Quello che devi sapere sugli uffici di credito

Un ufficio di credito è un'agenzia che raccoglie, conserva e vende informazioni sul credito individuale sotto forma di rapporto di credito. Scopri cosa raccolgono e come ti influenza.

Un ufficio di credito è una società che raccoglie e conserva informazioni sul credito individuale e le vende a finanziatori, creditori e consumatori sotto forma di rapporto di credito. Sebbene ci siano dozzine di agenzie di credito negli Stati Uniti, la maggior parte dei consumatori ha familiarità con le tre grandi: Equifax, Experian e TransUnion. Le più grandi agenzie di credito fanno molto di più che semplicemente compilare e segnalare informazioni sul credito al consumo. Forniscono inoltre decine di soluzioni che aiutano le aziende a prendere decisioni migliori.

Tipi di informazioni raccolte dagli uffici di credito

Le agenzie di credito conservano una serie di dettagli relativi a te e alla tua storia creditizia, a partire dal momento in cui hai aperto il tuo primo conto di credito. Ad esempio, l'ufficio di credito raccoglie informazioni sui conti di credito: la cronologia dei rimborsi; l'importo del credito che hai a disposizione; l'importo del credito che stai utilizzando; recupero crediti insoluti; e dettagli su documenti pubblici come fallimento, gravami fiscali, pignoramento e recupero.

Le agenzie di credito conservano anche informazioni non creditizie su di te, inclusi i tuoi indirizzi attuali e precedenti, datori di lavoro attuali e precedenti e data di nascita.

Nota

Sebbene le informazioni di identificazione personale utilizzate nel tuo rapporto di credito non vengano utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito, le aziende potrebbero utilizzarle per verificare la tua identità.

Dove ottengono informazioni gli uffici di credito?

Le agenzie di credito dipendono dalle banche e da altre imprese per fornire loro informazioni sui consumatori. Molte delle aziende con cui intrattieni rapporti commerciali inviano aggiornamenti regolari sui tuoi conti aperti. Le agenzie di credito ottengono informazioni su di te anche dai registri dei tribunali pubblici.

Le agenzie di credito utilizzano diverse fonti per ottenere informazioni e generalmente non condividono le informazioni tra loro. Pertanto, il tuo rapporto di credito può variare leggermente da un ufficio all'altro.

Chi utilizza i dati degli uffici di credito?

Le banche e gli emittenti di carte di credito sono gli utenti più ovvi delle informazioni fornite dalle agenzie di credito. Molte altre società si rivolgono alle agenzie di credito per prendere decisioni su di te. Datori di lavoro, compagnie di assicurazione, proprietari ed esattori richiedono tutti informazioni alle agenzie di credito.

Le agenzie di credito forniscono elenchi di preselezione a banche e compagnie di assicurazione per aiutare queste società a decidere quali consumatori possono trarre vantaggio dai loro prodotti. Gli emittenti di carte di credito, ad esempio, possono richiedere un elenco di consumatori con saldi elevati di carte di credito per inviare a questi consumatori offerte per carte di credito per il trasferimento del saldo. Se ti sei mai chiesto come le offerte di carte di credito pre-approvate finiscono nel tuo conto bancario o come le banche sanno di offrire un rifinanziamento non richiesto sul tuo mutuo, ecco come.

Nota

Puoi disattivare il prescreening e ridurre le offerte di carte di credito non richieste accedendo a OptOutPrescreen.com.

Legge sugli uffici di credito

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che definisce come dovrebbero operare le agenzie di credito. La FCRA offre ai consumatori il diritto a un rapporto di credito accurato. Se trovi errori nel tuo rapporto di credito, puoi contestare questi errori con le agenzie di credito. L'ufficio di credito è quindi tenuto a svolgere un'indagine e correggere gli errori quando necessario.

Agenzie di credito che forniscono rapporti di credito gratuiti

Hai anche il diritto di ordinare il tuo rapporto di credito dalle tre agenzie di credito. L'emendamento Fair and Accurate Credit Transactions Acta 2003 alla FCRA ti dà il diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito: Experian, Transunion ed Equifax. Puoi ordinare il tuo rapporto di credito annuale dalle principali agenzie di credito tramite AnnualCreditReport.com.

Oltre al rapporto di credito annuale gratuito, le agenzie di credito sono tenute a fornirti un rapporto di credito gratuito se:

• La tua richiesta è stata respinta a causa di informazioni sul tuo rapporto di credito
• Sei disoccupato e prevedi di iniziare una ricerca di lavoro entro 60 giorni
• Sei in welfare
• Sei vittima di un furto d'identità

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Le tue informazioni di credito potrebbero contenere errori

Non dare per scontato che il tuo rapporto di credito sia accurato. Secondo uno studio del 2013 della Federal Trade Commission, un consumatore su 20 ha un errore nel rapporto di credito che abbasserà il suo punteggio di credito al punto da rendere più costoso ottenere credito.

Le informazioni di un'altra persona possono finire erroneamente nel tuo rapporto di credito, soprattutto se il loro nome o altre informazioni personali sono simili alle tue. La legge federale ti dà il diritto di contestare gli errori sul tuo rapporto di credito, ma il processo non sempre funziona così facilmente come dovrebbe. Nel 2013, una donna dell'Oregon ha vinto una causa da 18 milioni di dollari contro Equifax, una delle tre grandi agenzie di credito, dopo che non era riuscita a correggere un errore nel rapporto di credito che aveva contestato 13 volte nel corso di due anni.

Questi errori vengono talvolta forniti e confermati da creditori e istituti di credito che fanno affidamento sulle informazioni (a volte errate) presenti nei loro sistemi informatici piuttosto che sulla documentazione fornita dai consumatori.

Gli uffici di credito forniscono solo informazioni

Sebbene le agenzie di credito forniscano alcune o tutte le informazioni sul credito che i creditori e gli istituti di credito utilizzano per negare o approvare le richieste, l'ufficio stesso non prende una decisione sul credito. Se ritieni che una decisione sia stata presa per errore, puoi chiedere all'azienda di riconsiderare o controllare il tuo rapporto di credito per assicurarti che non vi siano inesattezze che influiscano sulla tua capacità di ottenere l'approvazione.