Ricostruisci il tuo credito dopo una riscossione o un addebito

Una riscossione o un addebito di debiti è terribile per il tuo punteggio di credito. Adotta queste misure per ricostruire il tuo credito dopo una grave inadempienza.

Due dei peggiori tipi di inadempienze sui conti sono il recupero crediti e gli addebiti, entrambi i quali sono il risultato del mancato pagamento delle fatture per diversi mesi. Poiché mostrano un grave ritardo nel pagamento, che influenzerà il 35% del tuo punteggio di credito, entrambi hanno gravi impatti negativi sul tuo punteggio di credito. Potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione di nuove richieste di credito finché è presente un addebito o una riscossione sul tuo rapporto di credito. Fortunatamente, con un po’ di impegno, è possibile superare il danno.

Errori di controversia

Se hai un incasso o uno addebito che non è tuo o non è riportato correttamente, puoi contestare l'errore alle agenzie di credito.

Per contestare un errore nel rapporto di credito, scrivi una lettera di controversia sul rapporto di credito spiegando perché l'account non è accurato. Includi una copia di qualsiasi prova in tuo possesso, per aiutare l'ufficio crediti nelle sue indagini. Se l'errore non viene eliminato dopo aver contestato l'ufficio di credito, puoi contestare l'account direttamente con l'azienda che lo ha elencato nel tuo rapporto di credito.

Nota

Le agenzie di credito hanno fino a 45 giorni per indagare sulla controversia e aggiornare il tuo rapporto di credito. Se il tuo rapporto di credito non viene aggiornato, devono dirti il motivo.

Puoi citare in giudizio un ufficio di credito che non rimuove gli errori contestati dal tuo rapporto di credito. Si spera che non dovrai seguire questa strada, ma salvare copie di tutto ciò che riguarda la controversia nel caso in cui sia necessario intraprendere un'azione legale.

Ottieni un saldo di $ 0

Il pagamento di un saldo di addebito o di riscossione non eliminerà l'articolo dal tuo rapporto di credito e non aiuterà immediatamente il tuo punteggio di credito. Una volta che l'imperfezione è presente, il danno è fatto, almeno a breve termine. Tuttavia, un saldo pagato è sempre migliore di uno non pagato, soprattutto se stai cercando di ottenere un nuovo credito o un prestito importante come un mutuo.

Prima di pagare, redigere una lettera di pagamento per eliminazione in cui si offre di pagare l'intero saldo in cambio della rimozione dell'articolo dal rapporto di credito. Il creditore o l'esattore potrebbero respingere la tua richiesta, ma vale la pena provare.

Anche saldare il debito è un'opzione se il tuo creditore è d'accordo, ma tieni presente che il tuo rapporto di credito rifletterà che hai saldato il conto. In alcuni casi un accordo può anche danneggiare il tuo punteggio di credito.

Nota

Saldare un debito significa che il creditore o l'esattore accetta di accettare un pagamento minore al posto dell'intero saldo.

Nel peggiore dei casi, paga semplicemente il saldo per intero. Se l'account ha sei o più anni, puoi aspettare e lasciare che venga cancellato dal tuo rapporto di credito. Il limite temporale per la segnalazione del credito per i conti di riscossione è di sette anni. Per un addebito, sono sette anni più 180 giorni dalla data della prima delinquenza.

Mantieni gli account aggiornati

Il modo migliore per ricostruire il tuo credito dopo un errore come una riscossione o un addebito è ottenere alcune informazioni positive sul tuo rapporto di credito. Se hai ancora carte di credito o prestiti attivi, continua a pagarli in tempo. La stessa cosa vale per i conti che non vengono segnalati alle agenzie di credito. Questi possono essere inviati agli incassi e anche finire sul tuo rapporto di credito se rimani indietro con i pagamenti.

Dovrai aprire nuovi account se tutti gli altri tuoi account sono stati addebitati o inviati al ritiro. Potresti già aver avuto difficoltà nel tentativo di ottenere credito con brutti voti sul tuo rapporto di credito. Alcuni istituti di credito selezionati offrono carte di credito per ricostruire il credito. In alternativa, puoi risparmiare qualche centinaio di dollari e aprire una carta di credito protetta. Riceverai indietro il deposito cauzionale a condizione che non risulti inadempiente sul saldo della carta di credito.

Essere pazientare

A poco a poco, il tuo punteggio di credito migliorerà man mano che utilizzi le tue carte di credito e paghi puntualmente ogni mese. Puoi monitorare i progressi del tuo punteggio di credito utilizzando un servizio di valutazione del credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame. Sii paziente però. Puoi distruggere il tuo punteggio di credito da un giorno all'altro, ma non puoi ricostruirlo in così poco tempo.

Una lettera di buona volontà è un'altra opzione e simile a una lettera di pagamento per eliminazione, ma richiedi invece che il creditore o l'esattore rimuova un conto pagato dal tuo rapporto di credito a titolo di cortesia. Spiega brevemente perché sei diventato così tardi. C'è sempre la possibilità che chiunque riceva la tua lettera si senta generoso e aggiorni il tuo account. Se sei sincero e puoi dimostrare che ti stai impegnando per mantenere un buon credito, avrai maggiori possibilità di successo.

Domande frequenti (FAQ)

Che cos'è un addebito?

Un addebito sul tuo rapporto di credito indica che un creditore ha rinunciato alla speranza di ottenere il pagamento da te dopo diversi tentativi. Il creditore chiude il tuo conto e lo contrassegna come addebitato. Spesso venderà il tuo debito in sospeso a un'agenzia di recupero crediti, che tenterà quindi di riscuotere il debito da te. Ciò potrebbe comportare due commenti sprezzanti sul tuo rapporto di credito, uno per un addebito e uno per gli incassi.

Per quanto tempo gli addebiti e gli incassi rimangono sul mio rapporto di credito?

Gli incassi e i conti addebitati rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data in cui hai smesso di pagare per la prima volta. Se paghi il saldo dovuto agli incassi prima della scadenza dei sette anni, rimarrà sul tuo rapporto di credito ma avrà un impatto minore sul tuo punteggio complessivo.

Di quanto aumenterà il mio punteggio di credito quando pago le riscossioni?

Il pagamento delle riscossioni può o meno causare un aumento del tuo punteggio di credito fintanto che il conto delle riscossioni rimane nel tuo rapporto di credito. I modelli di punteggio del credito più recenti ignorano i conti di riscossione con un saldo pari a zero, il che migliorerà il tuo punteggio. Tuttavia, i modelli più vecchi li includeranno comunque nel tuo punteggio.