Quando viene visualizzato un pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito

Sapere quando un pagamento in ritardo verrà inserito nel tuo rapporto di credito può farti risparmiare stress su qualsiasi attività recente in ritardo. Scopri come ciò influisce sul tuo credito.

Una delle cose più spaventose di un ritardo nel pagamento è segnalarlo alle agenzie di credito e sapere che danneggerà il tuo punteggio di credito. La penalità per il ritardo, puoi pagarla e farla finita. Tuttavia, una volta che un pagamento in ritardo viene registrato sul tuo rapporto di credito, rimarrà lì per sette anni, rivelando il tuo errore a chiunque controlli il tuo rapporto di credito durante quel periodo.

Pagamenti in ritardo

I pagamenti in ritardo vengono segnalati all'ufficio di credito e aggiunti al rapporto di credito almeno 30 giorni dopo la data di scadenza del pagamento. Alcuni creditori o istituti di credito potrebbero non segnalare i ritardi di pagamento fino a quando non sono scaduti da 60 giorni. Il tuo creditore può dirti la sua politica per la segnalazione dei ritardi di pagamento alle agenzie di credito.

A causa del modo in cui vengono segnalati i pagamenti in ritardo, ottieni un periodo di grazia per il ritardo senza che ciò influisca sul tuo credito. Se sei in ritardo solo di pochi giorni o un paio di settimane con il pagamento, puoi evitare di inserire il pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito purché effettui il pagamento prima del limite dei 30 giorni. Assicurati di effettuare l'intero mancato pagamento per mantenere il ritardo nel pagamento fuori dal tuo rapporto di credito. Il pagamento di un importo inferiore al saldo minimo dovuto è comunque considerato tardivo.

Alcuni conti potrebbero non segnalare affatto i ritardi di pagamento alle agenzie di credito. Ad esempio, i pagamenti in ritardo delle tue utenze e del tuo cellulare probabilmente non verranno inclusi nel tuo rapporto di credito a meno che tu non sia completamente inadempiente sul conto. Se sei così inadempiente con questi pagamenti che i tuoi servizi vengono disconnessi e non li hai mai ripristinati, ci sono buone probabilità che il tuo account venga segnalato a un'agenzia di recupero crediti. I conti collocati presso agenzie di recupero crediti hanno buone probabilità di essere inseriti nel tuo rapporto di credito come recupero crediti.

Sanzioni pecuniarie aggiuntive

Anche se un pagamento in ritardo non verrà inserito nel tuo rapporto di credito fino a quando non avrai 30 giorni di ritardo, potresti comunque dover affrontare altre conseguenze del pagamento in ritardo. Potrebbe esserti addebitata una penale per il ritardo, a volte il minuto successivo al ritardo del pagamento.

Quindi, una volta che sei in ritardo di 60 giorni con il pagamento con carta di credito, l'emittente della tua carta di credito può applicare la penalità al tuo saldo ogni mese fino a quando non avrai effettuato sei pagamenti puntuali consecutivi. Anche quando il tasso torna alla normalità per il tuo vecchio saldo, gli acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore della penalità potrebbero essere ancora soggetti al tasso di interesse più elevato a seconda dei termini della tua carta di credito. Inoltre, la penalità può essere applicata anche ad altri conti che hai con lo stesso emittente della carta di credito.

Se riesci a recuperare il ritardo effettuando il pagamento minimo completo prima della data di scadenza del pagamento successivo, lo stato del tuo account segnalato successivo mostrerà che il tuo account è aggiornato. Tuttavia, il precedente pagamento in ritardo di 30 giorni rimarrà sul tuo rapporto di credito per il limite di tempo del rapporto di credito, che è di sette anni.

D'altra parte, se perdi il pagamento successivo, al tuo rapporto di credito verrà aggiunto un pagamento in ritardo di 60 giorni, quindi un ritardo di 90, 120, 150 e 180 giorni. Dopo 180 giorni di ritardo, il tuo account verrà ripristinato o verrà addebitato. Ripristina il tuo account in qualsiasi momento prima dell'addebito. Sfortunatamente, una volta che l'account viene addebitato, non c'è alcuna possibilità di recuperare il ritardo con i pagamenti e riportare il tuo account in regola. Il conto è chiuso e lo stato verrà segnalato come addebitato.

Quando danneggia il tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito verrà influenzato nel momento in cui il pagamento in ritardo verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito. Ad esempio, se accedi al tuo punteggio di credito il giorno prima che il pagamento in ritardo venga visualizzato sul tuo rapporto di credito e il giorno in cui appare, vedrai l'impatto esatto sul tuo punteggio di credito.

Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito, i pagamenti tardivi possono causare un calo del tuo punteggio di credito di decine di punti. Sfortunatamente, il tuo punteggio di credito non verrà ripristinato immediatamente quando recuperi il pagamento poiché il recupero non cancella il pagamento dalla tua cronologia creditizia.

È possibile eliminare un pagamento in ritardo?

Se il ritardo nel pagamento è stato segnalato per errore, potresti contestarlo all'ufficio crediti per rimuoverlo dal tuo rapporto di credito. Fornisci la prova dell'errore, ad esempio una copia dell'assegno utilizzato per effettuare il pagamento, per facilitare la controversia. I ritardi di pagamento segnalati accuratamente potrebbero rimanere giustamente sul tuo rapporto di credito per sette anni. C'è una piccola possibilità che l'emittente della tua carta di credito sia disposto a rimuovere il pagamento ritardato a titolo di cortesia, ma dovrai chiedere.

Domande frequenti (FAQ)

Come contestare i ritardi di pagamento sul tuo rapporto di credito?

Puoi contestare le tue informazioni con le tre agenzie di credito online, per telefono o per posta. Controlla il tuo rapporto con ciascun ufficio, perché dovrai presentare una controversia con ciascuno di essi che contiene informazioni inesatte. Puoi avviare una controversia con TransUnion, Equifax o Experian visitando le rispettive pagine delle controversie.

Come recuperare da un ritardo nel pagamento sul tuo rapporto di credito?

La ricostruzione del tuo credito può richiedere anni dopo l'impatto iniziale di informazioni negative, ma fortunatamente un ritardo nel pagamento non è il colpo peggiore che il tuo punteggio di credito può subire. Se effettui un pagamento solo con un giorno o due di ritardo, potresti non avere alcun punteggio negativo da cui recuperare. Quanto più a lungo un pagamento non viene pagato, tanto più difficile sarà recuperare la battuta d'arresto del tuo punteggio di credito. Tenere il passo con i pagamenti successivi e mantenere un basso rapporto di utilizzo complessivo del credito può aiutare ad accelerare il recupero del credito.