo (APR) sulla carta, che è il costo di utilizzo della carta, l'emittente della tua carta di credito non ti addebiterà interessi se paghi pieno ogni mese, così eviterai la trappola della carta di credito.

Sottrai i tuoi acquisti dalle categorie di budget in modo da poter monitorare l'importo che spendi ogni mese e rispettare il tuo budget. Se scopri che non puoi saldare completamente il saldo per un mese, smetti di utilizzare la carta fino a quando non sarà completamente saldato. Ciò ti consente di usufruire dei premi senza pagare alcun interesse alla banca.

Ricorda: il motivo per cui le società di carte di credito offrono premi è che ti motivano a spendere. Tuttavia, la banca ottiene più denaro poiché quasi la metà dei clienti non salda il saldo ogni mese. Se vuoi davvero essere ricompensato, evita di pagare gli interessi ogni mese.

Mantieni i saldi bassi per evitare la trappola delle carte di credito

Se non riesci a saldare l'intero saldo, paga il più possibile e mantieni basso il saldo rimanente per evitare di accumulare debiti. Idealmente, mantieni il debito totale della tua carta di credito come percentuale del credito totale disponibile, noto come rapporto di utilizzo del credito, al di sotto del 30%. Ciò significa che dovresti mantenere saldi non superiori a $ 3.000 se hai un saldo cumulativo di $ 10.000 in credito. Applica questa stessa regola ai saldi delle singole carte evitando un saldo che superi il 30% del credito disponibile su una carta.

Naturalmente, il 30% è solo una regola pratica generale; più ti avvicini allo zero, meno è probabile che cadi nella trappola della carta di credito. Le persone con i punteggi di credito più alti tendono ad avere rapporti di utilizzo più vicini al 10%.

Istituire un fondo di emergenza

Inizia risparmiando fino a un mese di spese; una volta esauriti i debiti, crea un fondo di emergenza, che coprirà da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Una volta che disponi di un fondo di emergenza, avrai meno probabilità di cadere nella trappola dell'utilizzo di una carta di credito perché puoi attingere al fondo per emergenze come riparazioni di auto o spese mediche invece di tirare fuori quella carta di credito.

Inizia risparmiando tra $ 1.000 e un mese di spese; una volta esauriti i debiti, crea un fondo di emergenza che coprirà da tre a sei mesi di spese di soggiorno. È molto più facile prendere sagge decisioni finanziarie e lavorare per ripagare i debiti quando sai di avere i soldi da parte per coprire le spese improvvise.