Rimozione di vecchi debiti dopo il limite di tempo per la segnalazione del credito

Segui questi passaggi per rimuovere informazioni vecchie e obsolete dal tuo rapporto di credito dopo la scadenza del limite di tempo di reporting del credito di 7 o 10 anni.

I rapporti di credito a volte contengono errori abbastanza gravi da influenzare il tuo punteggio di credito. Uno di questi errori potrebbe essere l’inclusione dei debiti scaduti. Fortunatamente, esiste un modo abbastanza semplice per rimuovere i vecchi account dal rapporto di credito una volta scaduto il limite di tempo per la segnalazione.

Limiti temporali per le informazioni negative

Per legge, le agenzie di credito possono elencare le voci negative solo per un certo periodo di tempo. Per la maggior parte delle informazioni negative, il limite temporale è di sette anni o sette anni più 180 giorni per l'addebito. Il fallimento, tuttavia, può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni.

Nota

Un conto chiuso in regola può rimanere sul tuo rapporto di credito per molto più di sette anni.

Normalmente, non devi fare nulla per rimuovere i vecchi debiti dal tuo rapporto di credito dopo che il limite di tempo è scaduto. Le agenzie di credito elimineranno automaticamente gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito una volta programmata la loro eliminazione. Tuttavia, se i vecchi account sono ancora presenti nel tuo rapporto di credito, puoi utilizzare una procedura di contestazione per rimuoverli.

Tieni presente che il limite temporale per la segnalazione del credito si applica agli elementi negativi. Non esiste alcuna legge che imponga alle agenzie di credito di rimuovere i vecchi conti che non contengono informazioni negative. Invece, il tempo di reporting del credito per questi si basa sulle linee guida di reporting dell'agenzia di credito.

Invio di una lettera di controversia

Il processo di controversia sul rapporto di credito è abbastanza semplice. Scrivi una lettera all'ufficio di credito informandoli che stai contestando le informazioni perché non sono aggiornate. Invia la tua lettera tramite posta certificata, con richiesta di ricevuta di ritorno, così avrai la prova della data di spedizione della lettera e la firma di chi l'ha ricevuta.

Nota

Includi copie di eventuali prove dell'ultima data di inadempienza per supportare la tua controversia.

Se l'ufficio di credito non risponde entro 30 giorni, è in violazione del Fair Credit Reporting Act. La ricevuta della posta certificata ti aiuterà se decidi di coinvolgere il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o di intentare una causa contro l'ufficio di credito.

Finché le date sul tuo rapporto di credito mostrano che il vecchio account avrebbe già dovuto essere rimosso, la controversia dovrebbe svolgersi senza intoppi. Tuttavia, se il tuo rapporto di credito mostra una data di inadempienza che rientra nel limite temporale del rapporto di credito, dovrai inviare la prova che la data di inadempienza non è accurata. Un conto potrebbe avere una data imprecisa dopo essere stato inviato a un'agenzia di riscossione, che spesso dà ai debiti una nuova data quando segnala all'ufficio di credito. Questo è illegale e hai tutto il diritto di rimuovere l'account purché la data originale della delinquenza sia più di sette anni fa.

Una volta contestata, l'ufficio crediti è tenuto a svolgere un'indagine con l'azienda che ha segnalato l'account e ad aggiornare il rapporto di credito se l'azienda concorda che la controversia è accurata. Tuttavia, se l'ufficio crediti non risolve l'errore contestato, dovrai adottare ulteriori misure per chiarire il tuo rapporto di credito.

Quando contestare il creditore

Se l'ufficio di credito ha svolto le sue indagini e ha verificato con il creditore che il conto rientrava nel limite temporale per la segnalazione del credito, ora dovresti contestare con il prestatore che ha elencato le informazioni negative. La tua lettera di contestazione sarà più o meno la stessa. Dichiara che il tuo rapporto di credito mostra una data di inadempienza imprecisa per l'account. Indica la data reale della delinquenza, se ce l'hai. Potresti essere in grado di ottenere la data di insolvenza da un vecchio estratto conto, da un avviso di scadenza o da un precedente rapporto di credito se hai salvato uno di questi.

Proprio come le agenzie di credito, l'azienda è tenuta a indagare e rispondere alla controversia entro 30 giorni e chiedere all'ufficio di credito di rimuovere l'account dal rapporto di credito.

Non confondere i termini di prescrizione

Assicurati di non confondere il limite temporale per la segnalazione del credito con lo statuto delle limitazioni del debito. È un errore comune, perché entrambi hanno a che fare con il tempo a disposizione delle aziende per agire sui conti insoluti. Il limite di tempo per la segnalazione del credito è definito dal Fair Credit Reporting Act e specifica per quanto tempo i conti possono rimanere nel tuo rapporto di credito. I limiti temporali per la segnalazione del credito sono praticamente gli stessi per ogni tipo di debito (eccetto il fallimento) indipendentemente dal tuo stato di residenza.

La prescrizione del debito, invece, non ha nulla a che vedere con il termine di rendicontazione del credito. Invece, definisce per quanto tempo un creditore può intentare un’azione legale contro di te per un debito. Il termine di prescrizione varia a seconda dello stato e del tipo di debito. Non si traduce in un licenziamento automatico del tuo debito. Invece, devi dimostrare che il termine di prescrizione è scaduto se vuoi che eventuali azioni legali intentate contro di te vengano archiviate. I debiti possono ancora apparire sul tuo rapporto di credito anche se il termine di prescrizione è scaduto.

Domande frequenti (FAQ)

Qual è il limite temporale per la segnalazione del credito?

Nella maggior parte dei casi, informazioni specifiche sul debito negativo possono rimanere sul rapporto di credito solo per sette anni. I fallimenti possono rimanere nel tuo rapporto fino a 10 anni, i debiti cancellati e le informazioni positive possono rimanere più a lungo.

Quanto tempo ci vuole perché una controversia venga rimossa dal tuo rapporto di credito?

Se contesti le informazioni su un debito nel tuo rapporto di credito, l'ufficio di credito e il creditore specifico devono generalmente completare un'indagine e risolvere il problema entro 30 giorni. Questo può essere esteso a 45 giorni se devi fornire ulteriori informazioni all'ufficio crediti.