Quanto tempo ci vuole per migliorare il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito può migliorare con determinate azioni come saldare un account o correggere un errore nel rapporto di credito. Ecco quanto tempo ci vorrà.

Il tuo punteggio di credito è un numero sensibile di tre cifre che può aumentare o diminuire in un dato giorno a seconda di come cambiano le informazioni nel tuo rapporto di credito. Se hai lavorato per migliorare il tuo punteggio di credito saldando i conti scaduti, correggendo errori, effettuando pagamenti tempestivi o eliminando elementi negativi dal tuo rapporto di credito, senza dubbio vorrai vedere i risultati dei tuoi sforzi il più rapidamente possibile. E se hai bisogno che il tuo punteggio di credito aumenti di qualche punto in modo da poter beneficiare di un prestito o di un tasso di interesse migliore, probabilmente non vedi l'ora di vedere presto un miglioramento.

Quanto presto migliorerà il tuo punteggio di credito?

Sfortunatamente, non c'è modo di prevedere quanto presto aumenterà il tuo punteggio di credito o di quanto. Sappiamo che ci vorrà almeno il tempo necessario all'azienda per aggiornare il tuo rapporto di credito. Alcune aziende inviano aggiornamenti sui rapporti di credito quotidianamente, altre mensilmente. Potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che una modifica venga visualizzata sul tuo rapporto di credito.

Una volta che il tuo rapporto di credito viene aggiornato con informazioni positive, non vi è alcuna garanzia che il tuo punteggio di credito aumenterà immediatamente o che aumenterà abbastanza da fare la differenza con una richiesta. Il tuo punteggio di credito potrebbe rimanere lo stesso o potresti addirittura vedere il tuo punteggio di credito diminuire a seconda dell'importanza del cambiamento e delle altre informazioni sul tuo rapporto di credito.

L'unica cosa che puoi fare è guardare il tuo punteggio di credito per vedere come cambia e continuare a fare le giuste mosse di credito. Se sei preoccupato per i resoconti imprecisi sul tuo punteggio di credito o semplicemente vuoi tenerlo d'occhio, potresti utilizzare un servizio di monitoraggio del credito.

Cosa influenza i tempi di aggiornamento del punteggio di credito?

La tempistica degli aggiornamenti del punteggio di credito si basa sulla tempistica delle modifiche al rapporto di credito. Poiché il tuo punteggio di credito viene calcolato istantaneamente utilizzando le informazioni sul tuo rapporto di credito in un dato momento, tutto ciò che serve per aumentare il tuo punteggio di credito è una modifica positiva alle informazioni del tuo rapporto di credito.

Allo stesso tempo, l'aggiunta di informazioni negative al tuo rapporto di credito può compensare i cambiamenti positivi che potresti aver visto nel tuo punteggio di credito. Ad esempio, se ricevi un aumento del limite di credito (riducendo quindi l'utilizzo del credito) ma al tuo rapporto di credito viene aggiunto anche un pagamento in ritardo, potresti non vedere migliorare il tuo punteggio di credito. In effetti, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire.

Informazioni seriamente negative possono appesantire il tuo punteggio di credito, rendendo necessario più tempo per migliorare il tuo punteggio di credito. Ad esempio, potrebbe essere necessario più tempo per migliorare il tuo punteggio di credito se hai un fallimento, una riscossione di debiti, un recupero o un pignoramento sul tuo rapporto di credito.

Nota

Più recenti sono le informazioni negative, maggiore sarà l'impatto sul tuo punteggio di credito.

I modi più veloci per aumentare il tuo punteggio di credito

Ci vuole tempo per migliorare il tuo punteggio di credito, soprattutto se hai molti elementi negativi nel tuo rapporto di credito. Fortunatamente, ci sono alcune cose che puoi fare per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito. Pagare un saldo elevato della carta di credito o ottenere un aumento del limite di credito, soprattutto prima della data di chiusura dell'estratto conto, può influire sul tuo punteggio di credito in tempi relativamente brevi. Entrambi questi aspetti migliorano il tasso di utilizzo del credito, che rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito.

Contestare un errore negativo dal tuo rapporto di credito può anche aumentare il tuo punteggio di credito, soprattutto se parli al telefono con il creditore e chiedi loro di rimuovere immediatamente l'errore dal tuo rapporto di credito. Per far valere i tuoi diritti ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA), devi contestare per iscritto gli errori del rapporto di credito. Tuttavia, alcuni creditori sono disposti a eliminare gli errori legittimi con una semplice telefonata. L'aggiornamento può apparire sul tuo rapporto di credito e influire sul tuo punteggio di credito in pochi giorni se il creditore è disposto a collaborare con te.

Se non riesci a contestare un errore telefonicamente, la contestazione scritta è comunque efficace, soprattutto se hai la prova dell'errore. Il processo di contestazione può richiedere dai 30 ai 45 giorni mentre l'ufficio crediti indaga e aggiorna il tuo rapporto di credito. Una volta rimosso l'errore dal tuo rapporto di credito, verrà immediatamente preso in considerazione il tuo punteggio di credito.

Come monitorare il tuo punteggio di credito

Puoi monitorare gratuitamente le variazioni dei tuoi punteggi di credito utilizzando CreditKarma.com o CreditSesame.com, che ti dà accesso gratuito ai tuoi punteggi di credito non FICO. Credit Karma aggiorna quotidianamente i tuoi punteggi di credito TransUnion ed Equifax mentre Credit Sesame fornisce aggiornamenti mensili al tuo punteggio di credito Experian. Se vengono apportate modifiche a uno di questi rapporti di credito, è possibile visualizzare la successiva modifica del punteggio di credito utilizzando i servizi gratuiti.

Nota

Alcuni emittenti di carte di credito forniscono ai titolari della carta un punteggio FICO gratuito sull'estratto conto di ogni mese. Discover, First National Bank of Omaha e Barclaycard offrono tutti punteggi FICO gratuiti ogni mese. Capital One offre CreditWise, anch'esso gratuito. Verifica con l'emittente della tua carta di credito per scoprire se forniscono accesso gratuito al tuo punteggio di credito.

Stima delle modifiche del punteggio di credito

Mentre aspetti l'aggiornamento del tuo rapporto di credito e del tuo punteggio, puoi utilizzare un simulatore di punteggio di credito per stimare come potrebbe cambiare il tuo punteggio di credito. Credit Karma e myFICO offrono entrambi simulatori di punteggio di credito che possono mostrare come il tuo punteggio di credito potrebbe cambiare se le informazioni sul tuo rapporto di credito cambiano, ad esempio se paghi un conto o apri un nuovo prestito.

Il simulatore di Credit Karmas è incluso nella tua iscrizione gratuita al loro servizio. Il simulatore offerto tramite myFICO con un piano di abbonamento a tre uffici.

Rescoring rapido per aggiornamenti rapidi del punteggio di credito

C'è un altro servizio che può darti accesso anticipato alle modifiche del punteggio di credito, ma solo in una serie ristretta di circostanze. Se stai richiedendo un mutuo ipotecario, l'istituto di credito può offrire un rapido rescoring, un servizio che aggiornerà il tuo punteggio di credito entro 48-72 ore.

Il recupero rapido del punteggio non funziona per ogni situazione. Devi avere la prova che ci sono informazioni imprecise sul tuo rapporto di credito, come un pagamento segnalato in modo impreciso in ritardo.

Nota

Il recupero rapido del punteggio è disponibile solo con alcuni erogatori di mutui ipotecari quando stai cercando di qualificarti per un mutuo o di ottenere condizioni migliori; non è un servizio disponibile direttamente per i consumatori o con altri tipi di attività commerciali.

Il nuovo sistema di punteggio di credito di FICO, UltraFICO, può aiutare alcuni mutuatari a migliorare immediatamente il proprio punteggio di credito consentendo l'accesso alle informazioni bancarie. Gli istituti di credito che utilizzano UltraFICO possono offrirti il punteggio se la tua domanda è stata respinta. UltraFICO può migliorare il tuo punteggio di credito se hai una storia di buona gestione del tuo conto bancario.

Il punteggio UltraFICO è stato inizialmente distribuito a un piccolo gruppo di istituti di credito all’inizio del 2019 in un test pilota. Una volta completata la fase pilota e tutto funzionerà correttamente, il punteggio UltraFICO sarà disponibile a livello nazionale.

Domande frequenti (FAQ)

Con quale frequenza vengono aggiornati i punteggi di credito?

I punteggi di credito si aggiornano ogni volta che ci sono nuove informazioni, quindi la frequenza dipende dal numero di conti che hai e dalla frequenza con cui segnalano le tue informazioni di credito agli uffici. Le aziende hanno molta flessibilità nella frequenza con cui effettuano le segnalazioni, ma la maggior parte lo fa almeno una volta al mese.

Quanto tempo ci vuole perché il tuo punteggio di credito migliori quando inizi a pagare i prestiti studenteschi?

Il tuo punteggio di credito potrebbe iniziare a migliorare immediatamente una volta che inizi a effettuare i pagamenti sui prestiti studenteschi, ma la maggior parte delle persone dovrebbe mantenere basse le proprie aspettative iniziali. Come con qualsiasi prestito importante, i pagamenti anticipati del prestito studentesco mirano più a pagare gli interessi piuttosto che a ridurre l'importo del prestito principale. Il tuo tasso di utilizzo complessivo del credito (un fattore importante nel tuo punteggio di credito) rimarrà elevato finché i tuoi pagamenti non ridurranno significativamente il tuo capitale.