Trasferimento del saldo della carta di credito rispetto al prestito di consolidamento debiti

Un modo per ripagare il debito è semplificare il processo combinando saldi con interessi elevati utilizzando un trasferimento del saldo della carta di credito o un prestito di consolidamento debiti.

Destreggiarsi tra più debiti può essere stressante e portare ad altri problemi finanziari. Anche un solo debito ad alto interesse può essere una sfida. Con il debito totale della carta di credito pari a 756 miliardi di dollari e il saldo medio della carta di credito a 5.315 dollari, secondo l'ufficio di credito Experian, si può dire con certezza che molti americani stanno affrontando le difficoltà di ripagare il debito.

Se hai deciso di dare priorità al pagamento dei tuoi debiti, semplificare i tuoi conti può rendere i tuoi pagamenti mensili più efficaci e aiutarti a saldare i tuoi saldi prima. Qui esploreremo due opzioni per consolidare i tuoi debiti.

Come funzionano i trasferimenti del saldo della carta di credito

Un trasferimento di saldo comporta lo spostamento di un saldo da una carta di credito a un'altra. In genere, l'obiettivo è spostare il debito da una carta di credito con un tasso di interesse più elevato a una con un tasso di interesse più basso, sfruttando idealmente una promozione di trasferimento del saldo APR dello 0%.

Nota

Se effettui acquisti utilizzando la carta di credito per il trasferimento del saldo durante il periodo promozionale, potresti perdere il periodo di grazia e attivare prematuramente il normale TAEG sull'intero saldo.

Come funzionano i prestiti per consolidamento debiti

Un'altra opzione è quella di saldare i saldi della tua carta di credito utilizzando un prestito di consolidamento debiti, che combina efficacemente più debiti in un unico prestito con un pagamento mensile fisso e un periodo di rimborso fisso.

I prestiti di consolidamento debiti possono essere garantiti, laddove il prestito è supportato da garanzie reali, o non garantiti. I prestiti non garantiti, come i prestiti personali, tendono ad avere tassi di interesse più elevati che variano in base alla solvibilità. I prestiti garantiti di solito comportano tassi di interesse più bassi, ma rischi di perdere l’attività sottostante in caso di inadempienza sul prestito.

Trasferimenti di saldo vs. Prestiti di consolidamento debiti

Non importa quale opzione scegli, è importante smettere di usare le carte di credito mentre paghi il tuo debito. Altrimenti potresti accumulare ancora più debiti di quelli che avevi prima.

Debiti ammissibili

Un trasferimento di saldo ti consente di saldare i saldi di altre carte di credito. Con un prestito di consolidamento debiti puoi saldare carte di credito, prestiti personali e altri tipi di debiti fino all'importo del prestito.

Commissioni

I trasferimenti di saldo generalmente costano dal 3% al 5% dell'importo trasferito, spesso con una commissione minima compresa tra $ 5 e $ 10. Maggiore è l'importo del trasferimento, maggiore sarà la commissione che pagherai.

Nota

Occasionalmente, gli emittenti di carte di credito offrono promozioni di trasferimento del saldo senza commissioni, anche se potrebbe essere necessario trasferire il saldo subito dopo l'apertura del conto per qualificarsi.

Con un prestito di consolidamento debiti, puoi pagare una commissione di creazione per coprire i costi di elaborazione della tua richiesta. Molti istituti di credito, tuttavia, non addebitano commissioni anticipate, quindi fare acquisti in giro può aiutarti a ottenere l'offerta migliore.

Tassi di interesse

I trasferimenti di saldo sono una buona opzione quando puoi qualificarti per una promozione del tasso di interesse dello 0%. Al termine del periodo promozionale entrerà in vigore il tasso d'interesse regolare, che a seconda della carta di credito può arrivare fino al 36%. Il pagamento dell'intero saldo durante il periodo promozionale ti consente di evitare di pagare gli interessi sul saldo.

I tassi di interesse del prestito di consolidamento debiti variano anche a seconda del tipo di prestito e della solvibilità. Se hai un punteggio di credito inferiore, il tuo tasso di interesse e il tuo pagamento mensile saranno probabilmente più alti.

Requisiti di credito

Un punteggio di credito più elevato offre più opzioni sia per i prestiti di consolidamento debiti che per i trasferimenti di saldo. Se hai un punteggio di credito basso, potresti non essere in grado di qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo a basso tasso di interesse.

Rimborso

Il trasferimento di un saldo su un'altra carta di credito richiede che tu sia disciplinato e impegnato a saldare il tuo debito. L'emittente della tua carta di credito ti richiederà solo di effettuare pagamenti mensili minimi, che potrebbero non essere abbastanza alti da cancellare l'intero saldo durante il periodo promozionale ed evitare di pagare gli interessi.

I prestiti di consolidamento debiti hanno in genere un pagamento mensile fisso e un periodo di rimborso fisso, rendendo più semplice la pianificazione del budget per i pagamenti mensili.

Risparmio potenziale

Pagare un trasferimento di saldo il più rapidamente possibile con una promozione APR 0% è fondamentale per ridurre al minimo l'importo degli interessi che il tuo debito ti costa.

Il risparmio effettivo con un prestito di consolidamento debiti dipende dal tasso di interesse e dal periodo di rimborso. Potresti finire per pagare di più nel complesso se il rimborso del tuo prestito viene prolungato su un lungo periodo di tempo.

Impatto sul credito

La richiesta e l'apertura di un nuovo conto avranno generalmente un impatto sul tuo credito aggiungendo una nuova richiesta al tuo rapporto di credito e abbassando l'età media del credito.

Il trasferimento dei saldi su una nuova carta di credito potrebbe aumentare l'utilizzo del credito per carta, il che potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito. Fortunatamente, il tuo punteggio di credito migliorerà man mano che pagherai il saldo, a condizione che tu sia altrimenti responsabile dell'utilizzo della tua carta di credito.

Un prestito di consolidamento debiti potrebbe aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito, poiché il rapporto di utilizzo del credito per tali conti scenderà a zero una volta saldati i saldi con il prestito.

La linea di fondo

Un trasferimento del saldo è l'offerta migliore se hai solo il debito della carta di credito da saldare, sei idoneo per un TAEG promozionale dello 0% e puoi saldare la maggior parte o tutto il saldo durante il periodo promozionale.

D'altra parte, l'utilizzo di un prestito di consolidamento debiti è una strategia migliore se hai una grande quantità di debito da ripagare o se il tuo debito è distribuito su diversi tipi di prestiti e carte di credito. Un prestito di consolidamento debiti ha il vantaggio di un pagamento mensile fisso e di un programma di rimborso fisso, facilitando l'integrazione del budget mensile.