Utilizzo di una carta di credito per finanziare la tua piccola impresa

Sebbene l'utilizzo di una carta di credito sia un modo per finanziare la tua piccola impresa, potrebbe non essere l'opzione migliore. Scopri i pro e i contro e se può funzionare per la tua azienda.

Una fonte di finanziamento per i proprietari di piccole imprese è finanziare l'attività utilizzando una carta di credito, il che potrebbe essere interessante per i nuovi proprietari di imprese e gli imprenditori che sono limitati nelle fonti di finanziamento a loro disposizione.

Un imprenditore potrebbe ricorrere al finanziamento con carta di credito per aprire le porte dell'attività o utilizzarlo più avanti nella vita dell'azienda per le spese operative. Finanziare un'attività con una carta di credito è una fonte legittima di finanziamento aziendale e può essere un'opzione praticabile se si dispone di un limite di credito elevato, di un tasso di interesse ragionevole e se la carta offre premi quando viene utilizzata. Tuttavia, il finanziamento tramite carta di credito potrebbe non essere sempre l'alternativa più desiderabile, quindi è importante sapere cosa comporta e valutarne i pro e i contro.

Una startup non ha credito proprio

Anche le start-up utilizzano i finanziamenti con carta di credito per far decollare le proprie attività. I proprietari di startup aziendali possono avere credito personale, ma l'attività è nuova, quindi non ha credito aziendale. Se i proprietari hanno un buon credito personale, di solito hanno accesso alle carte di credito personali. che possono utilizzare per finanziare i costi di avvio dell’impresa.

La Small Business Administration (SBA) degli Stati Uniti riporta che il 46% di tutti i proprietari di piccole imprese utilizza prima o poi le carte di credito personali per avviare e/o gestire la propria attività.

Nota

Se utilizzi carte di credito personali per finanziare la tua attività di avvio, sei personalmente responsabile per qualsiasi debito contratto. Utilizzare una carta di credito personale per finanziare un'attività in fase di avvio significa assumersi una notevole quantità di rischi, anche se ci sono alcuni vantaggi.

Ci sono altre opzioni oltre ad assumere il finanziamento del debito personale. Se si prevede che la tua startup sarà un'attività in forte crescita, potresti essere in grado di ottenere capitale di rischio o attrarre un angel investor per il finanziamento della startup. Prestiti bancari e linee di credito sono improbabili per una startup poiché non dispone ancora di credito aziendale.

Pro e contro dell'utilizzo di una carta di credito per finanziare la tua startup

• Tassi di interesse più bassi

Tassi di interesse più bassi

• Non perdere alcun capitale

Non perdere alcun capitale

• Di solito non ci sono commissioni per il trasferimento del saldo

Di solito non ci sono commissioni per il trasferimento del saldo

• Credito rotativo

Credito rotativo

• Programmi a premi

Programmi a premi

• Utilizzato per gestire il flusso di cassa

Utilizzato per gestire il flusso di cassa

• Facile da abusare

Facile da abusare

• Potrebbe non avere un limite di debito sufficientemente elevato

Potrebbe non avere un limite di debito sufficientemente elevato

• Può essere escluso da altri tipi di credito

Può essere escluso da altri tipi di credito

I professionisti spiegati

Tassi di interesse più bassi

Le carte di credito possono avere tassi di interesse inferiori rispetto ad alcuni tipi di finanziamento. Secondo un recente sondaggio condotto da U.S. News and World Report, il tasso percentuale medio annuo (APR) per tutte le carte di credito nel loro database è compreso tra il 15,56% e il 22,87%. Se si separano le carte di credito aziendali, le tariffe sono molto simili dal 14,22% al 22,19%. Le fonti di finanziamento aziendale, come i prestiti basati su attività, di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle carte di credito.

Non perdere alcun capitale

Non perdi alcun capitale nell'attività poiché il debito è tutto tuo. Il debito della carta di credito è un tipo di finanziamento del debito. Sia che utilizzi una carta di credito aziendale o personale, contrai un debito, che rappresenta una passività. Quando si finanzia un'impresa, se si utilizza il finanziamento tramite debito, non si vendono azioni della propria attività e non si rinuncia ad alcun capitale di proprietà.

Nessuna commissione per il trasferimento del saldo

Di solito non sono previste commissioni per il trasferimento del saldo. Se devi pagare i costi di avvio con una carta di credito personale, di solito puoi trasferire il saldo su una carta di credito aziendale una volta avviata la tua attività. Ciò è consigliabile poiché dovresti mantenere le tue transazioni personali e aziendali separate a fini fiscali.

Credito rotativo

Hai un credito rotativo che puoi riutilizzare quando viene ripagato. Con una carta di credito aziendale o personale, una volta saldato il debito, puoi utilizzarlo poiché è un credito rotativo.

Programmi di premi

Le carte di credito hanno programmi di premi a disposizione del proprietario. Potresti essere in grado di guadagnare punti per altri acquisti, rimborsi o miglia aeree utilizzando la carta. Tutto ciò potrebbe avvantaggiare la tua attività.

Utilizzato per gestire il flusso di cassa

Le carte di credito possono essere utilizzate per gestire il flusso di cassa. Se ottieni una carta di credito che tiene traccia delle tue spese, possibilmente in categorie, può essere utilizzata per tenere d'occhio il tuo flusso di cassa.

Spiegazione dei contro

Facile da abusare

È facile abusare delle carte di credito, accumulando saldi elevati e mancando pagamenti, con conseguenze finanziarie. Costituiscono una forma accettabile di finanziamento di un'impresa solo se sei un titolare di carta responsabile. Se perdi i pagamenti o superi il limite di credito, incorrerai in commissioni elevate e in realtà costerai denaro alla tua azienda.

Potrebbe non avere un limite di debito sufficientemente elevato

Se utilizzi una carta di credito personale per lavoro, potresti non avere un limite di debito sufficientemente elevato da includere le tue esigenze personali. Se stai pensando di utilizzare una carta di credito personale per esigenze aziendali, assicurati che abbia un limite di credito elevato. Potresti avere un'emergenza personale e averne bisogno per un uso immediato.

Può essere escluso da altri tipi di credito

Se il tuo saldo è troppo alto, potresti essere escluso da altri tipi di credito. Dopo aver pagato i costi di avvio con una carta di credito, potresti scoprire che tu o la tua azienda avete contratto troppi debiti per qualificarvi per altre forme di finanziamento aziendale mentre la vostra azienda continua a operare.

Alternative al finanziamento con carta di credito

Normalmente è una sfida trovare finanziamenti per un’impresa startup. Le carte di credito, però, non sono l’unica risposta, e di solito non sono la migliore. Ci sono altre opzioni da considerare prima di intraprendere questa strada.

Ricchezza personale

Gli individui spesso risparmiano denaro per un lungo periodo per dare vita alla loro idea imprenditoriale. Se puoi utilizzare i tuoi risparmi personali, o una parte di essi, per aprire la tua attività, probabilmente otterrai un rendimento più elevato sul denaro rispetto a quando lo lasci in banca.

Fondi da familiari e amici

La tua famiglia e i tuoi amici potrebbero essere entusiasti della tua idea imprenditoriale e voler contribuire. Possono fornire capitale iniziale sotto forma di prestiti a basso interesse. Potrebbero anche chiederti se saresti disposto a condividere la proprietà dell'azienda con loro se contribuiscono. Alcuni potrebbero addirittura regalarti dei fondi.

Fondi basati sui tuoi beni personali

Una casa è solitamente il bene più grande che la maggior parte delle persone possiede. Se possiedi una casa e hai accumulato un po' di capitale, potresti essere in grado di utilizzare tale capitale in uno dei diversi modi per raccogliere capitale iniziale:

• Rifinanziamento: potresti essere in grado di rifinanziare la tua casa e ricavarne un po' di capitale per avviare la tua attività.
• Prestito per la casa: un prestito per la casa è una seconda ipoteca. Devi seguire una procedura di richiesta simile a quella per il tuo primo mutuo. Effettui pagamenti mensili per ripagare questo prestito, ma è una preziosa fonte di capitale iniziale.
• Linea di credito di equità domestica (HELOC): una linea di credito di equità domestica sfrutta semplicemente il tuo capitale domestico e ti consente di prendere in prestito denaro a fronte di esso. Una volta rimborsato il denaro preso in prestito, è possibile riutilizzare la linea di credito.

Prestiti e sovvenzioni per l'amministrazione delle piccole imprese

La SBA offre programmi di prestiti e sovvenzioni alle piccole imprese. L'agenzia non presta direttamente denaro, ma fornisce garanzie ai finanziatori che concedono i prestiti. Due tipi di prestiti possibili sono il prestito SBA 7(a) e il microprestito SBA.

Nota

Per trovare un prestatore con cui potresti lavorare e che lavora con la SBA, utilizza lo strumento Lender Match della SBA.

La SBA offre anche un numero limitato di sovvenzioni a settori specifici.

Crowdfunding

Il crowdfunding è il processo di raccolta fondi dal pubblico per il capitale iniziale della tua attività. È diventata una fonte più importante di raccolta fondi e generalmente viene realizzata utilizzando una delle piattaforme di crowdfunding su Internet. È particolarmente utile per finanziare la fase iniziale della tua attività.

Venture Capital e Angel Investor

Se prevedi che la tua attività sarà una startup ad alta crescita e con guadagni elevati, allora potresti voler esplorare la possibilità di ottenere denaro da VC. I venture capitalist ti forniscono finanziamenti se sono interessati al tuo progetto. Richiedono inoltre una certa percentuale della proprietà dell’impresa. Dopo che un'impresa è stata avviata, quelle finanziate dai VC vengono generalmente rese pubbliche.

Gli angel investor sono individui con un patrimonio netto elevato che si interessano a una startup. Offrono denaro e spesso aiuto e consigli. Gli angel investor a volte richiedono una partecipazione nella proprietà della società insieme al tasso di rendimento che guadagnano sui loro soldi.

Come utilizzare attentamente il finanziamento con carta di credito

Avere un debito elevato sulla carta di credito, senza i mezzi per ripagarlo, può influenzare sia la vita professionale che quella personale. Se utilizzi una carta di credito per finanziare l'avvio di un'impresa, il presupposto è che tu sia ragionevolmente sicuro che la tua attività avrà successo e genererà un flusso di cassa sufficiente per consentirti di pagare il tuo debito. Nel frattempo, è di vitale importanza utilizzare saggiamente i finanziamenti con carta di credito.

• Leggi i termini e gli accordi forniti con la carta di credito. Sapere in cosa ti stai cacciando. Leggi attentamente le convenzioni allegate alla tua carta. Se qualcosa non si adatta alle tue circostanze, rispedisci la carta di credito. Se hai domande, chiedi.
• Effettua i pagamenti in tempo. Anche un solo ritardo nel pagamento rimane sul tuo rapporto di credito per anni. Imposta il pagamento automatico con la società emittente della carta di credito o con la tua banca per assicurarti che i pagamenti vengano effettuati in tempo.
• Guadagna più del pagamento minimo. Se effettui solo il pagamento minimo, ci vorranno anni per ripagare la carta di credito. Prova a effettuare ogni mese più del pagamento minimo.
• Negoziare un tasso di interesse più basso. Se stabilisci una buona cronologia dei pagamenti con la società emittente della carta di credito, potresti eventualmente essere in grado di negoziare un tasso di interesse più basso sulla tua carta che ti consentirà di ripagarla più rapidamente.
• Non superare mai il limite di credito. Se superi il limite di credito, la società emittente della carta di credito potrebbe aumentare il tasso di interesse.
• Assicurati che il tuo estratto conto mensile sia accurato. Nel mondo di oggi, dove le frodi sono all'ordine del giorno, controlla il tuo estratto conto ogni mese per essere sicuro della sua accuratezza.
• Salda il debito della tua carta di credito il più rapidamente possibile. Man mano che la tua attività cresce, potresti essere in grado di ripagare il debito della tua carta di credito rifinanziandolo con un tradizionale prestito bancario aziendale.

Nota

Se una società di carte di credito vede che il tuo saldo sta aumentando, potrebbe ridurre il tuo limite di credito. Assicurati di essere a conoscenza del tuo limite di credito in modo da non superarlo.

La linea di fondo

L'utilizzo del finanziamento personale con carta di credito non è certamente il modo migliore per finanziare la tua nuova attività di avvio. Se è l'unico modo, ci sono tecniche che puoi utilizzare per farlo funzionare se stai attento. Ci sono sia pro che contro nell’usare il finanziamento con carta di credito, ma il miglior consiglio è quello di sostituirlo con un finanziamento aziendale più tradizionale il prima possibile. Mentre hai un debito sulla carta di credito, fai molta attenzione e segui i termini e le condizioni della carta.

Attingi a una delle fonti alternative per finanziare una piccola impresa non appena possibile. In questo modo, puoi avere più capacità di saldare il debito della carta di credito.