Tutto quello che devi sapere sul credito edilizio

Costruire credito è la chiave del successo finanziario. Il credito influisce su tutto, dall’acquisto di una casa al finanziamento della tua istruzione. Ecco come creare credito.

Avere un buon credito può aiutarti ad acquistare un'auto o una casa, a finanziare la tua istruzione e, a volte, anche a trovare un lavoro. Ma per creare credito, devi prima aprire linee di credito, quindi seguire le migliori pratiche, come effettuare pagamenti puntuali, mantenere bassi i saldi e mantenere aperti i conti. È anche saggio conoscere gli errori comuni da evitare quando si crea credito.

Apertura linee di credito

Il primo passo per creare credito è aprire effettivamente una o più linee di credito. Ottenere credito per la prima volta può essere difficile poiché le banche e gli emittenti di carte di credito controlleranno il tuo credito per approvare la tua richiesta e la mancanza di una storia creditizia potrebbe portare a rifiuti. Puoi cercare carte di credito rivolte agli studenti o ai mutuatari per la prima volta, oppure puoi prendere in considerazione altre opzioni per ottenere credito per la prima volta.

Richiedi una carta di credito protetta

È più probabile che gli emittenti di carte di credito approvino nuovi mutuatari per carte di credito garantite perché eliminano parte del rischio. Le carte di credito garantite richiedono il versamento di un deposito cauzionale rispetto al limite di credito. Il creditore trattiene il deposito come garanzia e lo rimborsa quando chiudi il conto o quando viene aggiornato a un conto non garantito.

Ottieni una carta di credito per il negozio al dettaglio

Le carte di credito al dettaglio hanno spesso requisiti di credito meno rigorosi. Come nuovo consumatore di credito, avrai maggiori possibilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito al dettaglio rispetto ad altri tipi di carte di credito principali.

Tieni presente che le carte di credito al dettaglio in genere hanno limiti di credito bassi e tassi di interesse elevati e possono essere utilizzate solo in un negozio al dettaglio specifico. Se segui questa strada, tieni presente che stai utilizzando questa carta per aiutarti a creare credito, non per fare shopping sfrenato nel tuo negozio preferito.

Chiedi a qualcuno di renderti un utente autorizzato

Diventare un utente autorizzato sul conto della carta di credito di qualcun altro può aiutarti a far ripartire il tuo credito se l'emittente della carta di credito segnala il conto a una delle principali agenzie di credito. Verifica che l'account sia in regola, non abbia un saldo elevato e non abbia uno storico di pagamenti in ritardo. Altrimenti, la cronologia negativa dell'account danneggerà, non aiuterà il tuo punteggio di credito.

Ottieni un co-firmatario per una carta di credito o un prestito

Un cofirmatario che abbia un buon credito può fare domanda con te per aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione. Ma tieni presente che i cofirmatari hanno la responsabilità congiunta per l'account. Ciò significa che i pagamenti ritardati sul conto influiranno anche sul credito del cofirmatario.

Nota

Poiché il 15% del tuo punteggio di credito si basa sulla durata della tua storia creditizia, è importante lasciare i tuoi conti aperti il più a lungo possibile quando cerchi di creare il tuo credito.

Migliori pratiche per costruire credito

Seguire alcune semplici linee guida ti aiuterà a costruire e mantenere un buon punteggio di credito.

Inizia con una carta di credito

Richiedere più carte di credito in un breve periodo di tempo porta a troppe domande sul tuo credito, il che può danneggiare il tuo punteggio di credito. Non solo, ma avere troppi nuovi account contemporaneamente può influire negativamente anche sul tuo punteggio. È meglio richiedere solo il credito di cui hai bisogno e imparare come essere responsabile con il credito prima di richiedere account aggiuntivi.

Effettua i pagamenti in tempo

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante che influisce sul tuo punteggio di credito. Effettua tutti i pagamenti del debito in tempo ogni mese per creare un buon punteggio di credito. Più pagamenti puntuali avrai, più il tuo punteggio di credito migliorerà. Puoi garantire pagamenti puntuali impostando il pagamento automatico delle fatture o registrandoti per ricevere solleciti di pagamento.

Guarda i saldi dei tuoi conti

Un altro fattore che influisce sul tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito o la quantità di credito che stai utilizzando rispetto al limite complessivo. Mantenere il saldo al di sotto del 30% del limite di credito totale è la soluzione migliore per creare credito e più basso è, meglio è. Il tuo punteggio di credito inizierà a diminuire una volta raggiunto il 30% di utilizzo.

Di norma, non dovresti mai prendere in prestito più di quanto puoi permetterti di pagare ogni mese. Idealmente, dovresti idealmente pagare il saldo per intero ogni mese. Ciò ti impedisce di portare troppi debiti e accumulare interessi sul tuo saldo.

Costruire credito senza carte

• Poiché il tuo punteggio di credito si basa sul modo in cui gestisci i tuoi obblighi di debito, la creazione di credito richiede che tu prenda in prestito denaro in qualche forma e non necessariamente tramite carte di credito.
• Puoi creare un buon credito richiedendo un piccolo prestito e ripagandolo in tempo. In generale, i prestiti presi in prestito da una grande banca o da una cooperativa di credito ti aiuteranno a costruire il tuo punteggio di credito.
• I prestiti con anticipo sullo stipendio, tuttavia, non vengono segnalati alle agenzie di credito e non ti aiutano a creare credito. Dovresti evitare del tutto questo tipo di prestiti, poiché sono anche costosi e predatori.

Errori da evitare

È molto più semplice costruire un buon punteggio di credito piuttosto che riparare il tuo credito una volta danneggiato. Mentre stai lavorando per migliorare il tuo credito, ci sono alcune cose che dovresti evitare.

Pagare in ritardo

Una volta che informazioni negative come ritardi di pagamento o recupero crediti sono presenti sul tuo rapporto di credito, rimarranno fino a sette anni. Dovrai lavorare ancora di più per superare il danno arrecato al tuo credito. Paga tutte le bollette in tempo per tenere lontani i conti negativi dal tuo rapporto di credito.

Lasciare inutilizzata la tua carta di credito

È necessario avere almeno un account attivo negli ultimi sei mesi per avere un punteggio di credito. Se non utilizzi le tue carte di credito, non solo ciò influirà sul tuo punteggio di credito, ma l'emittente della tua carta di credito potrebbe cancellare il tuo account. Usa la tua carta di credito almeno una volta ogni pochi mesi per mantenerla aperta e attiva.

Prendere in prestito più di quanto puoi permetterti

Avere troppi debiti può danneggiare il tuo punteggio di credito, in particolare perché parte del tuo punteggio di credito si basa su quanto debito stai portando. L'altro problema legato al prendere in prestito più di quanto ti puoi permettere è che può portare a problemi più seri come il pignoramento, il recupero o addirittura il fallimento.

Non controllare il tuo credito

Il modo migliore per assumere la proprietà del tuo credito è controllare periodicamente il tuo rapporto di credito e il punteggio. Controllare il tuo punteggio di credito ti aiuta a sapere a che punto ti trovi, ma non ti dà il quadro completo. Dovresti anche controllare il tuo rapporto di credito per verificare che le informazioni siano accurate: eventuali errori o attività fraudolente potrebbero influire sul tuo punteggio di credito. Se trovi errori sul tuo rapporto di credito, puoi contestarli con l'ufficio crediti per farli rimuovere.

Nota

Il Fair Credit Reporting Act richiede a ciascuna delle tre principali società di reporting creditizio Equifax, Experian e TransUnion di fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno. Bisogna però richiederlo. Puoi farlo su AnnualCreditReport.com.

Monitoraggio dei tuoi progressi

Sebbene il tuo rapporto di credito contenga tutte le informazioni sulla tua storia creditizia, il tuo punteggio di credito è il modo migliore per misurare i tuoi progressi nella costruzione del tuo credito.

Il tuo punteggio di credito è un riepilogo numerico delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito in un momento specifico. È il numero utilizzato dai creditori e dagli istituti di credito per decidere se approvare le tue richieste e quale tasso di interesse addebitarti.

Puoi monitorare regolarmente il tuo punteggio di credito per vedere come cambia col passare del tempo e i pagamenti tempestivi vengono aggiunti alla tua cronologia creditizia. Questo è diverso dall'ottenere copie annuali gratuite dei tuoi rapporti di credito. Per verificare il tuo punteggio, puoi iscriverti a un servizio di monitoraggio del credito a pagamento tramite la tua banca o prestatore oppure utilizzare siti gratuiti come Credit Karma e/o Credit Sesame.

Non c'è modo di prevedere quanto tempo ci vorrà per costruire un buon punteggio di credito. Quando inizi, dovrai avere il tuo primo account aperto e attivo per almeno sei mesi prima che il tuo punteggio di credito possa essere calcolato. Dopodiché, è solo questione di aggiungere mesi di pagamenti positivi al tuo rapporto di credito.