Rendere tuo figlio un utente autorizzato sulla tua carta di credito

Rendere tuo figlio un utente autorizzato sulla tua carta di credito può aiutare a migliorare il suo punteggio di credito. Considera queste cose prima di cambiare il tuo account.

È il problema del credito per i giovani adulti: non puoi ottenere una carta di credito, perché non hai credito, ma non puoi accumulare abbastanza credito per qualificarti perché non puoi ottenere una carta di credito. È più difficile per i giovani sotto i 21 anni ottenere una carta di credito da soli poiché la legge federale ora richiede agli emittenti di carte di credito di verificare il proprio reddito personale prima di concedere una carta di credito.

I giovani adulti, anche gli studenti universitari, che non hanno un reddito sufficiente non possono ottenere l'approvazione per una nuova carta di credito da soli. Tuttavia, i genitori possono aiutare i propri figli a evitare questo dilemma aggiungendo il bambino a una delle loro carte di credito esistenti.

Molti emittenti di carte di credito ti consentono di aggiungere un utente autorizzato, una persona autorizzata ad effettuare addebiti sul tuo conto. L'utente autorizzato ottiene il vantaggio della carta di credito senza la responsabilità legale di possedere una carta di credito.

Nota

Aggiungere un utente autorizzato è diverso dalla creazione di un account congiunto. In una carta di credito congiunta entrambe le parti sono ugualmente responsabili del saldo presente sulla carta.

Perché aggiungere tuo figlio come utente autorizzato?

Rendere tuo figlio un utente autorizzato su una delle tue carte di credito ti dà l'opportunità di insegnargli il credito e aiutarlo a iniziare a costruire un buon punteggio di credito. Allo stesso tempo, il bambino non è responsabile dei pagamenti con carta di credito. Questa responsabilità ricade ancora su di te, ma puoi coinvolgere tuo figlio nel processo e insegnargli come l'uso responsabile della carta di credito influisce sul suo credito.

Decidi se tuo figlio è pronto

Prima di rendere tuo figlio un utente autorizzato sulla tua carta di credito, assicurati di essere entrambi pronti a fare questo passo. Ecco alcune domande chiave da considerare:

• Tuo figlio è abbastanza maturo per comprendere il rischio della carta di credito? Avere una carta di credito è una grande responsabilità. Dal momento che alla fine sei alle prese con gli acquisti effettuati con le tue carte di credito, devi essere in grado di fidarti che tuo figlio rispetti i termini impostati per la carta di credito.
• Tuo figlio in genere segue le regole che hai impostato a casa?
• Tuo figlio è responsabile con il denaro?
• Tuo figlio è sufficientemente alfabetizzato dal punto di vista finanziario per sapere come utilizzare le carte di credito?

Stabilisci alcune linee guida

Prima di chiamare per aggiungere tuo figlio alla tua carta, assicurati di impostare alcune linee guida su come utilizzare la carta di credito. Ma prima, seleziona la carta di credito che ha l'importo minimo di credito disponibile tra tutte le carte di credito che hai, per ridurre il rischio.

• Quanto può spendere tuo figlio?
• Cosa possono acquistare?
• Dovrebbero chiedere il tuo permesso prima di effettuare un acquisto? O farti sapere dopo che hanno effettuato l'acquisto?
• Chi effettuerà il pagamento? Entro quando?
• Quanto durerà il contratto di utente autorizzato?

Discuti le conseguenze del mancato rispetto delle linee guida, come la rimozione dell'accesso per un mese o la riduzione del limite di acquisto. Mantieni la tua parola. Se dici che rimuoverai lo stato di utente autorizzato di tuo figlio perché ha addebitato troppo, è importante procedere fino in fondo.

Nota

I creditori non sono indulgenti con gli errori, quindi avere delle linee guida ti aiuta a insegnare a tuo figlio che ci sono gravi conseguenze in caso di uso improprio di una carta di credito.

Scegli un account

Potrebbe essere meglio aprire un conto separato o aggiungerli a una carta di credito che usi raramente. In questo modo, le tue transazioni non vengono mescolate insieme e puoi consentire a tuo figlio di accedere al conto online senza che lui possa visualizzare le tue transazioni. Oppure, se condividi una carta di credito con tuo figlio, assicurati di lasciare un buffer di credito disponibile in modo che gli acquisti di tuo figlio non spingano il saldo oltre il limite di credito.

Se decidi di aggiungere tuo figlio a una delle tue carte di credito esistenti, scegline una che abbia una storia creditizia completamente positiva. Alcune carte di credito riportano l'intera cronologia dell'account nel rapporto di credito dell'utente autorizzato una volta aggiunte all'account. Sarebbe controproducente aggiungerli a un conto pieno di pagamenti in ritardo e altri elementi negativi, poiché questi verrebbero aggiunti al credito di tuo figlio e danneggerebbero anziché aiutare.

Responsabilità primarie e della tessera dell'utente autorizzato

Una volta aggiunto all'account, il tuo utente autorizzato riceverà una carta di credito separata a suo nome. Alcuni emittenti di carte di credito rilasciano addirittura numeri di conto diversi per gli utenti autorizzati. Anche con la propria carta, l'utente autorizzato può semplicemente effettuare acquisti sul conto. In genere non possono effettuare altre transazioni, come anticipi di cassa o trasferimenti di saldo. Né possono apportare modifiche come chiudere l’account, richiedere un aumento del limite di credito o aggiungere utenti.

Tieni presente che sei responsabile di tutti gli addebiti effettuati sulla tua carta, anche quelli effettuati da un utente autorizzato. Anche se l'utente autorizzato ha accettato verbalmente di pagare le spese, l'emittente della carta di credito generalmente ritiene responsabile del saldo il titolare del conto principale.

Come aumentare il loro punteggio di credito

Gli aumenti del punteggio di credito provenienti dagli account utente autorizzati sono stati quasi eliminati quando FICO ha deciso che non avrebbe più incluso gli account utente autorizzati nel suo modello di punteggio di credito. La decisione si basava sul numero di persone che avevano sfruttato la scappatoia acquistando l'accesso agli account degli utenti autorizzati. L'eliminazione degli account utente autorizzati avrebbe danneggiato milioni di consumatori, quindi FICO ha invece modificato il suo modello di punteggio di credito più recente FICO 08 per includere solo account utente legittimi.

Finché tutti gli utenti dell'account si impegnano in un comportamento responsabile del credito, tuo figlio dovrebbe vedere un aumento del proprio credito. VantageScore 3.0 considera anche gli account utente autorizzati quando calcola un punteggio.

Quando terminare la relazione con l'utente autorizzato

Una volta che tuo figlio può qualificarsi per il credito da solo, non è più necessario mantenerlo come utente autorizzato. Una volta che hanno costruito un buon credito e hanno un reddito proprio, la configurazione dell'utente autorizzato ha raggiunto il suo scopo. Rimuovere i privilegi di utente autorizzato di tuo figlio è semplice come fare una telefonata all'emittente della tua carta di credito.

Punti chiave

Rendere tuo figlio un utente autorizzato è un grande salto finanziario sia per te che per tuo figlio. Fornire a tuo figlio le giuste informazioni può aiutarlo a sviluppare sane abitudini di credito e di gestione del denaro che andranno a beneficio di tutta l'età adulta.

Domande frequenti (FAQ)

Qual è l'età minima per un utente autorizzato su una carta di credito?

Alcuni emittenti impongono requisiti di età minima per gli utenti autorizzati alle carte di credito, mentre altri no. Gli emittenti di carte di credito con requisiti di età possono consentire agli utenti autorizzati di avere almeno 15 o 16 anni, ad esempio.

Qual è il modo migliore per costruire il credito di tuo figlio?

Quando tuo figlio ha meno di 18 anni, aggiungerlo come utente autorizzato potrebbe essere il modo migliore per aiutarlo ad acquisire credito. Questo perché la maggior parte delle altre alternative (come sottoscrivere un prestito per la creazione di credito) sono disponibili solo per le persone di età pari o superiore a 18 anni. Tuttavia, non sottovalutare l’importanza di insegnare ai tuoi figli come gestire il denaro. Le lezioni che impartirai ora li aiuteranno a costruire credito per tutta la vita.